未將貸款管理辦法總則目的與宗旨本辦法旨在規(guī)范公司貸款管理行為，確保貸款業(yè)務(wù)的合法、合規(guī)、穩(wěn)健運行，有效防范貸款風(fēng)險，保障公司資金安全，提高資金使用效益，促進公司業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。適用范圍本辦法適用于公司所有涉及貸款業(yè)務(wù)的部門、分支機構(gòu)及相關(guān)工作人員?；驹瓌t1.依法合規(guī)原則：貸款業(yè)務(wù)必須嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及公司內(nèi)部規(guī)章制度。2.審慎經(jīng)營原則：在貸款業(yè)務(wù)開展過程中，應(yīng)充分評估風(fēng)險，謹慎決策，確保貸款質(zhì)量。3.安全性、流動性、效益性相統(tǒng)一原則：合理安排貸款結(jié)構(gòu)，保障貸款資金安全，保持資金流動性，實現(xiàn)貸款效益最大化。4.誠信申貸原則：借款人應(yīng)誠實守信，如實向公司提供有關(guān)資料，不得隱瞞或虛報重要信息。5.公平公正原則：公司在貸款業(yè)務(wù)中應(yīng)公平對待所有借款人，不得歧視或偏袒任何一方。貸款業(yè)務(wù)流程貸款申請1.借款人資格要求具有合法的經(jīng)營資格和固定的經(jīng)營場所。信用狀況良好，無重大不良信用記錄。具備償還貸款本息的能力。符合公司規(guī)定的其他條件。2.申請材料準備營業(yè)執(zhí)照副本、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照復(fù)印件。法定代表人身份證明及授權(quán)委托書。公司章程、驗資報告。近年度財務(wù)報表及審計報告。貸款用途證明材料。公司要求提供的其他材料。3.申請流程借款人向公司業(yè)務(wù)部門提交貸款申請，并填寫《貸款申請表》，同時附上規(guī)定的申請材料。業(yè)務(wù)部門收到申請后，應(yīng)及時對申請材料的完整性、真實性進行初步審查。貸前調(diào)查1.調(diào)查內(nèi)容借款人基本情況調(diào)查，包括經(jīng)營狀況、信用狀況、財務(wù)狀況等。貸款用途調(diào)查，核實貸款用途的真實性、合理性和合法性。還款能力調(diào)查，評估借款人的收入來源、資產(chǎn)狀況等，預(yù)測其還款能力。擔(dān)保情況調(diào)查，對保證人的資格、擔(dān)保能力，抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬、價值等進行調(diào)查。2.調(diào)查方法實地走訪借款人經(jīng)營場所，了解其實際經(jīng)營情況。與借款人、保證人、相關(guān)第三方進行面談，核實相關(guān)情況。查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機構(gòu)等，獲取借款人信用信息。對抵押物、質(zhì)押物進行實地勘查、評估。3.調(diào)查結(jié)果形成貸前調(diào)查人員應(yīng)撰寫《貸前調(diào)查報告》，詳細記錄調(diào)查情況，對借款人的還款能力、貸款風(fēng)險等進行分析評估，并提出調(diào)查結(jié)論和建議。貸款審批1.審批流程業(yè)務(wù)部門將經(jīng)過初審的貸款申請及《貸前調(diào)查報告》提交至風(fēng)險管理部門。風(fēng)險管理部門對貸款申請進行風(fēng)險評估，審查貸款的合規(guī)性、風(fēng)險狀況等，提出風(fēng)險審查意見。貸款審批委員會（或授權(quán)審批人）根據(jù)業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險管理部門的意見，對貸款申請進行最終審批，決定是否批準貸款以及貸款金額、期限、利率、還款方式等條款。2.審批標準符合國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求。借款人具備還款能力，貸款風(fēng)險可控。貸款用途合法、合理。擔(dān)保措施可靠、有效。合同簽訂1.合同文本準備公司根據(jù)貸款審批意見，準備《借款合同》《擔(dān)保合同》等相關(guān)合同文本。合同文本應(yīng)明確雙方的權(quán)利義務(wù)、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.合同簽訂流程業(yè)務(wù)部門與借款人、保證人就合同條款進行協(xié)商，達成一致后，各方在合同上簽字（或蓋章）。合同簽訂后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時將合同文本及相關(guān)資料歸檔保存。貸款發(fā)放1.發(fā)放條件審核貸款發(fā)放前，業(yè)務(wù)部門應(yīng)對合同簽訂情況、擔(dān)保落實情況等進行再次審核，確保各項放款條件均已滿足。審核通過后，業(yè)務(wù)部門填寫《貸款發(fā)放審批表》，提交至放款部門。2.貸款發(fā)放操作放款部門根據(jù)《貸款發(fā)放審批表》，按照合同約定的金額、期限、方式等，將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。同時，應(yīng)做好貸款發(fā)放記錄，留存相關(guān)憑證。貸后管理1.貸后檢查定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等進行檢查，及時發(fā)現(xiàn)并解決問題。檢查貸款資金的使用情況，確保貸款用途符合合同約定。檢查擔(dān)保情況，確保擔(dān)保措施的有效性。2.風(fēng)險預(yù)警與處置建立風(fēng)險預(yù)警機制，及時發(fā)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)中的潛在風(fēng)險。當出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號時，應(yīng)立即采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施，如要求借款人補充擔(dān)保、提前收回貸款等。3.貸款回收管理按照合同約定的還款方式和期限，及時督促借款人按時足額償還貸款本息。對逾期貸款，應(yīng)及時進行催收，采取有效的催收措施，如上門催收、法律訴訟等，確保貸款回收。貸款風(fēng)險管理風(fēng)險識別與評估1.風(fēng)險識別方法運用風(fēng)險清單法、財務(wù)狀況分析法、流程圖法等，對貸款業(yè)務(wù)中的各類風(fēng)險進行識別。關(guān)注宏觀經(jīng)濟環(huán)境、行業(yè)發(fā)展趨勢、政策變化等因素對貸款業(yè)務(wù)的影響，識別系統(tǒng)性風(fēng)險。2.風(fēng)險評估指標設(shè)定信用風(fēng)險指標，如借款人信用評級、違約概率、違約損失率等。設(shè)定市場風(fēng)險指標，如利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險等。設(shè)定操作風(fēng)險指標，如內(nèi)部欺詐、外部欺詐、流程缺陷等事件發(fā)生頻率和損失程度。3.風(fēng)險評估方法采用定性與定量相結(jié)合的方法，對識別出的風(fēng)險進行評估，確定風(fēng)險等級。風(fēng)險控制措施1.信用風(fēng)險管理措施嚴格借款人準入標準，加強信用審查。合理確定貸款額度和期限，避免過度授信。要求借款人提供有效的擔(dān)保，降低信用風(fēng)險。建立借款人信用檔案，動態(tài)跟蹤其信用狀況。2.市場風(fēng)險管理措施密切關(guān)注市場利率、匯率等變動情況，及時調(diào)整貸款利率和相關(guān)業(yè)務(wù)策略。運用金融衍生工具，如利率互換、外匯遠期等，對沖市場風(fēng)險。3.操作風(fēng)險管理措施完善貸款業(yè)務(wù)流程，明確各環(huán)節(jié)的職責(zé)和操作規(guī)范，加強內(nèi)部控制。加強員工培訓(xùn)，提高員工風(fēng)險意識和業(yè)務(wù)水平，防范操作風(fēng)險。建立健全內(nèi)部審計和監(jiān)督機制，定期對貸款業(yè)務(wù)進行檢查和審計，及時發(fā)現(xiàn)并糾正操作風(fēng)險隱患。貸款檔案管理檔案內(nèi)容1.借款人檔案包括借款人基本資料、貸款申請資料、貸前調(diào)查報告、貸款審批文件、借款合同、擔(dān)保合同等。2.貸后管理檔案包括貸后檢查報告、風(fēng)險預(yù)警及處置記錄、貸款回收記錄等。檔案整理與歸檔1.整理要求對貸款檔案資料進行分類、編號、裝訂，確保檔案資料的完整性和規(guī)范性。2.歸檔流程業(yè)務(wù)部門負責(zé)收集、整理貸款檔案資料，定期移交至檔案管理部門。檔案管理部門對接收的檔案資料進行審核、登記，按照規(guī)定的保管期限和方式進行歸檔保存。檔案查閱與借閱1.查閱規(guī)定因工作需要查閱貸款檔案的，應(yīng)填寫《檔案查閱申請表》，經(jīng)相關(guān)部門負責(zé)人批準后，在檔案管理部門指定地點查閱。查閱人員不得擅自涂改、抽取、復(fù)制檔案資料。2.借閱規(guī)定確需借閱貸款檔案的，應(yīng)填寫《檔案借閱申請表》，經(jīng)公司主管領(lǐng)導(dǎo)批準后，辦理借閱手續(xù)。借閱期限不得超過規(guī)定時間，借閱人員應(yīng)妥善保管檔案資料，不得轉(zhuǎn)借他人，不得在檔案資料上圈劃、批注、污損。監(jiān)督與檢查內(nèi)部監(jiān)督1.審計部門監(jiān)督審計部門定期對貸款業(yè)務(wù)進行審計，檢查貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險狀況、內(nèi)部控制等情況，發(fā)現(xiàn)問題及時提出整改意見，并跟蹤整改落實情況。2.風(fēng)險管理部門監(jiān)督風(fēng)險管理部門負責(zé)對貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況進行日常監(jiān)測和分析，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患，并督促相關(guān)部門采取措施進行防范和化解。外部檢查積極配合金融監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，按照要求提供相關(guān)資料和信息，對監(jiān)管部門提出的問題及時進行整改，確保公司貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)經(jīng)營。責(zé)任追究責(zé)任界定1.調(diào)查人員責(zé)任貸前調(diào)查人員對調(diào)查情況的真實性、準確性負責(zé)。如因調(diào)查不實導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。2.審批人員責(zé)任貸款審批人員對審批結(jié)果負責(zé)。如因?qū)徟д`導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。3.貸后管理人員責(zé)任貸后管理人員對貸后管理工作的有效性負責(zé)。如因貸后管理不到位導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。責(zé)任追究方式1.經(jīng)濟處罰對因工作失誤導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險的責(zé)任人，根據(jù)情節(jié)輕重給予相應(yīng)的經(jīng)濟處罰，如扣發(fā)績效獎金、降低薪酬待遇等。2.紀律處分對違反公司規(guī)章制度、職業(yè)道德的責(zé)任人，給予警告、