1、業(yè)務(wù)受理流程及原件核查,目錄,業(yè)務(wù)受理流程 原件審核的重要性 原件審核原則及種類 原件資料復(fù)核 原件欺詐的種類,業(yè)務(wù)受理流程,材料初審環(huán)節(jié)客戶接待、收集申請資料 材料審核環(huán)節(jié)風(fēng)控專員（客服）原件核查 申請登記環(huán)節(jié)申請登記、單證填寫、客戶拍照 補件處理環(huán)節(jié)資料補充 面談處理環(huán)節(jié)面談 影像處理環(huán)節(jié) 客戶信息錄入環(huán)節(jié) 電話簽約環(huán)節(jié) 客戶信息修改環(huán)節(jié) 資料移交歸檔環(huán)節(jié) 還款提醒環(huán)節(jié) 催收環(huán)節(jié),目錄,業(yè)務(wù)受理流程 原件審核的重要性 原件審核原則及種類 原件資料復(fù)核 原件欺詐的種類,P2P業(yè)務(wù)五大風(fēng)險,法律 監(jiān)管 風(fēng)險,信用 風(fēng)險,收益 風(fēng)險,操作 風(fēng)險,流動性 風(fēng)險,P2P業(yè)務(wù)風(fēng)險,系統(tǒng)故障 運營故障

2、人力變動 內(nèi)控缺陷 客戶投訴 欺詐,平均借款余額 利率,逾期 理賠 壞賬,授信額度 交易量,法規(guī)動態(tài) 訴訟 監(jiān)管處罰,欺詐風(fēng)險 (fraud Risk) 即指交易中的當(dāng)事人，就交易中的某個環(huán)節(jié)，故意告知對方虛假情況，或故意隱瞞真實情況，從而使其他當(dāng)事人遭受財產(chǎn)損失或使其財產(chǎn)安全受到威脅并使自己從中獲取不法利益的不法行為。,信用風(fēng)險 （Credit Risk）又稱違約風(fēng)險，是指交易對手未能履行約定契約中的義務(wù)而造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險，即受信人不能履行還本付息的責(zé)任而使授信人的預(yù)期收益與實際收益發(fā)生偏離的可能性，它是金融風(fēng)險的主要類型。,避免多次讓客戶提供資料而引起的不滿，提高審批時效； 甄別材料真假

3、，有效排除可疑客戶；,原件核查可以,原件核查的重要性,客戶申請資料的真?zhèn)闻c貸款質(zhì)量息息相關(guān)，對于申請資料真?zhèn)涡缘蔫b別是貸款受理流程中很重要的一個環(huán)節(jié)。 申請資料的真?zhèn)无q認主要在兩個環(huán)節(jié)進行驗證和核實： 風(fēng)控人員對原件進行現(xiàn)場核實； 審批人員借助影像資料進行驗證。 由于門店直接驗證申請資料原件，門店核查工作是辨別資料真?zhèn)涡宰铌P(guān)鍵環(huán)節(jié)。 因此，要求門店客服同事必須具備較強的辨別真?zhèn)蔚哪芰Γ⒃谌粘９ぷ鳟?dāng)中，不斷積累經(jīng)驗，提升辨識能力，提高風(fēng)險防范意識。,目錄,業(yè)務(wù)受理流程 原件審核的重要性 原件審核原則及種類 原件資料復(fù)核 原件欺詐的種類,申請材料完整性 申請材料真實性,原件核查的具體工作,核查申

4、請資料的完整性-身份證明,收集的意義：通過身份證來認證客戶的身份；判定客戶為國內(nèi)居民及核查客戶的年齡是否符合要求。 收集要點說明： 僅可使用第二代身份證；,一代身份證,二代身份證,X,核查申請資料的完整性-住址證明,收集的意義：通過住址證明來了解客戶現(xiàn)居住地址，以及居住的形式，是自購房或是租住房。 收集要點說明： 1、有客戶姓名、顯示現(xiàn)住址、且在60天內(nèi)的為有效住址證明。 2、對于申請業(yè)主貸的住址證明，必須是房產(chǎn)地址下帶有申請者姓名的有效單據(jù)，有效單據(jù)是指電費單/水費單/燃氣單/電話費單（最近30日內(nèi)或最近一期）。 3、如果這些單據(jù)上面沒有客戶的名字或者是沒有地址，這些情況都是不符合要求的，建

5、議在提交審批前再做詳細的檢查，若客戶實在不能提供符合要求的資料，讓客戶按薪金貸申請。,核查申請資料的完整性-工作收入證明（收入證明）,收集的意義：了解客戶現(xiàn)工作單位、工作時間及職位等信息。從而更深入的了解客戶的背景。 收集要點說明： 1、公司開據(jù)證明時間需在一個月內(nèi)，有客戶姓名、入職時間及月均收入。 2、必須有公司印章,核查申請資料的完整性-勞動合同（工作證明）1/2,收集的意義：了解客戶現(xiàn)工作單位、工作時間及職位等信息。從而更深入的了解客戶的背景。 收集要點說明： 1、勞動合同需在有效期內(nèi) 2、有客戶及單位雙方的簽字、蓋章。,核查申請資料的完整性-勞動合同（工作證明） 2/2,核查申請資料的

6、完整性-工商網(wǎng)信息,收集的意義：核實客戶的單位是否真實存在，及企業(yè)狀況是否正常。 收集要點說明： 查詢工商網(wǎng)的企業(yè)名稱需與工作證明所蓋單位章顯示的名稱一致。,核查申請資料的完整性-營業(yè)執(zhí)照（私營業(yè)主資料）,收集的意義：了解企業(yè)狀況，經(jīng)營期限以及公司的成立時間是否符合要求。 收集要點說明： 注冊成立時間需滿足一年以上，營業(yè)執(zhí)照需在有效期內(nèi)。,核查申請資料的完整性-租金發(fā)票（私營業(yè)主資料）,收集的意義：了解客戶單位的租金是否繳納及時，從而進一步了解公司的經(jīng)營狀況是否正常。 收集要點說明： 提供經(jīng)營場所最近一個月的租金發(fā)票。,核查申請資料的完整性-租賃合同（私營業(yè)主資料）,收集的意義：驗證企業(yè)是否真

7、實存在，經(jīng)營條件是否符合經(jīng)營項目，進一步驗證經(jīng)營狀況。 收集要點說明： 合同需在有效期內(nèi)，有承租及出租雙方的簽字或蓋章。,核查申請資料的完整性-租賃合同（私營業(yè)主資料）,核查申請資料的完整性-對公流水（私營業(yè)主資料）,收集的意義：了解企業(yè)的經(jīng)營狀況，從而判斷客戶的償還能力。 收集要點說明： 需提供近六個月的對公銀行流水，如特殊情況不能提供需在系統(tǒng)進行備注說明。,核查申請資料的完整性-房產(chǎn)證（物業(yè)資料）,收集的意義：是否符合業(yè)主貸的申請條件，驗證客戶是否是權(quán)利人之一。 收集要點說明： 申請人必須是房產(chǎn)所有權(quán)人之一才可申請業(yè)主貸。,核查申請資料的完整性-按揭流水（物業(yè)資料）,收集的意義：查看客戶房

8、貸的還款情況，了解客戶的信用意識及償還能力。 收集要點說明： 申請人必須是房產(chǎn)所有權(quán)人之一才可申請業(yè)主貸。,案例分享工作收入證明,無開具日期,案例分享工作收入證明,金額大小寫不一致,案例分享工作收入證明,例：客戶鄭某于今年6月至門店 申請老產(chǎn)品薪金貸，并提供其本 人與公司簽署的勞動合同，申請?zhí)峤缓蟊换赝恕?勞動合同過有效期,目錄,業(yè)務(wù)受理流程 原件審核的重要性 原件審核原則及種類 原件資料復(fù)核 原件欺詐的種類,資料復(fù)核-身份證,二代身份證介紹,第二代居民身份證在科技含量、防偽能力、證件質(zhì)量制作周期等方面都優(yōu)于第一代， 其制作工藝已與世界先進國家的制證技術(shù)接軌。它采用先進的數(shù)字防偽、射頻卡識別和

9、印刷防偽等信息技術(shù)，將有利于國家和公民辦理社會事務(wù)，特別是在經(jīng)濟事務(wù)中加強身份的識別和認證，也有利于有效預(yù)防和打擊偽造證件、冒用他人證件進行金融犯罪、流竄作案等違法犯罪活動。 從2005年起，換證工作全面啟動，至08年底，基本完成全國集中換發(fā)證工作。第二代身份證的防偽性能大大提高。具有三大特點： 1、具備機讀和視讀兩種功能； 2、可實現(xiàn)全國范圍的聯(lián)網(wǎng)快遞查詢和身份識別； 3、防偽技術(shù)強。 第二代身份證基本上都可以通過驗證儀識別。,資料復(fù)核-身份證,二代身份證重要識別要點,從 身份證號碼的數(shù)字來看： 身份證號碼數(shù)字的“1”頂端有明顯彎勾；“2”左下端較為圓滑，非明顯銳角； “3”頂端齊平無彎曲；

10、“4”頂端不封口； “5”與“9”的底端自然延伸，無向上彎曲；“6”頂端自然延伸，無向下彎曲； “7”滑向左下方的斜線明顯彎曲，非直線；“0”頂端底端略平。,虛假二代身份證的號碼：,真實二代身份證的號碼：,資料復(fù)核-身份證,對持證人的身份核實,核實持證人與身份證是否為同一人（持證人與身份證非同一人在我司已有發(fā)生）。 該情形大致分為2種情況: 非惡意騙貸非本人到營業(yè)部申請貸款，而是委托其親屬或朋友辦理。 惡意騙貸黑中介為客戶提供全套資料；用他人身份證辦信用卡后惡意透支。,風(fēng)險提示：當(dāng)客戶來我司申請貸款時，若遇到感覺照片不是客戶本人時，建議先與客戶進行正常溝通（暫不要直接質(zhì)疑詢問），通過不經(jīng)意提出

11、幾個與身份相關(guān)問題來核實。 如：您老家是什么地方？老家有什么特產(chǎn)？ 您的農(nóng)歷生日等，建議問題穿插于聊天中進行，這樣可以讓客戶處于放松狀態(tài)更利于了解出真實的答案。,資料復(fù)核-銀行流水,結(jié)息日：正常情況結(jié)息日為3、6、9、12月的21日； 可能有部分銀行因結(jié)息日遇到周末的緣故會顯示在20日或22、23日，但大部分銀行就算是遇到周末也會顯示在當(dāng)天。,支出和存入后余額是否相符； 本日余額=上日余額+本日收入-本日支出。,流水月份大小問題； 部分月份如2、4等月份中不會有31日交易的情況，如若有則可判定為虛假流水。,檢查流水借貸是否符合規(guī)則； “收、+”等應(yīng)記在貸方；“付、-”應(yīng)記在借方。,檢查流水單中

12、的各項信息是否清晰完整； 出現(xiàn)錯別字的流水基本可判定為虛假流水。,小貼士： 各銀行的流水單格式不相同、記載的交易事項也不完全一致，因此在實際操作中不能以偏概全主觀臆斷一定要以獲取的證據(jù)為最終判斷依據(jù)。,資料復(fù)核-銀行流水,銀行流水虛假案例,虛假原因：銀行流水無結(jié)息、ATM取款有零頭。,資料復(fù)核-銀行流水,銀行流水虛假案例,虛假原因：流水在尾頁最下方的帳戶屬性應(yīng)為“無折戶”，打印寫成“無析戶”。,資料復(fù)核-公章,公章識別要點,1、從印章所處位置識別 證件的照片上未見印章或照片上的印章與照片外印章不相吻合的； 證明身份的重要證件，如機關(guān)干部工作證、文憑等，其本人照片上未加蓋鋼印的； 文書上的印章未

13、蓋在日期之上或者顯然是先蓋后填寫日期的； 2、從印章字體、名稱排列方向識別 印章的名稱，應(yīng)為機關(guān)、團體、企業(yè)、事業(yè)單位的法定名稱。印章所刊字數(shù)過多，可以適當(dāng)采用通用的簡稱。 3、從業(yè)務(wù)專用章的使用范圍識別 4、從印章的外圓圈線效果識別,資料復(fù)核-公章,公章識別要點續(xù),5、印章的規(guī)則 黨章、工會章、國有企業(yè)/國營股份制企業(yè)等，集體所有制所屬部門及個體/私營企業(yè)、有限責(zé)任公司、股份有限公司、地方性社會團體、學(xué)校及其所屬只能機構(gòu)等印章均為圓形,其印文均為簡化的宋體; 中外合資（合作）/外商獨資經(jīng)營企業(yè)的印章為橢圓形,其印文根據(jù)其公司需要可為中英文；,虛假點描述： 其工作單位全稱為“農(nóng)業(yè)科學(xué)院”，應(yīng)為

14、單位法定名稱，非簡稱刻章（除非印章所刊字數(shù)過多，可以適當(dāng)采用通用的簡稱）。,資料復(fù)核-工商/信用網(wǎng)查詢使用指引,所有申請都需要進行信用網(wǎng)或工商網(wǎng)查詢，對于信用網(wǎng)未注冊或非正常狀態(tài)（吊銷、注銷）的客戶除以下幾類客戶外（a-c），一律做拒絕處理： a、有物業(yè)的客戶； b、結(jié)清再貸客戶； d、受薪人士，工資為網(wǎng)銀代發(fā)，或通過當(dāng)?shù)厣绫＞W(wǎng)可查詢到客戶綜合保險或社保繳納情況正常的客戶。 備注：在提交申請時，如查詢客戶有信用網(wǎng)/工商網(wǎng)信息，請將信用網(wǎng)查詢信息打印并掃描到工作資料中，如客戶無信用網(wǎng)/工商網(wǎng)信息，除以上3種情況以外一律不提交申請，如屬于以上3種可以提交的情況，請在系統(tǒng)中備注相關(guān)信息，說明公司未注

15、冊原因。此類申請雖然允許提交，但不一定會通過審批，審批室將綜合審核客戶情況進行處理。,查詢工商/信用網(wǎng)的政策規(guī)定,資料復(fù)核-工商/信用網(wǎng)查詢使用指引,1、信用網(wǎng)/工商網(wǎng)網(wǎng)址請通過網(wǎng)絡(luò)搜索或通過當(dāng)?shù)毓ど叹肿稍兞私狻?2、查詢時候注意申請人的按照申請人公章的內(nèi)容查詢。 3、查詢時候注意申請人的公章是否為我司所要求的“公章，人事章或財務(wù)章”。 4、部分地區(qū)通過模糊查詢出來的注冊單位名稱需與申請人公章比對是否完全一樣。 5、部分地區(qū)個體戶信息在信用網(wǎng)/工商網(wǎng)查詢不到，需通過當(dāng)?shù)毓ど叹趾藢崋挝皇欠裼凶?，且需要運營經(jīng)理簽名確認方可提交。 6、將查詢后的信息掃描上傳至工作證明影像。 7、建議各門店對以下操

16、作網(wǎng)址進行保密操作，安排專人統(tǒng)一查詢。,查詢工商/信用網(wǎng)的使用說明,資料復(fù)核-發(fā)票、房產(chǎn)證,發(fā)票識別要點,對著有光的地方，看發(fā)票上的水?。?撥打稅局12366熱線，查詢； 登陸稅局網(wǎng)站，將發(fā)票代碼、發(fā)票號碼輸入便可查詢真?zhèn)巍?房屋產(chǎn)權(quán)證識別要點,一看：對著有光的地方，看房屋產(chǎn)權(quán)證登記號的兩頁水印，房產(chǎn)證與鈔票、發(fā)票一樣都有水印；看印花稅票，真的印花稅票輪廓為齒輪狀，而假的稅票則為波浪狀； 二摸：假房屋產(chǎn)權(quán)證的紙質(zhì)稀松、柔軟；真的房產(chǎn)證紙張光潔、挺實； 三聞：假房產(chǎn)證油墨味道較重且刺鼻。,目錄,業(yè)務(wù)受理流程 原件審核的重要性 原件審核原則及種類 原件資料復(fù)核 原件欺詐的種類,門店在反欺詐工作中承擔(dān)著重要的責(zé)任,風(fēng)控同事直接與客戶接觸，核實客戶申請資料原件，并可通過客戶的一些行為表現(xiàn)發(fā)現(xiàn)一些潛在風(fēng)險。,什么是欺詐,是指故意告知對方虛假情況，或故意隱瞞真實情況，以使對方發(fā)生錯誤認識為目的的行為。 具體到我們的業(yè)務(wù)中，指借款人故意提供虛假資料騙取貸款的行為，故凡提供身份、工作、收入、房產(chǎn)任一虛假資料的行為，我們即定義為欺詐。 欺詐分為一般欺詐和惡意欺詐，其中惡意欺詐是指申請人通過中介公司制作虛假貸款資料、或由中介公司代接審核電話提供虛假信息，以騙取貸