第八章市場(chǎng)失靈與政府調(diào)節(jié)第一節(jié)公共物品第二節(jié)外部性第三節(jié)信息不完全和不對(duì)稱第一節(jié)公共物品一、公共物品的概念與特征私人物品是指所有權(quán)屬于個(gè)人、具用排他性和競(jìng)用性的特點(diǎn)，能夠通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制達(dá)到資源優(yōu)化配置的產(chǎn)品。排他性是指一個(gè)人消費(fèi)了私人物品意味著其他人不能同時(shí)消費(fèi)該物品；競(jìng)用性是指人們對(duì)私人物品的消費(fèi)需要與其他人競(jìng)爭(zhēng)。絕大多數(shù)衣、食、住、行、用、玩的物品和服務(wù)都屬于私人物品。公共物品的概念公共物品是指具有非排他性和非競(jìng)用性（有的也寫(xiě)作非排斥性和非競(jìng)爭(zhēng)性），依靠市場(chǎng)機(jī)制無(wú)法實(shí)現(xiàn)有效配置的物品。公共物品通常由公共開(kāi)支安排生產(chǎn)，但是并非所有由公共開(kāi)支所生產(chǎn)的產(chǎn)品都是公共物品。一國(guó)的郵政可能是由公共開(kāi)支來(lái)維持的，或者至少部分費(fèi)用由公共開(kāi)支來(lái)維持，但是郵政業(yè)務(wù)既不具有非排他性，也不具有非競(jìng)用性。政府用公共開(kāi)支生產(chǎn)的具有非排他性和和非競(jìng)用性的產(chǎn)品才屬于公共產(chǎn)品。也不是只有政府才提供公共物品，社會(huì)團(tuán)體和私人也可以提供一些公共物品。公共物品的特征非排他性不能通過(guò)收費(fèi)的方法把不付費(fèi)的人排除在消費(fèi)之外公共物品的消費(fèi)是集體進(jìn)行、共同消費(fèi)的，其效用在不同消費(fèi)者之間不能分割。非競(jìng)用性消費(fèi)者對(duì)物品的消費(fèi)不需要與其他人競(jìng)爭(zhēng)任何消費(fèi)者對(duì)公共物品的消費(fèi)都不影響其他消費(fèi)者的利益，也不會(huì)影響整個(gè)社會(huì)的利益非競(jìng)用性包含兩個(gè)方面的含義第一，邊際生產(chǎn)成本為零，即多一個(gè)人消費(fèi)公共物品不會(huì)增加其生產(chǎn)成本第二，邊際擁擠成本為零，即不存在消費(fèi)中的擁擠現(xiàn)象公共物品為何總是易受傷公共物品的類型俱樂(lè)部物品只具有非競(jìng)用性而不具有非排他性的物品稱為俱樂(lè)部物品。公路上的橋梁具有非競(jìng)用性，不具有非排他性諸如高速公路，電影院、游泳池、收費(fèi)學(xué)校公共資源只具有非排他性而不具有非競(jìng)用性的物品稱為公共資源，也被稱為公共池塘物品。在公共湖泊上捕魚(yú)具有非排他性，不具備非競(jìng)用性清潔的空氣、公共綠地、公共廁所、野生動(dòng)物俱樂(lè)部物品和公共資源物品通稱為“準(zhǔn)公共物品”準(zhǔn)公共物品一般具有“擁擠性”的特點(diǎn)，即當(dāng)消費(fèi)者的數(shù)目增加到到達(dá)“擁擠點(diǎn)”后，每增加一個(gè)人，將減少原有消費(fèi)者的效用，從而出現(xiàn)邊際成本為正的情況非排他性導(dǎo)致的市場(chǎng)失靈人們不愿意負(fù)擔(dān)公共物品的生產(chǎn)成本免費(fèi)搭乘車難題北方農(nóng)村推廣無(wú)煙煤：為什么大家享受清潔空氣，讓我多花錢買無(wú)煙煤呢？長(zhǎng)江10年禁漁!漁民別20年江上生活非競(jìng)爭(zhēng)性導(dǎo)致的市場(chǎng)失靈某些不是人們必須使用的公共物品來(lái)說(shuō)，收費(fèi)的話人們就不使用了。收費(fèi)疫苗，許多人就選擇不打；體育館里的球場(chǎng)收費(fèi)，許多人就選擇不去體育館造成閑置、浪費(fèi)，資源配置效率降低二、公共物品與市場(chǎng)失靈公共選擇，就是指公共機(jī)構(gòu)為提供公共物品進(jìn)行資源配置的選擇即回答如何生產(chǎn)、生產(chǎn)什么及為誰(shuí)生產(chǎn)公共物品的問(wèn)題一致同意規(guī)則達(dá)成協(xié)議的成本太高，甚至有時(shí)候根本無(wú)法達(dá)成協(xié)議為使提案通過(guò)，人們會(huì)采取各種手段，如拉票、反復(fù)勸說(shuō)、收買、威脅等多數(shù)規(guī)則簡(jiǎn)單多數(shù)規(guī)則：半數(shù)以上通過(guò)比例多數(shù)規(guī)則：贊成票達(dá)到規(guī)定比例節(jié)約決策成本，更容易達(dá)成協(xié)議；對(duì)多數(shù)派有利，對(duì)少數(shù)派不利美國(guó)總統(tǒng)選舉規(guī)則三、公共選擇四、選舉成本選舉活動(dòng)的各項(xiàng)支出就是選舉成本選舉活動(dòng)的支出不能來(lái)自于公共支出，因?yàn)槿绻梢杂霉仓С鲋Ц哆x舉花費(fèi)，那所有人可能都想當(dāng)候選人：拿大家的錢為自己競(jìng)選，這好事哪里去找?。「?jìng)選經(jīng)費(fèi)來(lái)自于特殊利益集團(tuán)的贊助，特殊利益集團(tuán)按照成本收益原則向自己選中的候選人提供贊助接受贊助之后，政治家必然要代表特殊利益集團(tuán)的利益2018年，游說(shuō)支出最大的5家公司分別為：谷歌、亞馬遜、Facebook、蘋(píng)果和微軟，它們向政策制定者花費(fèi)的游說(shuō)費(fèi)用總計(jì)達(dá)6400萬(wàn)美元，比2017年增長(zhǎng)了10%。其中，谷歌和2017年一樣，是游說(shuō)支出最大的公司。2018年谷歌的游說(shuō)支出是2120萬(wàn)美元，2017年這個(gè)數(shù)字是1800萬(wàn)美元。亞馬遜同樣增加了其游說(shuō)支出，從2017年的1310萬(wàn)美元增長(zhǎng)到2018年的1420萬(wàn)美元。美國(guó)聯(lián)邦記錄顯示，2018年，波音在游說(shuō)上的花費(fèi)超過(guò)了1510萬(wàn)美元。據(jù)美國(guó)無(wú)黨派研究機(jī)構(gòu)“響應(yīng)政治中心（CenterforResponsivePolitics）”，去年在華盛頓參與游說(shuō)活動(dòng)的團(tuán)體中，波音名列第十，落后于美國(guó)商會(huì)（USCC）和美國(guó)醫(yī)院協(xié)會(huì)（AHA）等大型組織，但領(lǐng)先于洛克希德?馬丁等競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。美國(guó)的游說(shuō)集團(tuán)大致有三類：一是行業(yè)協(xié)會(huì)，如銀行家協(xié)會(huì)、美國(guó)餐飲業(yè)和商業(yè)工人國(guó)際聯(lián)盟以及美國(guó)制造商聯(lián)合會(huì)，他們實(shí)行會(huì)員制，有鮮明的立場(chǎng)；二是律師事務(wù)所、公關(guān)公司和咨詢公司。三是各種智庫(kù)，他們往往以各種政策建議和研究報(bào)告形成影響力。910美國(guó)：利益交換與“錢”主政治第二節(jié)外部性一、外部性及其類型外部性又稱為外部影響、外部效應(yīng)，是指某經(jīng)濟(jì)主體的生產(chǎn)或消費(fèi)行為對(duì)其他經(jīng)濟(jì)主體帶來(lái)了不可補(bǔ)償?shù)某杀净蚪o予了無(wú)需補(bǔ)償?shù)氖找娴那樾巍Ｍ獠啃允且粋€(gè)經(jīng)濟(jì)主體的行為對(duì)另一經(jīng)濟(jì)主體的福利所產(chǎn)生的影響，而這種影響（成本或利益）未能通過(guò)市場(chǎng)價(jià)格反映出來(lái)，施加這種成本或利益的人也沒(méi)有為此付出代價(jià)或得到補(bǔ)償。正外部性，也叫外部經(jīng)濟(jì)；負(fù)外部性，也叫外部不經(jīng)濟(jì)。（一）外部經(jīng)濟(jì)某個(gè)生產(chǎn)者（或消費(fèi)者）的一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)給社會(huì)上其他成員帶來(lái)了好處，但他自己卻沒(méi)有為此得到補(bǔ)償。該生產(chǎn)者（消費(fèi)者）從其活動(dòng)中得到的私人利益小于該活動(dòng)所帶來(lái)的社會(huì)利益。這種性質(zhì)的外部影響被稱為外部經(jīng)濟(jì)，或者叫正外部性。生產(chǎn)的外部經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)的外部經(jīng)濟(jì)13當(dāng)一個(gè)生產(chǎn)者采取的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)對(duì)他人產(chǎn)生了有利的影響，而他自己卻不能得到報(bào)酬時(shí)，便產(chǎn)生了生產(chǎn)的外部經(jīng)濟(jì)。企業(yè)對(duì)其雇傭的工人進(jìn)行培訓(xùn)，而工人可能轉(zhuǎn)到其他單位工作。但該企業(yè)并不能從其他單位索回培訓(xùn)費(fèi)或得到其他形式的補(bǔ)償。因此該企業(yè)從培訓(xùn)工人中得到的私人利益小于該活動(dòng)的社會(huì)利益。當(dāng)一個(gè)消費(fèi)者采取的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)對(duì)他人產(chǎn)生了有利的影響，而他自己卻不能得到報(bào)酬時(shí)，便產(chǎn)生了消費(fèi)的外部經(jīng)濟(jì)。如一個(gè)人對(duì)自己的房屋和草坪進(jìn)行保養(yǎng)時(shí)，他的隔壁鄰居也從中得到了不用支付報(bào)酬的好處。環(huán)境美觀，空氣凈化。一個(gè)人對(duì)自己的孩子進(jìn)行教育，把他（她）培養(yǎng)成社會(huì)值得依賴的公民，這也會(huì)使他的鄰居和社會(huì)都得到了好處。（二）外部不經(jīng)濟(jì)某個(gè)生產(chǎn)者（或消費(fèi)者）的一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)給社會(huì)上其他成員帶來(lái)危害，但他自己卻沒(méi)有支付抵償這種危害的成本。該生產(chǎn)者（或消費(fèi)者）為其活動(dòng)所付出的私人成本小于該活動(dòng)所造成的社會(huì)成本。這種性質(zhì)的外部影響被稱為外部不經(jīng)濟(jì)，或者叫負(fù)外部性。生產(chǎn)的外部不經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)的外部不經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)的外部不經(jīng)濟(jì)當(dāng)一個(gè)生產(chǎn)者采取的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)對(duì)他人產(chǎn)生了不利的影響，而又未給別人以補(bǔ)償時(shí)，便產(chǎn)生了生產(chǎn)的外部不經(jīng)濟(jì)。如生產(chǎn)者排放臟水污染河流，排放煙塵污染空氣。16消費(fèi)的外部不經(jīng)濟(jì)當(dāng)一個(gè)消費(fèi)者采取的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)對(duì)他人產(chǎn)生了不利的影響，而又未給他人以補(bǔ)償時(shí)，便產(chǎn)生了消費(fèi)的外部不經(jīng)濟(jì)吸毒隊(duì)：傅藝偉、王學(xué)兵、李代沫、張?jiān)?、寧?cái)神、張默、高虎、房祖名、柯震東、張耀揚(yáng)、尹相杰、滿文軍、井岡山、毛寧、宋冬野、蘇永康、張一白、陳羽凡出軌隊(duì)：韓寒、張子萱、文章、陳赫、董潔、黃渤、馬蓉、徐崢、劉愷威、姚晨、陶喆、王全安、路金波、凌瀟肅、林丹、胡海泉、白百合、李小璐、薛之謙、林丹、許志安李小璐：能親手毀掉自己的名氣，那才叫真本事仝桌、翟天臨17外部性與外部環(huán)境教師嚼完大蒜去上課？觀眾嚼完大蒜去露天球場(chǎng)看球？在鬧市區(qū)大吵大嚷在無(wú)人的曠野大聲狼嚎18助人為樂(lè)越來(lái)越少損人利己越來(lái)越多二、外部性和資源配置不當(dāng)由于外部經(jīng)濟(jì)的存在，社會(huì)最優(yōu)產(chǎn)量大于市場(chǎng)提供的產(chǎn)量。對(duì)于該產(chǎn)品的生產(chǎn)，資源投入太少，導(dǎo)致產(chǎn)量不足。由于不外部經(jīng)濟(jì)的存在，市場(chǎng)提供的產(chǎn)量大于社會(huì)最優(yōu)產(chǎn)量。對(duì)于該產(chǎn)品的生產(chǎn)，資源投入太多，導(dǎo)致產(chǎn)量過(guò)多。如果一個(gè)人的某種活動(dòng)成本完全由自己承擔(dān)，但收益卻并不都是自己的，他的這種活動(dòng)有很大可能低于社會(huì)最適量的水平，企業(yè)也是如此。如果一個(gè)人活動(dòng)的成本不由自己完全承擔(dān)，但收益都是自己的，他的這種活動(dòng)大概率超過(guò)社會(huì)最適量的水平。當(dāng)存在外部性時(shí)，市場(chǎng)不能保證追求個(gè)人利益的行為使社會(huì)福利最大化，從而導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。21中國(guó)年疫苗接種達(dá)10億劑次千余孩子患后遺癥院子里的櫻桃樹(shù)開(kāi)出了細(xì)碎的小花，母親抱著盧佳潤(rùn)來(lái)到樹(shù)下，她只是攤開(kāi)手躺著，沒(méi)有更多的反應(yīng)22奶奶下樓買菜前，董梓欣被放在桌子上，"她不會(huì)動(dòng)，摔不下來(lái)"，奶奶說(shuō)23中國(guó)年疫苗接種達(dá)10億劑次千余孩子患后遺癥據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)每年疫苗預(yù)防接種達(dá)10億劑次。這是個(gè)驚人的數(shù)字，即使按照中國(guó)疾控中心主任王宇公布的疫苗不良反應(yīng)概率是百萬(wàn)分之一到二，那也意味著每年要有超過(guò)1000個(gè)孩子患上各種疫苗后遺癥，留下終身殘疾。從公共衛(wèi)生的角度來(lái)看，也許這個(gè)數(shù)字微不足道，但對(duì)于每個(gè)不幸的家庭而言，卻是百分之百的苦難。24留不住的人才與數(shù)十年不更新的技術(shù)免疫學(xué)是基礎(chǔ)學(xué)科，短期內(nèi)很難有產(chǎn)出，中國(guó)在科研領(lǐng)域?qū)嵭械氖琼?xiàng)目制，有項(xiàng)目才有錢，但有項(xiàng)目就要出成果，太急功近利。生物醫(yī)學(xué)中免疫學(xué)是最核心的，西方的核心技術(shù)對(duì)我們是保密的。機(jī)制不改人才就留不住，留不住人才就很難有質(zhì)的進(jìn)步?！背杀镜淖璧K與缺乏競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)把我們一類疫苗里的所有種類的減毒疫苗都改成滅活疫苗，在技術(shù)上是完全沒(méi)有問(wèn)題的。”但最大的阻礙來(lái)自于成本，“一類疫苗里，政府采購(gòu)價(jià)有的只有1.8元，改成滅活疫苗意味著幾十倍的成本增長(zhǎng)?！敝袊?guó)生物技術(shù)集團(tuán)公司占據(jù)了整個(gè)疫苗市場(chǎng)60%以上的份額冷鏈運(yùn)輸保存環(huán)節(jié)的隱患“疫苗出問(wèn)題最主要就是兩個(gè)環(huán)節(jié)：生產(chǎn)環(huán)節(jié)的疫苗質(zhì)量和流通環(huán)節(jié)的冷鏈保存”設(shè)備基本具備，但監(jiān)管有問(wèn)題，基本要靠從業(yè)人員的責(zé)任心。鄉(xiāng)村診所及鄉(xiāng)村醫(yī)生缺乏必要的冷藏冷凍設(shè)備25/20130624/n379671323.shtml26預(yù)防接種的傷害實(shí)際上是個(gè)人在為疫苗的巨大社會(huì)效益埋單。根據(jù)誰(shuí)受益誰(shuí)擔(dān)責(zé)的原則，對(duì)公共人群的免疫傷害進(jìn)行國(guó)家賠償是政府應(yīng)盡的責(zé)任。這一點(diǎn)，美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)可供借鑒。1988年10月，《美國(guó)國(guó)家疫苗傷害補(bǔ)償計(jì)劃》獲得通過(guò)，傳統(tǒng)的侵權(quán)行為賠償需要首先通過(guò)訴訟劃清責(zé)任，該計(jì)劃則為針對(duì)疫苗傷害索賠特定的“無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任”體系，由政府部門負(fù)責(zé)實(shí)施。法案實(shí)施12年間，全美有1500多人得到11億多美元的基金救濟(jì)。三、解決外部性的對(duì)策（一）稅收和補(bǔ)貼對(duì)造成外部不經(jīng)濟(jì)的企業(yè)征稅，使其私人成本與社會(huì)成本相等。對(duì)造成外部經(jīng)濟(jì)的企業(yè)，政府發(fā)放津貼，使其私人利益等于社會(huì)利益。（二）企業(yè)合并企業(yè)合并的辦法實(shí)質(zhì)上是將外部性內(nèi)部化，從而使外部性消失（三）明確產(chǎn)權(quán)如果財(cái)產(chǎn)權(quán)是完全確定并得到充分保障，有些外部影響可能不會(huì)發(fā)生。第三節(jié)信息不完全和不對(duì)稱信息能夠減少經(jīng)濟(jì)主體的決策風(fēng)險(xiǎn)和失誤，從而能夠提高經(jīng)濟(jì)主體的預(yù)期收益一、信息不完全和不對(duì)稱的含義（一）信息不完全信息不完全包括兩種含義：一是指絕對(duì)意義上的不完全由于認(rèn)知能力的限制，人們不可能知道在任何時(shí)候、任何地方發(fā)生的或?qū)⒁l(fā)生的任何事情；二是指相對(duì)意義上的不完全如果賣者不讓買者事前了解，買者不知道值不值得購(gòu)買如果讓買者事前了解信息，買者可能會(huì)不愿意付費(fèi)信息的交易成功只能靠信任，市場(chǎng)的作用就會(huì)受到很大限制。市場(chǎng)機(jī)制不能產(chǎn)生足夠的信息2018.10.28重慶公交事件2930“買的沒(méi)有賣的精”（二）信息不對(duì)稱市場(chǎng)上交易雙方對(duì)信息的占有量不同。一方掌握的信息多一些，另一方掌握的信息少一些。交易過(guò)程中，擁有較少信息的一方會(huì)處于劣勢(shì)，占有信息多的一方在交易中獲得優(yōu)勢(shì)，這實(shí)際是一種信息租金(收入)。市場(chǎng)機(jī)制出現(xiàn)問(wèn)題，均衡結(jié)果對(duì)社會(huì)來(lái)說(shuō)是一種無(wú)效率的狀況。信息不對(duì)稱導(dǎo)致生產(chǎn)的盲目性信息不對(duì)稱導(dǎo)致購(gòu)買的盲目性你看到并不一定就是你以為的！消費(fèi)者掌握的信息不完全時(shí)，對(duì)商品的需求量可能隨價(jià)格的下降而減少生產(chǎn)者掌握的信息不完全時(shí)，對(duì)商品的供給量也可能隨價(jià)格的上升而減少逆選擇是指在交易雙方信息不對(duì)稱的情況下，次等商品優(yōu)先成交而將好的商品擠出市場(chǎng)的現(xiàn)象。市場(chǎng)機(jī)制做出了與正常情況下相反的選擇，使市場(chǎng)機(jī)制不再有效。劣幣驅(qū)逐良幣逆選擇一般發(fā)生在市場(chǎng)交易之前，交易雙方掌握的信息不一樣多時(shí)，很容易便會(huì)產(chǎn)生逆選擇問(wèn)題32二、逆選擇33逆選擇問(wèn)題市場(chǎng)機(jī)制做出相反的選擇，使市場(chǎng)失去效率，馬路市場(chǎng)，玉器市場(chǎng)，舊車市場(chǎng)最為典型假設(shè)某個(gè)舊車市場(chǎng)有200個(gè)賣者，每個(gè)賣者出售一輛舊車，共有200輛舊車待售。市場(chǎng)上恰好也有200個(gè)買者，每個(gè)買者購(gòu)買一輛舊車。假定200輛舊車中質(zhì)量較好與較差的車各占一半，都為100輛。購(gòu)買者對(duì)質(zhì)量較好的車愿出價(jià)10萬(wàn)元，對(duì)質(zhì)量較差（次品）的舊車愿出價(jià)5萬(wàn)元。出售者對(duì)質(zhì)量較好的車接受的最低價(jià)格為8萬(wàn)元，對(duì)質(zhì)量較差的車接受的最低價(jià)格是4萬(wàn)元如果買賣雙方信息是對(duì)稱的話。100輛質(zhì)量較好的車每輛都會(huì)在8萬(wàn)元到10萬(wàn)元之間成交；質(zhì)量較差的車每輛都將在4萬(wàn)元到5萬(wàn)元之間成交。市場(chǎng)既不存在過(guò)剩供給，也沒(méi)有過(guò)度需求。如果買賣雙方掌握的信息不是對(duì)稱的，賣者知道自己車的質(zhì)量，買者對(duì)此可能不是十分清楚。34假定買方只知道200輛舊車中有一半質(zhì)量較差，因此，他購(gòu)買到好車與壞車的比例各為50%。買方對(duì)所購(gòu)車愿意支付的價(jià)格將為75000元（1000000.5+500000.5）。只有較差質(zhì)量舊車的車主愿意接受此價(jià)格。在75000元價(jià)格水平下，不會(huì)有一輛質(zhì)量較好的舊車成交如果買方知道，在75000元的價(jià)格水平上只有質(zhì)量較差的舊車可以買，他愿意支付的價(jià)格就不是75000元，而是5萬(wàn)元。所以舊車市場(chǎng)最終只能是100輛質(zhì)量較差的車在4萬(wàn)元到5萬(wàn)元的價(jià)格間成交，次品充斥市場(chǎng)。因信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的這種均衡從社會(huì)的角度來(lái)看是無(wú)效率的，因?yàn)樽罱K成交的數(shù)量低于供求雙方想要成交的數(shù)量。

35道德風(fēng)險(xiǎn)是一種事后行為，指交易達(dá)成后，交易的一方（通常為擁有信息優(yōu)勢(shì)的一方）傾向于從事交易另一方并不希望發(fā)生的高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，從而可能給交易的另一方帶來(lái)巨大的損失。道德風(fēng)險(xiǎn)的概念起源于海上保險(xiǎn)，是指?jìng)€(gè)體行為由于受到保險(xiǎn)的保障而發(fā)生變化的傾向。是一種客觀存在的，相對(duì)于逆向選擇的事后機(jī)會(huì)主義行為，是交易的一方由于難以觀測(cè)或監(jiān)督另一方的行動(dòng)而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)又稱為道德公害或敗德行為，其產(chǎn)生的原因是非對(duì)稱信息。它會(huì)破壞市場(chǎng)機(jī)制的運(yùn)作，使得市場(chǎng)失效36三、道德風(fēng)險(xiǎn)悲催的保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，事前面臨著客戶的逆選擇，即風(fēng)險(xiǎn)越高的人買保險(xiǎn)越積極。保險(xiǎn)賣出去之后，又面臨著客戶的道德風(fēng)險(xiǎn)，即機(jī)會(huì)主義行為或粗心大意使出險(xiǎn)概率變大。所以，保險(xiǎn)公司的客戶的平均風(fēng)險(xiǎn)高于普通人群的平均風(fēng)險(xiǎn)汽車騙保案38[案例