固定貸款管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司固定貸款業(yè)務管理，防范貸款風險，確保貸款資金安全、合理使用，提高資金使用效益，依據國家相關法律法規(guī)及行業(yè)標準，結合本公司實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司各類固定貸款業(yè)務的申請、審批、發(fā)放、使用、管理及回收等全過程。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：固定貸款業(yè)務的開展必須嚴格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保業(yè)務操作合法合規(guī)。2.審慎經營原則：公司應充分評估貸款風險，審慎確定貸款額度、期限、利率等要素，確保貸款業(yè)務穩(wěn)健運行。3.平等自愿原則：借貸雙方應在平等、自愿的基礎上簽訂貸款合同，明確雙方權利義務。4.誠實守信原則：借貸雙方應誠實守信，如實提供相關信息，履行合同約定的各項義務。二、貸款申請與受理（一）借款人條件1.經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經濟組織或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。2.具有合法穩(wěn)定的收入來源或足夠償還貸款本息的合法資產。3.信用狀況良好，無重大不良信用記錄。4.具有固定貸款項目的合法、合規(guī)的立項批復及相關手續(xù)。5.符合國家產業(yè)政策、信貸政策及公司貸款投向要求。（二）申請材料1.借款申請書，應包括借款人基本情況、貸款用途、貸款金額、貸款期限、還款來源及還款計劃等內容。2.借款人主體資格證明文件，如營業(yè)執(zhí)照副本、組織機構代碼證、稅務登記證、法定代表人身份證明等。3.借款人公司章程、驗資報告、財務報表（近三年及最近一期）及審計報告。4.固定貸款項目的可行性研究報告、項目立項批復、環(huán)境影響評價報告等相關文件。5.項目資金來源及落實情況證明材料。6.抵押物、質物清單及權屬證明文件，保證人基本情況及保證能力證明材料。7.公司要求提供的其他相關材料。（三）受理流程1.借款人向公司提出固定貸款申請，并提交申請材料。2.公司業(yè)務部門收到申請材料后，對申請材料的完整性、真實性、合規(guī)性進行初步審查。3.如申請材料不齊全或不符合要求，業(yè)務部門應一次性告知借款人補充或更正材料；如申請材料齊全且符合要求，業(yè)務部門應予以受理，并出具受理回執(zhí)。三、貸款調查與評估（一）調查內容1.借款人基本情況調查，包括借款人的注冊地址、經營范圍、股權結構、法定代表人、高管人員等信息。2.借款人經營情況調查，包括借款人的生產經營狀況、市場競爭力、行業(yè)地位、銷售渠道、客戶群體等。3.借款人財務狀況調查，包括借款人的資產負債情況、盈利能力、償債能力、現(xiàn)金流狀況等。4.固定貸款項目情況調查，包括項目的基本情況、建設進度、投資預算、資金來源、預期收益等。5.借款人信用狀況調查，包括借款人的銀行信用記錄、商業(yè)信用記錄、涉訴情況等。6.抵押物、質物及保證人情況調查，包括抵押物、質物的權屬狀況、價值評估、變現(xiàn)能力，保證人的主體資格、經營狀況、財務實力、保證能力等。（二）調查方式1.實地調查：業(yè)務人員應實地走訪借款人的經營場所、項目所在地，核實相關情況。2.問卷調查：向借款人的上下游客戶、合作伙伴等發(fā)放調查問卷，了解借款人的經營情況、信用狀況等。3.數據查詢：通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機構、政府部門信息平臺等查詢借款人的相關信息。4.面談：與借款人法定代表人、高管人員、財務人員等進行面談，了解借款人的經營思路、還款計劃、資金需求等。（三）評估內容1.項目評估：對固定貸款項目的可行性、必要性、經濟效益、社會效益等進行評估。2.借款人評估：對借款人的信用狀況、經營能力、財務狀況、還款能力等進行評估。3.風險評估：對貸款業(yè)務可能面臨的風險進行識別、評估和分析，提出風險防范措施。（四）評估報告業(yè)務部門在完成貸款調查與評估工作后，應撰寫貸款調查報告和評估報告，報告內容應包括調查與評估的基本情況、結論及建議等。評估報告應客觀、公正、準確，為貸款審批提供依據。四、貸款審批（一）審批流程1.業(yè)務部門將貸款調查報告和評估報告提交風險管理部門進行風險審查。2.風險管理部門對貸款業(yè)務的風險狀況進行審查，提出風險審查意見。3.業(yè)務部門將貸款調查報告、評估報告及風險管理部門的風險審查意見提交審批委員會進行審批。4.審批委員會根據國家法律法規(guī)、公司政策及相關規(guī)定，對貸款業(yè)務進行審議，做出審批決定。（二）審批標準1.符合國家產業(yè)政策、信貸政策及公司貸款投向要求。2.借款人主體資格合法、合規(guī)，經營狀況良好，具有償還貸款本息的能力。3.固定貸款項目具有可行性、必要性，經濟效益和社會效益良好。4.貸款風險可控，風險防范措施有效。5.貸款額度、期限、利率等要素合理，符合公司相關規(guī)定。（三）審批權限1.公司根據貸款金額大小、風險程度等因素，設定不同的審批權限。2.對于金額較小、風險較低的貸款業(yè)務，可由業(yè)務部門負責人審批；對于金額較大、風險較高的貸款業(yè)務，須經審批委員會審批。五、貸款發(fā)放（一）合同簽訂1.經審批同意發(fā)放的貸款，業(yè)務部門應與借款人簽訂借款合同及相關擔保合同。2.借款合同應明確貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任等條款；擔保合同應明確擔保方式、擔保范圍、擔保期限等條款。3.合同簽訂過程中，應確保合同條款符合法律法規(guī)及公司規(guī)定，合同文本規(guī)范、完整。（二）放款條件落實1.業(yè)務部門應按照借款合同約定，落實各項放款條件，包括但不限于項目資本金到位情況、抵押物或質物登記手續(xù)辦理情況、保證人保證手續(xù)辦理情況等。2.放款條件未落實的，不得發(fā)放貸款。（三）貸款發(fā)放1.放款條件落實后，業(yè)務部門應填寫貸款發(fā)放審批表，經相關負責人審批后，提交財務部門辦理貸款發(fā)放手續(xù)。2.財務部門應按照借款合同約定，將貸款資金足額、及時發(fā)放至借款人指定賬戶，并做好貸款發(fā)放記錄。六、貸款使用管理（一）資金監(jiān)管1.公司應建立貸款資金監(jiān)管制度，對貸款資金的使用情況進行全程監(jiān)管。2.業(yè)務部門應定期跟蹤貸款資金使用情況，確保貸款資金按合同約定用途使用，不得挪作他用。3.財務部門應加強對貸款資金支付的審核，確保支付憑證真實、合規(guī)，支付金額與合同約定一致。（二）項目建設管理1.對于固定貸款項目，業(yè)務部門應督促借款人按照項目建設計劃推進項目建設，確保項目按時、按質、按量完成。2.業(yè)務部門應定期檢查項目建設進度、工程質量、資金使用情況等，及時發(fā)現(xiàn)并解決項目建設過程中存在的問題。（三）貸后檢查1.公司應建立貸后檢查制度，定期對借款人的經營情況、財務狀況、信用狀況、貸款資金使用情況等進行檢查。2.貸后檢查可采取實地檢查、問卷調查、數據查詢、面談等方式進行。3.業(yè)務部門應在貸后檢查結束后，撰寫貸后檢查報告，及時發(fā)現(xiàn)貸款風險，并提出風險預警和處置建議。七、貸款回收與處置（一）還款計劃執(zhí)行1.借款人應按照借款合同約定的還款計劃按時足額償還貸款本息。2.業(yè)務部門應定期提醒借款人還款，跟蹤還款計劃執(zhí)行情況，確保貸款按時回收。（二）提前還款1.借款人如需提前還款，應提前向公司提出書面申請，并經公司同意。2.提前還款應按照借款合同約定辦理相關手續(xù)，公司可根據實際情況收取一定的提前還款手續(xù)費。（三）逾期貸款管理1.借款人未按照借款合同約定按時足額償還貸款本息的，即構成逾期貸款。2.業(yè)務部門應及時了解逾期原因，采取有效措施督促借款人還款，并對逾期貸款進行分類管理。3.對于逾期時間較短的貸款，業(yè)務部門可通過電話、短信、上門催收等方式進行催收；對于逾期時間較長、風險較大的貸款，應及時啟動風險處置程序，采取法律訴訟、資產保全等措施，確保貸款本息安全回收。（四）貸款處置1.對于確實無法收回的貸款，公司應按照相關規(guī)定進行貸款核銷。2.貸款核銷后，公司應繼續(xù)保留對借款人的追索權，并定期對已核銷貸款進行跟蹤檢查，發(fā)現(xiàn)借款人有還款能力時，及時進行追償。八、風險管理（一）風險識別與評估1.公司應建立風險識別與評估機制，定期對固定貸款業(yè)務面臨的風險進行識別、評估和分析。2.風險識別與評估應涵蓋信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險等方面。3.通過風險識別與評估，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險因素，為風險防控提供依據。（二）風險防控措施1.針對不同類型的風險，公司應制定相應的風險防控措施。2.對于信用風險，應加強對借款人的信用審查和貸后管理，合理設定擔保方式和擔保額度，確保借款人具備償還貸款本息的能力。3.對于市場風險，應密切關注宏觀經濟形勢、行業(yè)發(fā)展動態(tài)等因素，合理調整貸款投向和貸款結構，降低市場風險影響。4.對于操作風險，應加強內部控制，規(guī)范業(yè)務操作流程，提高員工風險意識和業(yè)務水平，防范操作失誤和違規(guī)行為。5.對于流動性風險，應合理安排貸款期限和資金投放節(jié)奏，確保公司資金流動性充足。（三）風險監(jiān)測與預警1.公司應建立風險監(jiān)測與預警機制，對固定貸款業(yè)務風險狀況進行實時監(jiān)測。2.設定風險監(jiān)測指標，如不良貸款率、貸款集中度、逾期貸款率等，及時掌握風險變化情況。3.當風險指標超過設定閾值時，及時發(fā)出風險預警信號，采取相應的風險處置措施。九、監(jiān)督與檢查（一）內部監(jiān)督1.公司內部審計部門應定期對固定貸款業(yè)務進行審計監(jiān)督，檢查貸款業(yè)務的合規(guī)性、風險性及效益性。2.審計部門應重點審查貸款審批流程、合同簽訂、資金發(fā)放、使用管理、回收處置等環(huán)節(jié)，發(fā)現(xiàn)問題及時督促整改。（二）外部檢查1.積極配