收單管理辦法改進一、總則（一）目的為加強公司收單業(yè)務管理，規(guī)范收單操作流程，防范收單風險，保障公司資金安全，提高收單業(yè)務效率和服務質(zhì)量，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標準，結(jié)合公司實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有涉及收單業(yè)務的部門、崗位及相關(guān)人員。（三）基本原則1.合規(guī)性原則：嚴格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求及行業(yè)標準，確保收單業(yè)務合法合規(guī)開展。2.風險防控原則：建立健全風險識別、評估和控制機制，有效防范各類收單風險，保障公司資金安全。3.效率優(yōu)先原則：優(yōu)化收單業(yè)務流程，提高業(yè)務處理效率，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效的服務。4.責任明確原則：明確各部門、崗位在收單業(yè)務中的職責和權(quán)限，確保各項工作有序開展。二、收單業(yè)務定義與范圍（一）收單業(yè)務定義收單業(yè)務是指公司通過與特約商戶簽訂受理協(xié)議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達成交易后，為特約商戶提供交易資金結(jié)算服務的行為。（二）收單業(yè)務范圍1.銀行卡種類：包括但不限于信用卡、借記卡等各類銀行卡。2.交易類型：涵蓋消費、預授權(quán)、退貨、轉(zhuǎn)賬等各類銀行卡交易。3.特約商戶類型：包括但不限于餐飲、零售、酒店、娛樂、民生服務等行業(yè)的商戶。三、收單業(yè)務流程（一）商戶拓展與準入1.商戶拓展業(yè)務部門負責對潛在特約商戶進行市場調(diào)研和分析，制定商戶拓展計劃。通過多種渠道收集商戶信息，包括但不限于主動營銷、行業(yè)推薦、合作伙伴介紹等。2.商戶準入商戶提交準入申請，提供相關(guān)資料，包括營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、法人身份證明、開戶許可證等。業(yè)務部門對商戶提交的資料進行初審，核實資料的真實性、完整性和合規(guī)性。風險管理部門對初審通過的商戶進行風險評估，評估內(nèi)容包括商戶經(jīng)營狀況、財務狀況、信用記錄、行業(yè)風險等。根據(jù)風險評估結(jié)果，確定商戶是否準入。對于高風險商戶，采取必要的風險防控措施，如提高保證金比例、加強交易監(jiān)控等。（二）協(xié)議簽訂1.經(jīng)審批同意準入的商戶，業(yè)務部門與其簽訂收單業(yè)務受理協(xié)議。2.協(xié)議內(nèi)容應明確雙方的權(quán)利和義務，包括交易資金結(jié)算方式、手續(xù)費標準、差錯處理機制、保密條款、違約責任等。3.協(xié)議簽訂后，業(yè)務部門應將協(xié)議副本提交至相關(guān)部門備案。（三）終端布放與維護1.終端布放根據(jù)商戶需求和業(yè)務發(fā)展需要，為商戶布放收單終端設備，如POS機等。終端設備的布放應符合相關(guān)安全規(guī)范和技術(shù)標準，確保設備正常運行和交易安全。2.終端維護定期對終端設備進行巡檢和維護，確保設備性能良好，交易順暢。及時處理終端設備出現(xiàn)的故障和問題，保障商戶正常經(jīng)營。對終端設備的密鑰管理、程序更新等進行嚴格控制，防止信息泄露和安全事故發(fā)生。（四）交易處理1.交易受理特約商戶受理持卡人的銀行卡交易，通過收單終端設備進行交易信息采集和傳輸。收單系統(tǒng)對收到的交易信息進行合法性驗證，包括卡號、有效期、密碼、交易金額等。2.交易清算每日營業(yè)終了，收單系統(tǒng)對當日交易數(shù)據(jù)進行匯總和清算。根據(jù)清算結(jié)果，計算商戶應得款項和公司應收取的手續(xù)費。按照約定的結(jié)算周期，將商戶應得款項結(jié)算至其指定賬戶。3.交易監(jiān)控建立交易監(jiān)控系統(tǒng)，對收單交易進行實時監(jiān)控和分析。重點關(guān)注異常交易、大額交易、頻繁交易等情況，及時發(fā)現(xiàn)和處理潛在風險。對監(jiān)控發(fā)現(xiàn)的問題交易，及時與商戶溝通核實，采取相應的風險防控措施。（五）差錯處理1.差錯分類收單業(yè)務差錯分為長款差錯和短款差錯。長款差錯是指商戶實際收到的交易款項大于應得款項的情況；短款差錯是指商戶實際收到的交易款項小于應得款項的情況。2.差錯處理流程持卡人或商戶發(fā)現(xiàn)交易差錯后，應及時向公司提出查詢和調(diào)賬申請。業(yè)務部門收到查詢和調(diào)賬申請后，進行核實和調(diào)查。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，確定差錯責任方，并按照相關(guān)規(guī)定進行處理。對于長款差錯，如核實無誤，應及時將長款資金退還持卡人或調(diào)整至商戶賬戶；對于短款差錯，如責任在商戶，應要求商戶補足短款金額；如責任在公司，應承擔相應的損失。（六）風險監(jiān)測與預警1.風險監(jiān)測指標建立收單業(yè)務風險監(jiān)測指標體系，包括但不限于交易金額、交易筆數(shù)、交易頻率、商戶類別、地區(qū)分布等。通過對風險監(jiān)測指標的分析，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險點和異常交易情況。2.風險預警機制設定風險預警閾值，當風險監(jiān)測指標超過預警閾值時，系統(tǒng)自動發(fā)出預警信號。業(yè)務部門和風險管理部門收到預警信號后，及時進行風險排查和分析，采取相應的風險防控措施。四、收單業(yè)務風險管理（一）風險識別1.外部風險欺詐風險：包括持卡人欺詐、商戶欺詐、第三方欺詐等。持卡人欺詐如偽卡交易、盜刷等；商戶欺詐如虛假交易、套現(xiàn)等；第三方欺詐如不法分子利用收單系統(tǒng)漏洞進行詐騙等。政策風險：國家法律法規(guī)、監(jiān)管政策的變化可能對收單業(yè)務產(chǎn)生影響，如手續(xù)費調(diào)整、業(yè)務規(guī)范變更等。市場風險：市場競爭加劇、經(jīng)濟形勢變化等可能導致特約商戶經(jīng)營不善，影響收單業(yè)務的資金安全和收益。2.內(nèi)部風險操作風險：由于業(yè)務人員操作不當、系統(tǒng)故障、流程漏洞等原因?qū)е碌娘L險，如交易信息錄入錯誤、終端設備管理不善等。管理風險：公司內(nèi)部管理不善，如制度不完善、監(jiān)督不力、人員素質(zhì)不高等，可能引發(fā)收單業(yè)務風險。（二）風險評估1.風險管理部門定期對收單業(yè)務風險進行評估，采用定性與定量相結(jié)合的方法，確定風險等級。2.風險評估內(nèi)容包括風險發(fā)生的可能性、影響程度、風險可控性等。3.根據(jù)風險評估結(jié)果，制定相應的風險應對策略。（三）風險控制措施1.外部風險控制欺詐風險防控：加強對持卡人身份驗證、交易信息驗證等環(huán)節(jié)的管理，采用先進的風險識別技術(shù)和設備，如指紋識別、人臉識別、風險評分模型等。加強對商戶的培訓和管理，建立商戶風險檔案，定期進行風險評估和監(jiān)控。加強與公安機關(guān)、銀聯(lián)等相關(guān)部門的合作，及時共享風險信息，共同打擊欺詐行為。政策風險應對：密切關(guān)注國家法律法規(guī)、監(jiān)管政策的變化，及時調(diào)整公司收單業(yè)務策略和操作流程，確保業(yè)務合規(guī)開展。加強與監(jiān)管部門的溝通與協(xié)調(diào)，積極參與行業(yè)協(xié)會組織的政策研討活動，爭取有利的政策環(huán)境。市場風險防范：加強市場調(diào)研和分析，及時掌握市場動態(tài)和競爭對手情況，制定合理的市場營銷策略。優(yōu)化商戶結(jié)構(gòu)，選擇優(yōu)質(zhì)商戶合作，降低市場風險。加強對宏觀經(jīng)濟形勢的研究和預測，提前做好風險應對準備。2.內(nèi)部風險控制操作風險防范：加強業(yè)務人員培訓，提高業(yè)務操作技能和風險意識。完善業(yè)務操作流程和規(guī)范，明確各環(huán)節(jié)的操作要求和風險防控措施。加強系統(tǒng)建設和維護，確保系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行，定期進行系統(tǒng)漏洞掃描和修復。建立健全內(nèi)部監(jiān)督機制，加強對業(yè)務操作的監(jiān)督和檢查，及時發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)行為。管理風險化解：完善公司內(nèi)部管理制度，明確各部門、崗位在收單業(yè)務中的職責和權(quán)限，加強部門之間的協(xié)作與溝通。加強對收單業(yè)務的監(jiān)督和考核，建立健全績效考核機制，激勵員工積極履行職責，防范管理風險。加強對員工的職業(yè)道德教育和培訓，提高員工的綜合素質(zhì)和責任心。五、收單業(yè)務監(jiān)督與檢查（一）監(jiān)督檢查職責1.風險管理部門負責對收單業(yè)務進行全面監(jiān)督和檢查，制定監(jiān)督檢查計劃，定期對業(yè)務開展情況進行檢查。2.業(yè)務部門負責對本部門收單業(yè)務操作的合規(guī)性、準確性進行自查自糾，配合風險管理部門的監(jiān)督檢查工作。3.審計部門負責對收單業(yè)務進行內(nèi)部審計，檢查公司收單業(yè)務管理制度的執(zhí)行情況，發(fā)現(xiàn)問題及時提出整改建議。（二）監(jiān)督檢查內(nèi)容1.業(yè)務合規(guī)性：檢查收單業(yè)務是否符合國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求及行業(yè)標準，是否存在違規(guī)操作行為。2.風險防控措施執(zhí)行情況：檢查風險識別、評估、控制等風險防控措施的落實情況，是否有效防范各類收單風險。3.業(yè)務操作流程執(zhí)行情況：檢查收單業(yè)務流程的執(zhí)行情況，包括商戶拓展與準入、協(xié)議簽訂、終端布放與維護、交易處理、差錯處理等環(huán)節(jié)，是否規(guī)范、準確。4.內(nèi)部管理制度執(zhí)行情況：檢查公司內(nèi)部收單業(yè)務管理制度的執(zhí)行情況，包括崗位責任制、授權(quán)審批制度、保密制度等，是否嚴格執(zhí)行。（三）監(jiān)督檢查方式1.定期檢查：風險管理部門定期對收單業(yè)務進行全面檢查，檢查周期根據(jù)業(yè)務實際情況確定。2.不定期抽查：風險管理部門不定期對收單業(yè)務進行抽查，重點檢查關(guān)鍵環(huán)節(jié)和風險較高的業(yè)務。3.專項檢查：針對收單業(yè)務中存在的突出問題或風險隱患，開展專項檢查，深入查找原因，提出整改措施。（四）問題整改1.監(jiān)督檢查部門對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，應及時下達整改通知書，明確整改要求和期限。2.責任部門應按照整改通知書的要求，制定整改方案，落實整改措施，按時完成整改任務。3.整改完成后，責任部門應向監(jiān)督檢查部門提交整改報告，報告整改情況和整改效果。4.監(jiān)督檢查部門對整改情況進行跟蹤復查，確保問題得到徹底解決。對整改不力的部門和個人，按照公司相關(guān)規(guī)定進行問責。六、收單業(yè)務培訓與宣傳（一）培訓管理1.人力資源部門負責制定收單業(yè)務培訓計劃，組織開展各類培訓活動。2.業(yè)務部門和風險管理部門負責提供培訓師資和培訓教材，配合人力資源部門開展培訓工作。3.培訓內(nèi)容應包括收單業(yè)務知識、操作技能、風險防控、法律法規(guī)等方面，確保員工熟悉收單業(yè)務流程和相關(guān)規(guī)定。（二）宣傳推廣1.市場部門負責制定收單業(yè)務宣傳推廣計劃，通過多