1、第六章、網(wǎng)上銀行教學(xué)目標掌握網(wǎng)上銀行的主要特點與特征掌握網(wǎng)上銀行開展趨勢中國工商銀行的口令卡和U盾的使用掌握SSL和SET的運行6.1網(wǎng)上銀行概述網(wǎng)上銀行的概念 網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證劵、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)效勞工程，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等?？梢哉f，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。 網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生與開展世界上第一家網(wǎng)上銀行：平安第一網(wǎng)上銀行，成立于1995年10月18日。1、網(wǎng)上銀行的開展階段計算機輔助

2、銀行管理的階段20世紀50年代到80年代中后期銀行電子化或金融信息化階段20世紀80年代中后期網(wǎng)上銀行階段20世紀90年代中期前期2、網(wǎng)上銀行的開展模式1純網(wǎng)上銀行的開展模式 又叫直接網(wǎng)上銀行，指那些僅僅憑借互聯(lián)網(wǎng)來開展銀 行業(yè)務(wù)的獨立經(jīng)濟組織。都是沒有柜臺和店面的，也沒什 么分支機構(gòu)。 舉例：SFNB經(jīng)營理念：全方位銀行效勞印第安納州第一銀行 特色化效勞休斯頓的康普銀行2混合型網(wǎng)上銀行的開展模式 現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行的根底上，利用互聯(lián)網(wǎng)開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易效勞。即傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的效勞手段為客戶提供在線效勞，實際上是傳統(tǒng)銀行效勞在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸，這是目前網(wǎng)上銀行存在的主要形式，也是絕大多

3、數(shù)商業(yè)銀行采取的網(wǎng)上銀行開展模式 。開展模式：購并模式，延伸模式3、網(wǎng)上銀行產(chǎn)生和開展的原因是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟開展的必然結(jié)果是電子商務(wù)開展的必要是銀行自身開展取得競爭優(yōu)勢的需要網(wǎng)上銀行開展的表現(xiàn)：客戶獲得銀行電子化和自動化銀行效勞的工具開展很快面向普通消費者的銀行設(shè)備在不斷跟新和開展各種現(xiàn)代化的銀行金融支付泛應(yīng)用網(wǎng)上金融信息效勞開展很快現(xiàn)代金融計算機系統(tǒng)開展很快而且得到廣泛應(yīng)用銀行金融業(yè)全能化和國際化趨勢明顯網(wǎng)上銀行的分類和特征分類： 分支型網(wǎng)上銀行：在現(xiàn)有銀行的根底上，利用互聯(lián)網(wǎng)作為 新型效勞手段，建立銀行站點，提供在 線效勞。 純網(wǎng)上銀行：又稱虛擬銀行，即為純網(wǎng)上銀行。特征：以客戶為中心，以技術(shù)為

4、根底，表達品牌獨特性業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)管理控制能力要求高，集成性強。需要良好的社會根底設(shè)施與客戶的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用意識的支持無分支機構(gòu)，人員少、運作費用低、無紙化操作。強調(diào)信息共享和團隊精神跨區(qū)域?qū)崿F(xiàn)24小時效勞網(wǎng)上銀行的效勞品種1、網(wǎng)上銀行的效勞種類提供信息決策咨詢賬務(wù)查詢申請掛失網(wǎng)上支付金融創(chuàng)新信息增值2、為個人客戶提供的效勞種類例如： 賬務(wù)信息查詢卡賬戶轉(zhuǎn)賬 銀證轉(zhuǎn)賬 銀證通 基金業(yè)務(wù) 外匯買賣 BtoC在線支付 異地匯款 代繳學(xué)費 E卡通等等3為企業(yè)用戶提供的效勞種類例如： 信息查詢 集團理財 企業(yè)財務(wù)室 網(wǎng)上結(jié)算 網(wǎng)上購物 VIP 基金 國債 票據(jù)業(yè)務(wù)等等制約網(wǎng)上銀行開展的因素分析平安性的問題技術(shù)

5、上的問題監(jiān)督管理上的問題網(wǎng)上銀行的使用舉例操作申辦手續(xù)用戶登錄我的賬號個人貸款投資效勞客戶效勞平安中心6.2網(wǎng)上銀行的風(fēng)險與管理網(wǎng)上銀行的主要風(fēng)險分析信用風(fēng)險國家風(fēng)險市場風(fēng)險利率風(fēng)險流動性風(fēng)險操作風(fēng)險法律風(fēng)險聲譽風(fēng)險網(wǎng)上銀行的風(fēng)險識別1、信用風(fēng)險類型可表現(xiàn)的形勢對銀行的潛在影響可能的風(fēng)險管理措施通過遠程銀行申請信貸的借款人違約銀行同意將信貸擴展到常規(guī)市場之外的客戶，而這時無法獲取數(shù)據(jù)或獲取數(shù)據(jù)的成本很高有必要為違約貸款做好準備確保對遠程銀行客戶放款價值的評估與傳統(tǒng)要求一致；對貸款決策和程序進行審計電子貨幣發(fā)行者違約銀行擁有電子貨幣，而發(fā)行者破產(chǎn)電子貨幣發(fā)行者破產(chǎn)后，銀行必須使用自有資金兌現(xiàn)對發(fā)

6、行機構(gòu)做評估；監(jiān)控發(fā)行者財務(wù)狀況；制定違約應(yīng)急計劃2、國家風(fēng)險類型可表現(xiàn)的形勢對銀行的潛在影響可能的風(fēng)險管理措施產(chǎn)生于國外服務(wù)提供商、電子貨幣或電子銀行方案中的外國參與者轉(zhuǎn)移風(fēng)險出于經(jīng)濟、社會、政治的因素，外國服務(wù)提供商或電子貨幣、電子銀行方案參與者無法履行義務(wù)解決客戶問題的成本；銀行可能面臨客戶的訴訟進行國家風(fēng)險評估；制定應(yīng)急計劃類型可表現(xiàn)的形勢對銀行的潛在影響可能的風(fēng)險管理措施在電子貨幣支付中接收外幣而產(chǎn)生的匯率風(fēng)險針對匯率的不利變化，銀行需要補充損失對收益造成負面的影響制定匯率風(fēng)險管理方案或套利方案3、市場風(fēng)險類型可表現(xiàn)的形勢對銀行的潛在影響可能的風(fēng)險管理措施不可預(yù)期的金融工具利率變化利

7、率的不利變化降低與未償付電子傾向的債務(wù)相關(guān)的資產(chǎn)價值；對于專門從事電子傾向發(fā)行的銀行來說，可能會造成一些問題資產(chǎn)價值不可預(yù)期的減少將可能使銀行違反立法要求；可能造成流動性問題制定與銀行的風(fēng)險暴露相協(xié)調(diào)的利率風(fēng)險管理措施4、利率風(fēng)險類型可表現(xiàn)的形勢對銀行的潛在影響可能的風(fēng)險管理措施電子貨幣發(fā)行者的流動性不足兌現(xiàn)電子貨幣的需求突然增加；專門從事電子商務(wù)業(yè)務(wù)的銀行來說，可能會造成一些問題當(dāng)銀行尋求更高的成本來源時，給銀行造成損失；公眾發(fā)現(xiàn)流動性問題會大范圍的提現(xiàn)；提現(xiàn)不及時造成聲譽損失投資于流動資產(chǎn)；開發(fā)應(yīng)用監(jiān)控系統(tǒng)；進行定期的、全面的審計。5、流動性風(fēng)險網(wǎng)上銀行的風(fēng)險管理評估風(fēng)險管理和控制風(fēng)險監(jiān)控

8、風(fēng)險6.3 銀行 銀行的概念 銀行又稱移動銀行，指通過移動通信網(wǎng)絡(luò)將客戶的移動 與銀行連接，實現(xiàn)通過 界面直接完成諸如賬戶查詢，轉(zhuǎn)賬等各種金融效勞的一種新型金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品 銀行的功能與流程1、功能：金融理財電子錢包GPRS全球定位系統(tǒng)向銀行發(fā)生信息無線POS用 刷卡系統(tǒng)設(shè)置修改密碼，借記卡等2、流程用戶注冊申請用戶發(fā)送業(yè)務(wù)信息銀行向用戶發(fā)送提醒信息建設(shè)銀行 銀行 銀行的優(yōu)勢與制約因素優(yōu)勢：平安可靠可以隨時隨地進行資金交易操作簡便靈活局限：資費昂貴技術(shù)還不夠成熟信息處理返回的時間長6.4網(wǎng)上支付根底概述1、網(wǎng)上支付的產(chǎn)生與定義 以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為根底，以商用電子化工具和各類交易卡為媒介，采用現(xiàn)代計

9、算機技術(shù)和通信技術(shù)手段，通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，特別是internet技術(shù)，以電子信息傳遞的形式來實現(xiàn)資金的流通和支付。2、網(wǎng)上支付體系的根本構(gòu)成客戶商家客戶開戶行商家開戶行支付網(wǎng)關(guān)金融專業(yè)網(wǎng)絡(luò)CA認證中心3、網(wǎng)上支付的根本功能防止欺騙對數(shù)據(jù)流進行保密鑒別信息的真?zhèn)?，防止假冒偽造保障相關(guān)行為業(yè)務(wù)不可否認可處理多變支付問題過程方便、易用、透明支付快捷迅速4、網(wǎng)上支付的特征采用數(shù)字化的方式完成款項支付結(jié)算網(wǎng)上支付方便、快捷、高效、經(jīng)濟較便利、低本錢網(wǎng)上支付與結(jié)算具有較高的平安性和一致性提高開展電子商務(wù)企業(yè)資金管理水平客戶關(guān)系管理優(yōu)化，信息管理水平提高網(wǎng)上支付的根本流程和根本模式客戶計算機瀏覽器商家效勞

10、器商務(wù)管理平安保障支付管理支付網(wǎng)關(guān)銀行效勞器內(nèi)部網(wǎng)關(guān)銀行效勞器銀行專業(yè)網(wǎng)絡(luò)協(xié)議轉(zhuǎn)換鑒別管理平安保障購物信息購物信息支付授權(quán)信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金等2、網(wǎng)上支付的根本模式1支票類電子貨幣支付模式銀行銀行買方銀行賣方網(wǎng)絡(luò)平臺存款授權(quán)資金清算電子票證電子票證轉(zhuǎn)移電子票證發(fā)行者2類現(xiàn)金電子貨幣支付模式銀行銀行買方賣方其他商務(wù)伙伴網(wǎng)絡(luò)平臺存款/授權(quán)類現(xiàn)金發(fā)行者資金清算類現(xiàn)金驗收者類現(xiàn)金存儲類現(xiàn)金轉(zhuǎn)移類現(xiàn)金轉(zhuǎn)移6.5根本平安措施6.5.1 SSL協(xié)議由美國netscape 公司于1995年開發(fā)和倡導(dǎo)的。平安套接層協(xié)議主要應(yīng)用于程序之間的數(shù)據(jù)的平安系數(shù)。在OSI模型中處于應(yīng)用層和傳輸層之間。1、SSL協(xié)

11、議提供的平安效勞用戶和效勞器的合法性認證加密數(shù)據(jù)以及隱藏被傳送的數(shù)據(jù)保護數(shù)據(jù)的完整性2、SSL協(xié)議運行的步驟接通協(xié)議密鑰交換階段協(xié)商密鑰階段檢驗階段客戶認證階段結(jié)束階段3、SSL協(xié)議的體系結(jié)構(gòu)HTTPSSL握手協(xié)議SSL更改密文規(guī)范協(xié)議SSL警告協(xié)議SSL記錄協(xié)議TCPIP體系結(jié)構(gòu)圖客戶機瀏覽器商 家效勞器1客戶機hello2效勞器hello3加密解密數(shù)據(jù)4 數(shù)據(jù)流握手協(xié)議四步驟4、SSL協(xié)議的平安措施采用堆成密碼技術(shù)和公開密鑰技術(shù)相結(jié)合，采用密碼和證書實現(xiàn)通信數(shù)據(jù)完整性、認證性等平安效勞1加密算法和會話密鑰2認證算法效勞器的認證客戶的認證6.5.2 SET協(xié)議平安電子交易協(xié)議，secure

12、electronic transaction 1、SET協(xié)議提供的平安效勞1SET主要平安目標信息在internet上的平安傳輸，不被黑客竊取訂單信息和個人賬戶信息的隔離持卡人和商家相互認證要求標準統(tǒng)一，遵循相同協(xié)議和報文格式2SET提供的平安效勞確保在支付系統(tǒng)中支付信息和訂購信息的平安性數(shù)據(jù)傳輸過程中數(shù)據(jù)的完整性持卡者身份合法性認證提供最優(yōu)的平安系統(tǒng)不依賴于傳輸平安技術(shù)，不限定任何平安技術(shù)的使用是通過網(wǎng)絡(luò)和相應(yīng)軟件所進行的交互作業(yè)簡便易行2、SET協(xié)議的運行步驟客戶商家交易請求交易請求響應(yīng)購置訂單購置訂單確認狀態(tài)查詢購置信息銀行客戶支付信息客戶支付信息確認支付請求支付確認3、SET協(xié)議的體系結(jié)構(gòu)SET業(yè)務(wù)描述SET程序員指南SET協(xié)議描述SET的參與者：持卡人，商家，發(fā)卡人，收款銀行，支付網(wǎng)關(guān)4、SET協(xié)議的平安措施通過加密保證信息的機密應(yīng)用數(shù)字簽名技術(shù)進行鑒別使用數(shù)字證書提供信任應(yīng)用散列加密保證