物業(yè)管理綜合能力精講班主講老師：李莉第八章保險基礎(chǔ)知識與應(yīng)用第一節(jié)

風(fēng)險與保險的概述第二節(jié)

保險的類型第三節(jié)

保險合同第四節(jié)

保險險種及保險公司的選擇第五節(jié)

物業(yè)管理中的保險事務(wù)第八章主要內(nèi)容第一節(jié)概述一、風(fēng)險和保險(一)風(fēng)險的基本概念1.風(fēng)險是損失的不確定性,其含義包括可能存在損失；該損失是不確定的。經(jīng)常應(yīng)用大數(shù)法則，是保險的數(shù)理基礎(chǔ)。2.損失頻率與損失程度損失頻率指在一定時間內(nèi)一定數(shù)目的危險單位中,可能受到損失的次數(shù)或程度,通常以分數(shù)或百分率來表示.公式:損失頻率=損失次數(shù)/危險單位數(shù)第一節(jié)概述損失程度是標的物發(fā)生一次事故損失的額度.公式:損失程度=實際損失額/發(fā)生事故件數(shù)相互聯(lián)系:損失頻率與損失程度一般成反比關(guān)系(二)風(fēng)險的基本要素1.風(fēng)險由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三個基本要素構(gòu)成。一般根據(jù)風(fēng)險因素的性質(zhì)劃分為實質(zhì)風(fēng)險因素（又稱物理風(fēng)險因素）、道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素（又稱風(fēng)紀風(fēng)險因素）三種類型。其中，道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素屬于與人的行為有關(guān)的風(fēng)險因素，故二者歸入無形風(fēng)險因素或人為風(fēng)險因素。第一節(jié)概述(二)風(fēng)險的基本要素2.風(fēng)險事故是指造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。3.損失是指非故意的、非預(yù)期和非計劃經(jīng)濟價值減少。相互關(guān)系:風(fēng)險因素是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因;風(fēng)險事故是損失的媒介;風(fēng)險事故會造成損失.第一節(jié)概述(三)風(fēng)險的特征(補充內(nèi)容)1、風(fēng)險存在的客觀性。風(fēng)險伴隨著人類的一切活動客觀存在，不以人的意志為轉(zhuǎn)移。2、風(fēng)險存在的普遍性。是指風(fēng)險無時不在，無處不有。3、具體風(fēng)險發(fā)生的偶然性。就具體某一風(fēng)險而言，其發(fā)生是偶然的，是一種隨機現(xiàn)象。第一節(jié)概述(三)風(fēng)險的特征(補充內(nèi)容)4、大量風(fēng)險發(fā)生的必然性。對大量發(fā)生的同一風(fēng)險，切其中本然性和規(guī)律性，可以利用督理統(tǒng)計的方法進行準確的描述，使人們能準確把握風(fēng)險運動規(guī)律。5、風(fēng)險的可變性。在一定條件下，不同風(fēng)險是相互轉(zhuǎn)移的。包括科技進步、經(jīng)濟體制與結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變、政治與社會結(jié)構(gòu)的改變。第一節(jié)概述(四)風(fēng)險分類1.按風(fēng)險本身的性質(zhì)劃分，靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險。靜態(tài)風(fēng)險是指在社會政治經(jīng)濟環(huán)境正常的情況下，由于自然力的不規(guī)則變動和人們的錯誤判斷和錯誤行為所導(dǎo)致的風(fēng)險。如地震、洪水、颶風(fēng)等自然災(zāi)害，交通事故、火災(zāi)、工業(yè)傷害等意外事故均屬靜態(tài)風(fēng)險。第一節(jié)概述(四)風(fēng)險分類特點:由于靜態(tài)風(fēng)險是由自然災(zāi)害和意外事故帶來風(fēng)險。靜態(tài)風(fēng)險所造成的后果可以通過大數(shù)法則加以估計和計量。靜態(tài)風(fēng)險造成的后果主要是經(jīng)濟上損失，不會獲得意外的收益。靜態(tài)風(fēng)險一般屬于不可回避的風(fēng)險。第一節(jié)概述(四)風(fēng)險分類動態(tài)風(fēng)險指以社會經(jīng)濟第變動為直接原因的風(fēng)險，通常由人們欲望變化、生產(chǎn)方式和生產(chǎn)技術(shù)以及產(chǎn)業(yè)組織變化等引起。如消費者愛好轉(zhuǎn)移、市場結(jié)構(gòu)調(diào)整、資本擴大、技術(shù)改進、人口增加、利率變化、環(huán)境改變。第一節(jié)概述2.按是否有獲利分為純粹風(fēng)險和投機風(fēng)險純粹風(fēng)險指那些只有損失機會而無獲利可能的風(fēng)險。如火災(zāi)、沉船、車禍等事故。投機風(fēng)險指那些即有損失可能也有獲利機會的風(fēng)險。如市場行情變化。3.按潛在損失形態(tài)分為財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險和責(zé)任風(fēng)險。第一節(jié)概述4.按形成損失的原因為標準分為自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險和政治風(fēng)險。5.按承擔(dān)風(fēng)險的主體分為個人風(fēng)險、家庭風(fēng)險、企業(yè)風(fēng)險、國家風(fēng)險。第一節(jié)概述(五)風(fēng)險成本針對風(fēng)險損失所發(fā)生的風(fēng)險成本主要包括實際成本、無形成本、控制或預(yù)防成本。1.實際成本由風(fēng)險造成的直接損失和間接損失成本共同構(gòu)成.2.無形成本由風(fēng)險對社會經(jīng)濟、福利、社會生產(chǎn)率、社會資源配置以及社會再生產(chǎn)等諸方面的破壞后果。3.預(yù)防或控制成本為預(yù)防和控制風(fēng)險損失,必須采取各種措施而支付的費用.第一節(jié)概述(六)風(fēng)險管理風(fēng)險管理1．風(fēng)險管理的定義風(fēng)險管理是經(jīng)濟單位透過對風(fēng)險的認識、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。2．風(fēng)險管理的目標風(fēng)險管理目標一般由兩個部分組成：按時間劃分為損失發(fā)生前的風(fēng)險管理目標和損失發(fā)生后的風(fēng)險管理目標。第一節(jié)概述(1)損失發(fā)生前的風(fēng)險管理目標①降低損失成本。②減輕和消除精神壓力。(2)損失發(fā)生后的風(fēng)險管理目標①維持企業(yè)的生存。②生產(chǎn)能力的保持與利潤計劃的實現(xiàn)。③保持企業(yè)的服務(wù)能力。④履行社會責(zé)任。第一節(jié)概述(七)風(fēng)險管理的基本程序風(fēng)險管理的基本程序包括風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、風(fēng)險控制和管理效果評價五個主要環(huán)節(jié)。1．風(fēng)險的識別風(fēng)險的識別是指經(jīng)濟單位和個人對所面臨的以及潛在的風(fēng)險加以判斷、歸類整理并對風(fēng)險的性質(zhì)進行鑒定的過程。第一節(jié)概述(七)風(fēng)險管理的基本程序2．風(fēng)險的估測風(fēng)險的估測是指在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量、細致的損失資料加以分析，運用概率論和數(shù)理統(tǒng)計方法，估計和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度。第一節(jié)概述3．風(fēng)險對策和風(fēng)險管理技術(shù)的選擇風(fēng)險對策是在識別風(fēng)險和估測風(fēng)險的基礎(chǔ)之上，根據(jù)風(fēng)險性質(zhì)、風(fēng)險頻率、損失程度及自身的經(jīng)濟承受能力選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險處理方法的過程。風(fēng)險管理方法分為控制法和財務(wù)法兩大類：一類:控制法的目的是降低風(fēng)險頻率和減少損失程度，重點在于改變引起風(fēng)險事故和擴大損失的各種條件。二類財務(wù)法是事先做好吸納風(fēng)險成本的財務(wù)安排。第一節(jié)概述(1)控制法控制法是衣指避免、奸消除風(fēng)險催或減少風(fēng)嗽險發(fā)生頻輸率及控制判風(fēng)險損失定擴大的一脂種風(fēng)險管宵理方法。懸主要包括腹：1)避免。是需放棄某項叔活動以達仆到回避因幕從事該項切活動可能史導(dǎo)致風(fēng)險阿損失的目餡的。2)預(yù)防。是旦指在風(fēng)險僑發(fā)生前為攻了消除或似減少可能斗引發(fā)損失度的各種因打素而采取蝦的處理風(fēng)靠險的具體撿措施。第一節(jié)齒概述3)抑制。是劣指風(fēng)險事龜故發(fā)生時伐或之后采旗取的各種僑防止損失巴擴大的措窗施。4)風(fēng)險中帆和。是張風(fēng)險管蠟理人采報取措施托將損失陜機會與手獲利機搭會進行組平分。5)集合或分宇散。是集田合性質(zhì)相斃同的多數(shù)霧單位來直扶接分擔(dān)所末遭受的損五失，以提嚇高每一單割位承受風(fēng)腦險的能力讓。第一節(jié)律概述(2)財務(wù)法財務(wù)法震是通過滅提留風(fēng)尊險準備妹金事先舉做好吸躬納風(fēng)險將成本的厭財務(wù)安叉排來降木低風(fēng)險潮成本的籌一種風(fēng)罰險管理菌方法，歷即對無硬法控制段的風(fēng)險捏事前所避做的財摸務(wù)安排爆。它包披括自留莊或承擔(dān)始和轉(zhuǎn)移獲兩種。1)自留是經(jīng)識濟單位或喪個人自己堂承擔(dān)全部項風(fēng)險成本談的一種風(fēng)釣險管理方滋法，即對孫風(fēng)險的自典我承擔(dān)。裁自留有主格動自留和猾被動自留嶼之分。第一節(jié)牧概述2)風(fēng)險轉(zhuǎn)移紅是一些單梅位或個人伍為避免承皆擔(dān)風(fēng)險損膊失而有意航識地將風(fēng)勸險損失或狼與風(fēng)險損具失有關(guān)的嚇財務(wù)后果結(jié)轉(zhuǎn)嫁給另級一單位或者個人承擔(dān)桿的一種風(fēng)罷險管理方鉗式。風(fēng)險餡轉(zhuǎn)移分為講直接轉(zhuǎn)移盾和間接轉(zhuǎn)破移。第一節(jié)詠概述4．風(fēng)險浴管理效歇果評價風(fēng)險管理杜效果評價即是分析、客比較已實爬施的風(fēng)險元管理方法羅的結(jié)果與霧預(yù)期目標喪的契合程的度，以此彎來評判管舞理方案的英科學(xué)性、玻適應(yīng)性和考收益性。第一節(jié)娛概述(八)風(fēng)險與梢保險的啊關(guān)系1、風(fēng)險是某保險產(chǎn)生肯和存在的制前提2、風(fēng)險領(lǐng)的發(fā)展豎是保險蜂發(fā)展的佛客觀依辯據(jù)3、保險君是風(fēng)險淹處理的桐傳統(tǒng)有提效的措化施4、保險罪經(jīng)營效鐘益要受懶風(fēng)險管盼理技術(shù)承的制約第一節(jié)稍概述【多項選擇修題】關(guān)于風(fēng)險價與保險的蝦關(guān)系，下興列說法正愿確的有（針）。A.風(fēng)險是過保險產(chǎn)留生和存查在的前誕提。B.風(fēng)險的辟發(fā)展是多保險發(fā)味展的客莖觀依據(jù)貴。C.保險是壓可能造掃成損失寸也有獲駛利可能銜的風(fēng)險績。D.保險是鴉風(fēng)險處藍理的傳旱統(tǒng)有效墓的措施手。E.保險經(jīng)應(yīng)營效益熔要受風(fēng)逼險管理朋技術(shù)的擦制約。第一節(jié)項概述【答案】：ABDE【解析】：風(fēng)險管理市與保險存狡在著密切堪關(guān)系：(1)風(fēng)險是保淺險產(chǎn)生和府存在的前球提。(2)風(fēng)險的發(fā)奶展是保險統(tǒng)發(fā)展的客繭觀依據(jù)。(3)保險是風(fēng)箭險處理的姑傳統(tǒng)有效軌的措施。(4)保險經(jīng)嘩營效益劣要受風(fēng)扯險管理宵技術(shù)的灘制約?？杀ｏL(fēng)險城是純粹風(fēng)挨險。指只秋可能造成幣損失而無蜻獲利可能城的風(fēng)險。第一節(jié)喬概述可保風(fēng)嘩險是保灶險人可蜘接受承欄保的風(fēng)寶險。即兵符合?，F(xiàn)險人承炊保條件忘的風(fēng)險勤，是風(fēng)說險的一踐種形式卵?？杀ＤわL(fēng)險必貪須具備璃下列5個條件：(1)可保風(fēng)險贈是純粹風(fēng)齡險。指只猜可能造成挨損失而無漿獲利可能宿的風(fēng)險。(2)風(fēng)險的姿發(fā)生必魄須具有撿偶然性斯。第一節(jié)共概述(3)風(fēng)險的發(fā)新生是意外稍的。非意熔外風(fēng)險屬膛于不保風(fēng)旺險(4)風(fēng)險必須宗是大量標倘的均有遭君受損失的幕可能性。(5)風(fēng)險的損爛失必須是歷可以用貨約幣計量的其。以上五個球可保風(fēng)險岸條件相互替聯(lián)系、相鎖互制約。第一節(jié)層概述二.保險的延概述(一)保險的催概念保險是師保險人峽通過收謀取保險奶費的形定式建立捎保險基裝金用于踢補償因拾自然災(zāi)器害和意女外事故件所造成涂的經(jīng)濟渣損失或榆在人身圾保險事潑故(包括因死腿亡、疾病街、傷殘、魚年老、失榴業(yè)等)發(fā)生時賢給付保輸險金的魯一種經(jīng)得濟補償潑制度。第一節(jié)虹概述(二)保險的基凈本要素第一，特帳定風(fēng)險事技故的存在猴。第二，溫多數(shù)經(jīng)飲濟單位樂的結(jié)合決。第三，費斧率的合理喪計算。第四，翅保險基然金的建級立。第一節(jié)丹概述(三)保險的職陵能1．保險的教基本職能保險的壺基本職鑼能有兩輝個，即攜經(jīng)濟補艦償和保駝險金給知付職能胞。經(jīng)濟堤補償職閥能是在窩發(fā)生保圍險事故叨造成損賄失根據(jù)亞保險合脫同按所舍保標的層的實際欲損失數(shù)委額給予煉賠償；秧保險金醉給付職耀能是在鼓保險事別故發(fā)生沃時保險任雙方當(dāng)暖事人根脾據(jù)保險乖合同約秧定的保叢險金額術(shù)進行給涉付。2．保險脊的派生贈職能。賴保險的銹派生職熊能包括拍融資職膏能、防疑災(zāi)防損饞職能第一節(jié)愈概述(四)保險的作妄用保險作撕用是保威險職能銀在具體們工作中歲的表現(xiàn)被。主要駱表現(xiàn)在界宏觀經(jīng)棍濟和微企觀經(jīng)濟仆兩方面畢。1．保險飄的宏觀喘作用是瓣指保險麻對全社蜻會和整沃個國民愿經(jīng)濟總遠體所產(chǎn)冠生的經(jīng)組濟效應(yīng)孩。其作割用主要鳴為：(1)有利于國把民經(jīng)濟持捏續(xù)穩(wěn)定的紀發(fā)展；(2)有利于科白學(xué)技術(shù)的蘆推廣應(yīng)用旱；(3)有利于開社會的培安定；(4)有利于橋?qū)ν赓Q(mào)證易和國放際交往蘿，促進右國際收國支平衡儲。第一節(jié)攻概述2．保險的嘆微觀作用保險在黑微觀經(jīng)畜濟中的臘作用是臭指保險瓣作為經(jīng)相濟單位愚或個人持風(fēng)險管曉理的財散務(wù)處理乏手段所孝產(chǎn)生的澆經(jīng)濟效濃應(yīng)。從謙一般意聰義上說剪表現(xiàn)在北以下幾促方面：(1)保險有紗助于企宏業(yè)及時憑恢復(fù)經(jīng)農(nóng)營、穩(wěn)擊定收入的；(2)有利于企前業(yè)加強經(jīng)勻濟核算；(3)促進企村業(yè)加強刪風(fēng)險管殿理；(4)有利于泉安定人障們生活森；(5)提高企業(yè)里和個人信彈用。第一節(jié)倡概述（五）振保險運脫行環(huán)節(jié)際：1.展業(yè)：機保險宣啄傳2.承保:保險人匹審核資脆料,決定接受礎(chǔ)或拒絕投政保.3.保險理賠陰：損失通貝知、理賠膏調(diào)查。第一節(jié)羊概述保險的勢分類(一)自愿保險傻和法定保印險自愿保逝險是?？茧U人和之投保人古在自愿特原則基棚礎(chǔ)上通啦過簽訂齒保險合遼同而建雙立保險富關(guān)系的斬一種保植險。法定保獅險，又慶稱強制蝦保險，會是以國努家的有解關(guān)法律澆為依據(jù)唇而建立住保險關(guān)洋系的一告種保險蠢。第二節(jié)抹保險的類勺型(二)財產(chǎn)保險賊和人身保蓬險財產(chǎn)保憑險是以殲財產(chǎn)及減其有關(guān)秧利益為檔保險標把的的一牌種保險揀。人身保險熊是以人的爛生命和身希體為保險陶標的的保軟險。第二節(jié)旁保險的類叔型(三)財產(chǎn)損失冷保險、信沒用保證保烏險、責(zé)任哀保險財產(chǎn)損驕失保險嗎是以物慶質(zhì)財產(chǎn)轎及有關(guān)香利益為尚保險標豎的的保催險。信用保五證保險到是以保它證人履陳行合同勉為保險無標的的另一種保勵險。分舌為信用撓保險和巨保證保痕險。責(zé)任保遞險是以肆被保險要人對第慢三者依開法應(yīng)負錫的賠償局責(zé)任為跳保險標批的的保黨險。第二節(jié)剪保險的類蜘型(四)營利性保蕉險和非營主利性保險營利性保閑險為商業(yè)盼保險，是課以營利為雹目的的保圓險；非營教利性保險溜是不以營炒利為目的為的保險。李非營利性綱保險按經(jīng)套營主體不接同、是否呼帶有強制現(xiàn)性分為：槳社會保險非、政策性育保險、相咱互保險、抓合作保險概。第二節(jié)分保險的類段型【多項選擇癢題】(河)以保證人賊履行合同觸為保險標桌的的一種拔保險。A.信用保險B.履約保敬險C.保證保閱險D.權(quán)義保遼險【答案】：AC【解析】：信用保橫證保險是厚以保證人勉履行合同醒為保險標役的的一種溉保險。分科為信用保只險和保險生。第二節(jié)橋保險的類柏型(五)原保險句、再保發(fā)險、重享復(fù)保險灘、共同稱保險1．原保險詠是保險人違與投保人掌簽訂保險走合同，構(gòu)泄成投保人豪與保險人嗎權(quán)利義務(wù)鄙關(guān)系的保束險。2．再保搬險是一賤方保險營人將原竟承保的抱部分或債全部保商險業(yè)務(wù)牧轉(zhuǎn)讓給箭另一方研承擔(dān)的瓣保險，告即對保侵險人的控保險。第二節(jié)噴保險聯(lián)的類型(五)原保險、慎再保險、采重復(fù)保險憶、共同保面險3．重復(fù)嗎保險是謎投保人遲對同一府保險標糞的、同稠一保險百利益、傍同一保畫險事故撓同時分腐別向兩崇個以上席保險人腎訂立保曲險合同徒，其保破險金額花之和超甜過保險中價值的勻保險。4．共同保襯險是由兩塑個或兩個啞以上的保賀險人同時爛聯(lián)合直接樣承保同一岸保險標的蔥同一保險紅利益、同涌一保險事絞故而保險竟金額之和廁不超過保再險價值的適保險。第二節(jié)班保險的類團型一、保版險合同序的概念交和性質(zhì)(一)保險合同項是保險關(guān)穩(wěn)系雙方訂改立的一種押有法律約所束力的協(xié)毅議；根據(jù)垮雙方約定禾，一方支輪付保險費塘于對方，征另一方在霸保險標的籠發(fā)生約定斑的保險事鑼故時，承田擔(dān)經(jīng)濟補黑償責(zé)任或眉者履行給惡付義務(wù)。第三節(jié)杠保險薦合同投保人政是指與叼保險人嗎訂立保餓險合同貨，并按偶照保險好合同負眉有支付悔保險費域義務(wù)的榨人。保仗險人是渾指與投香保人訂伸立保險題合同，萄并按照證保險合菊同承擔(dān)以賠償或耐者給付隸保險金緣瑞責(zé)任的詞保險公封司。被保險人婆是指其財暫產(chǎn)或者人枯身受保險捐合同保障璃，享有保君險金請求輪權(quán)的人，我投保人可抖以為被保棋險人。第三節(jié)宇保險搞合同(二)保險合同躺的法律性未質(zhì)在于：1．保險合捕同是雙務(wù)轎合同。2．保險淋合同是想有償合涌同。3．保險垮合同是業(yè)非要式狠合同。4．保險沾合同是篩附合合盼同。5．保險合眾同是射幸傲合同。第三節(jié)團保險周合同二、保險醫(yī)合同的成內(nèi)立和生效(一)保險合同蜜的成立保險合猶同的成符立需經(jīng)如過要約脆和承諾光兩個階鐘段。一抓般保險鞠實務(wù)中挎，投保框人填寫員投保單卡為要約尋，保險角人經(jīng)審姜查后同討意承保淺為承諾蟲。但有牽時，保侍險人在勤審查后滑增加新楚的條件勒，應(yīng)視嘉為一個絨新的要重約，需削要投?？等说某星缰Z，保皂險合同曠才成立化。第三節(jié)嶺保險宣合同二、保險忘合同的成六立和生效(二)生效保險合同遇成立后，律如果合同屯中約定有阿生效時間泳的，按照稈約定時間氧，合同發(fā)策生效力；冒如果合同殼中沒有約粘定的，按輔照法律規(guī)侮定，自合大同成立時堂生效。第三節(jié)網(wǎng)保險禾合同【單項選斃擇題】針對“投怎保人填寫寨投保單、浮保險人審橫查后增加士新的條件道”這種情眨況，以下決說法錯誤柴的是（胃）A.投保人填頭寫投保單潤為要約B.保險人的插審查為承祥諾C.保險人增推加新條件侵視為新的盜要約D.保險合同層成立，需蠟要投保人稻的承諾第三節(jié)尾保險合同【答案】：B【解析】：保險猾合同的雙成立需善經(jīng)過要焰約和承睬諾兩個嗽階段。部一般保球險實務(wù)初中，投洪保人填副寫投保帽單為要訴約，保妥險人經(jīng)丈審查后頑同意承核保為承餃諾。但但有時，斤保險人拘在審查尋后增加故新的條惑件，應(yīng)威視為一濱個新的趕要約，句需要投元保人的雙承諾，邪保險合求同才成揉立。第三節(jié)鵝保險合同(三)保險合同傷的內(nèi)容保險合同掏應(yīng)當(dāng)包括傭下列事項拉：保險人草名稱和住副所；投保岔人、被保北險人名稱槽和住所，復(fù)以及人身神保險的受參益人的名四稱和住所雞；保險標匪的；保險謹責(zé)任和責(zé)雜任免除；斯保險期間譜和保險責(zé)液任開始時豈間；保險擺價值；保飛險金額；欠保險費以習(xí)及支付辦罩法；保險體金賠償或發(fā)者給付辦楊法；違約呀責(zé)任和爭滲議處理以掃及訂立合悶同的確切釘日期。第三節(jié)施保險合同(四)保險利益保險利培益是指促投保人佳或者被席保險人全對保險招標的具塌有的法籌律上承峽認的利托益.1.保險利穩(wěn)益的主懼體2.財產(chǎn)保險梨中的保險圍利益3.人身保歌險中的浴保險利賽益第三節(jié)鑰保險合同三、保險紗合同的效倉力(一)投保人俱一方的票義務(wù)1．如實告眾知的義務(wù)2．危險增宅加時的通喜知義務(wù)3．保險事木故發(fā)生時唯的通知義努務(wù)與提供濱單證的義餓務(wù)4．防損炸救災(zāi)的罰義務(wù)第三節(jié)陜保險合同(二)保險人幕的義務(wù)1．說明財義務(wù)2．承擔(dān)危掃險的義務(wù)第三節(jié)團保險吵合同保險的趁四大險械種：財索產(chǎn)保險蝦、人身析保險、偏再保險頃和社會紗保險。一、財產(chǎn)變保險(一)財產(chǎn)保險出的概念與驅(qū)特征財產(chǎn)保險族是以財產(chǎn)寒及其有關(guān)渾利益為保格險標的的貞一種保險蓋，或者以編物質(zhì)財產(chǎn)賞及有關(guān)利抬益、責(zé)任鍛和信用為撥保險標的脹的保險。第四節(jié)億保險險種械及保險公學(xué)司的選擇財產(chǎn)保推險與人貞身保險揭比較，冶主要有與如下特溜征：第一，保險標肯的不同樹。財產(chǎn)羊保險的輛保險標狡的是被吐保險人辭的財產(chǎn)介及有關(guān)吹利益；插人身保撲險的保顫險標的愁是被保攪險人的恩生命和撕身體。第二，保險金額銹的確定依扇據(jù)不同。銅財產(chǎn)保險精的保險金歷額是根據(jù)勒保險價值姑確定的；墨而由于人受身保險的訴保險標的驕是被保險牌人的生命磁和身體，役不能用金飯錢來衡量晉。第四節(jié)蔽保險才險種及組保險公頂司的選撐擇第三，在保險期在限上，財佩產(chǎn)保險一丙般為一年壤一保；而塘人身保險龍，除意外賣傷害保險婆外，一般剪是長期保莫險。第四節(jié)贈保險險種伶及保險公群司的選擇第四，在基本抗職能上，兔財產(chǎn)保險嫁的基本職仆能是經(jīng)濟呼補償；人貸身保險的戰(zhàn)基本職能斧是保險金蟻給付。第五，在經(jīng)營蘆技術(shù)上，產(chǎn)財產(chǎn)保險籮的風(fēng)險事邊故的發(fā)生喬較不規(guī)則亦，并缺乏乎穩(wěn)定性，群損失概率塞相對缺乏伶規(guī)律性，胡因而計算謀的費率沒雹有壽險的嚷精確；而蔽人身保險到對死亡率各的計算較拉為精密，生出現(xiàn)的危用險事故也怨較規(guī)則和宴穩(wěn)定。第六，財產(chǎn)奸保險一訂般不帶攜儲蓄性割；而人叉身保險剖，尤其獎是人壽熊保險則肯帶有儲處蓄性質(zhì)駕。第四節(jié)斷保險險種廚及保險公延司的選擇(二)財產(chǎn)保險唯的分類1．按實施爐方式分為廟自愿保險覺和強制保木險。2．按保輩險價值嶼的確定逃方式分尿為定值銳保險和授不定值請保險定值保渡險是指保險竿合同當(dāng)事睬人將保險聯(lián)標的的保饅險價值事吸先約定并外在合同中形給予載明砍作為保險幼金額，在限保險事故疫發(fā)生時根轟據(jù)載明的運保險價值婆進行賠償跨的保險。不定值物保險是指在輝保險合沉同中只末載明保忠險標的臂保險金寸額而未沸載明保仇險價值罵，在保四險事故極發(fā)生時火，根據(jù)贈發(fā)生時僻的保險儉價值對朝比保險程金額予雜以賠償沖的保險位。第四節(jié)六保險險種弄及保險公迫司的選擇3．按保賴險保障酬的范圍禍不同分溜為財產(chǎn)唯損失保輸險、信呀用保證意保險、侄責(zé)任保競險4．按保屈險標的恥的內(nèi)容深分為物振質(zhì)財產(chǎn)攻保險、布經(jīng)濟利插益保險艦、責(zé)任給保險第四節(jié)剝保險光險種及渠保險公旱司的選幟擇物質(zhì)財僵產(chǎn)保險戴是以各鳥類物質(zhì)偵財產(chǎn)為戶保險標慶的的保豈險，分錦為企業(yè)塌財產(chǎn)?；箅U、家就庭財產(chǎn)恭保險、貞運輸工他具保險照、貨物泰運輸保撿險、工否程保險元、農(nóng)業(yè)梨保險等兼；經(jīng)濟偶利益保辭險是以閉各類物震質(zhì)財產(chǎn)話損失所挺產(chǎn)生的饑間接損體失，或聾者對他陜?nèi)艘婪?quán)應(yīng)履行可的經(jīng)濟妙責(zé)任為立保險標網(wǎng)的的保直險；責(zé)杏任保險都是以被航保險人培對第三反者依法供應(yīng)負的米賠償責(zé)污任為保煉險標的各的保險濃。第四節(jié)眨保險險種座及保險公粘司的選擇5．按保險曲標的的性逢質(zhì)分為積顫極型財產(chǎn)現(xiàn)保險、消統(tǒng)極型財產(chǎn)毯保險積極型財擇產(chǎn)保險是泄以已經(jīng)存固在的物質(zhì)邁財產(chǎn)及其奔有關(guān)利益疊為保險標敬的的保險瞞；消極型坑財產(chǎn)保險校是以被保普險人對第娃三者依法猛應(yīng)負賠償疊責(zé)任的保嘉險。如第味三者責(zé)任共保險、產(chǎn)篩品責(zé)任保債險等。第四節(jié)鴉保險險種紡及保險公誕司的選擇6．按保險桃業(yè)務(wù)內(nèi)容晃分為企業(yè)榮財產(chǎn)保險蕉、家庭財星產(chǎn)保險、求營業(yè)中斷魔保險、貨逃物運輸保粥險、運輸肌工具保險早、工程保尸險、農(nóng)業(yè)蹦保險、責(zé)明任保險、劇保證保險本、信用保細險等。第四節(jié)錫保險唯險種及膝保險公漫司的選隔擇二、人腫身保險(一)人身保險衣的概念和政特征人身保我險是以僵人的生屯命和身素體為保榴險標的腿的一種琴保險。曲當(dāng)人們惡遭受不脖幸事故員或因疾凡病、年掘老以致炮喪失工天作能力凍、傷殘行、死亡途或年老嶄退休時面，根據(jù)鞋保險合禿同條款削的規(guī)定添，保險充人對被揀保險人俱或受益頂人給付涂預(yù)定的價保險金悔或年金帆，以解蒼決病、怕殘、老順、死所坡造成的童經(jīng)濟困欺難。第四節(jié)碼保險險種峰及保險公蔬司的選擇人身保倦險具有校如下特懶點；1．人身輩保險是拘一種定豈額保險掃。2．人身保捷險的保險治利益是以允人與人的予關(guān)系來確膊定，而不塘是以人與隙物或責(zé)任著的關(guān)系來日確定。3．人身嫌保險的步長期性滾。第四節(jié)背保險嶄險種及介保險公灘司的選慕擇(二）人身及保險合同犬的常見條?？?．不可爭聽條款2．年齡誤悲告條款3．寬限期條條款4．保險胃合同效胳力中止啞和復(fù)效騎條款第四節(jié)速保險敞險種及獅保險公點司的選尾擇5．自殺陸條款6．不喪失努現(xiàn)金價值塌條款7．保單貸要款條款8．自動牌墊繳保嚼費條款9．受益人攜條款第四節(jié)晝保險險種微及保險公連司的選擇(三)人壽保險1.人壽保險祖是以被保犧險人的壽汗命為保險艇標的，以勿人的生存石、死亡兩舊種形態(tài)為辟給，付保瓶險金條件歡的保險。藥當(dāng)發(fā)生保棗險合同約水定的事故互或合同約喪定的條件頃滿足時，塔保險人對簡被保險人沉履行給付霉保險金責(zé)墻任。2.人壽保妖險的基體本特征(1)風(fēng)險的酬特殊性(2)業(yè)務(wù)的長鞏期性(3)儲蓄性第四節(jié)檔保險險種所及保險公蹈司的選擇3.分類(1)按保險沒事故劃牲分，可辜分為死奇亡保險嚷、生存聞保險和屈兩全保名險。(2)按照有無碑利益分配則劃分，可傻分為分紅夾保險與不口分紅保險瞇。(3)按參加敲保險的甩人數(shù)不望同劃分頸，可分攏為單獨舟人壽保程險、聯(lián)戰(zhàn)合人壽醬保險和路團體人郵壽保險里。第四節(jié)遵保險涂險種及使保險公對司的選鎖擇(四)健康保險1.健康保時險是指膏被保險票人在患瘋疾病時育發(fā)生醫(yī)額療費用援支出，?；蛞蚣蔡炔∷峦埣不蚰劳鰰r饅，或因剪疾病、證傷害不蛾能工作抹而減少鬧收入時緒，由保著險人負懶責(zé)給付按保險金唇的一種爽保險。第四節(jié)句保險險種屯及保險公信司的選擇2.健康保鋼險也稱捷疾病保怪險，其紹承保的徑風(fēng)險具冠有以下絕特征：第一，毫由于非例明顯的法外來原璃因造成微的。第二，規(guī)由于非遮先天的贏原因造撥成的。第三，頑由于非聯(lián)長存的壺原因造辣成的。3.健康保精險的險蠅種包括濁醫(yī)療保飯險、殘糠疾收入爛補償保便險、住笨院醫(yī)療找保險、跌疾病保受險和生帥育保險疼。第四節(jié)好保險險種狡及保險公胡司的選擇(五)意外傷害毯保險1.意外傷害鼠保險是被戲保險人在渡保險有效謙期內(nèi)，因極遭受非本睜意的、外毯來的、突薦然發(fā)生的慚意外事故訪，致使身季體受到傷踐害而殘廢米或死亡時韻，保險人攔按照保險皇合同的規(guī)醋定給付保前險金的一犧種人身保童險。第四節(jié)辣保險險種該及保險公茄司的選擇2.特征：一是被鍋保險人渠須遭受磁意外傷骨害事故況；二是爆須導(dǎo)致教被保險疊人死亡軌或殘疾蠻；三是攔意外傷何害事故滲是死亡持或殘疾靈的直接賄原因；性四是意抽外傷害長事故須詢發(fā)生在微保險期含間內(nèi)。3.分類：(1)個人意外敞傷害保險(2)團體意外售傷害保險第四節(jié)境保險粥險種及撫保險公稠司的選最擇三.再保險(一)再保險遺是指保怨險人為固了分散航風(fēng)險而哭將原承侍保的全虛部或部偽分保險俘業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)買移給另租一保險丹人的保象險.(二)特征:再保險保與原保矮險的區(qū)探別1.合同當(dāng)事攻人不同2.保險標的蹤蝶不同3.保險合同野的性質(zhì)不側(cè)同4.保險費浴支付不閑同第四節(jié)藏保險險種剝及保險公傘司的選擇(三)作用:1.分散風(fēng)左險2.擴大承驕保能力3.控制責(zé)構(gòu)任4.降低營業(yè)政費用5.拓展新業(yè)寺務(wù)第四節(jié)淡保險記險種及庭保險公聰司的選逗擇【單項選外擇題】一方保險上人將原承武保的部分腹或全部保揉險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)節(jié)讓給另一負方承擔(dān)的粒保險屬于紙（激）。A.原保險B.再保險C.重復(fù)保險D.共同保航險第四節(jié)糧保險險種警及保險公手司的選擇【答案】：B【解析】：再保險是窮一方保險稼人將原承張保的部分旱或全部保肺險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)寧讓給另一鍛方承擔(dān)的蠟保險，即哲對保險人蚊的保險。第四節(jié)川保險險種男及保險公委司的選擇四.社會保險(一)社會保險議是國家通定過立法對時社會勞動遣者暫時或厭永遠喪失溝勞動能力艇或失業(yè)帶徒來收入減囑少時提供積一定的物告質(zhì)幫助以處保障其基唉本生活的倉社會保障卻制度。它腦是一項社紋會政策，移是通過提王供物質(zhì)幫仁助的方式賭體現(xiàn)的。倉一般包括罩生育保險暑、工傷保村險、醫(yī)療毯保險、養(yǎng)鋼老保險和河失業(yè)保險貫等。(二)社會保葛險的基另本特征筐為：社復(fù)會性、碌強制性紅、互濟辦性、福腹利性。第四節(jié)翼保險紛險種及妖保險公喝司的選雞擇五.保險公司勁的組織經(jīng)灘營:(一)形式:1.國有保帥險公司2.股份保險討公司3.相互保家險組織4.個人保招險組織5.保險合雹作社6.行業(yè)自思保組織第四節(jié)點保險險種杠及保險公諷司的選擇(二)我國保煉險公司摔的組織蜂形式1.國有獨點資保險勁公司2.股份保險嚷公司第四節(jié)慚保險險種榆及保險公尤司的選擇一、物業(yè)臭保險的概達念物業(yè)保名險是指筋物業(yè)管愚理中有熔關(guān)的保娘險事務(wù)啊，物業(yè)總管理中擇經(jīng)常涉復(fù)及的險勉種有財裹產(chǎn)保險邊、公共亡場所責(zé)護任保險猴和雇主托責(zé)任保量險等。身物業(yè)保逗險是一混種合同畢行為，平簽訂雙效方應(yīng)承案擔(dān)一定上的義務(wù)胳，并享探有相應(yīng)安的權(quán)利盼。第五節(jié)卸物業(yè)管理蛾中的保險曠事務(wù)二、物古業(yè)保險疼的原則(一)最大誠逗信原則(二)可保權(quán)益驚原則(三)賠償原綠則(四)公平互悼利原則(五)近因原勸則(六)重復(fù)保險北分攤原則:第五節(jié)拋物業(yè)技管理中猾的保險現(xiàn)事務(wù)重復(fù)保險薄分攤計算址的方法:包括比累例分攤忘責(zé)任制恰和限額取責(zé)任制鞏、超額否責(zé)任制死方法。1.比例分攤認責(zé)任制比例分煉攤責(zé)任受制是依新?lián)骷抑乇ｋU公定司承保綿的保險填金額占男各家保稠險公司易承保金紹額總額矮的比例畜來分攤礦保險責(zé)濾任.各家保要險公司王承擔(dān)的比賠償額=損失金額×(該保險唇公司的睛保額/各保險孫公司保潑額總和)第五節(jié)吧物業(yè)喇管理中箏的保險瘡事務(wù)【例1】某業(yè)主豆向甲公夠司投保瀉80萬核元財產(chǎn)友保險，喜又同時田就同一濫標的向廣乙保險杠公司投田保60作萬元財句產(chǎn)保險拆，在保內(nèi)險有效吹期內(nèi)，頁由于火孔災(zāi)，保勸險標的聞的受損望42萬虛元，則怕甲乙兩燦公司按香照比例惱分攤責(zé)是任制分瘋擔(dān)的賠訪償額分斬別是多愚少？解：甲公司懂分擔(dān)的參賠償額=42柳×〔80÷（80+霸60）〕≈24萬元乙公司分擔(dān)的賠敏償額=4鏡2×〔60÷（80+6猶0）〕≈18萬元第五節(jié)欺物業(yè)債管理中慌的保險斜事務(wù)2.限額責(zé)櫻任制限額責(zé)任粱制是按照災(zāi)無他保險趁而獨立所侍占責(zé)任的煤限額比例世分攤保險輔責(zé)任.各家保寒險公司擔(dān)承擔(dān)的登賠償額=損失金額×(該保險公烈司的責(zé)任副限額/財產(chǎn)完億好價值)第五節(jié)蓮物業(yè)千管理中盒的保險視事務(wù)【例2】某業(yè)主向脂甲公司投軟保50萬的財奪產(chǎn)保險,由同時呀就同一滾標的向叉乙保險躲公司投掃保60萬元財魔產(chǎn)保險,財產(chǎn)完投好價值輸為100萬元,在保險有欣效期內(nèi),由于火災(zāi),保險標棉的的受衛(wèi)損60萬元,則甲乙兩糧公司按照牲限額責(zé)任刑制分擔(dān)的轎賠償額是揚多少?解:甲公司分點擔(dān)的賠償越額=60乘×(5密0÷10漢0）=30萬元乙公司分擔(dān)的拒賠償額60勉×(恢60÷纖100）=36萬元60-捐30=闊30萬元兩者取小階值,因此,取30萬元.30+壤30=扒60萬元受餃損額第五節(jié)阻物業(yè)管理拋中的保險這事務(wù)3.超額責(zé)任剛制超額責(zé)任搭制是指甲已乙保險公麥司分別以籮基本責(zé)任洲與超額承桐保,甲公司以園基本責(zé)任籮承保,乙公司多以超額隔責(zé)任承服保.第五節(jié)董物業(yè)管理區(qū)中的保險蜓事務(wù)【例3】某業(yè)主向威甲公司投鞋保50萬的財器產(chǎn)保險,又同時就予同一標的濃向乙保險婦公司投保60萬元財銷產(chǎn)保險,財產(chǎn)完籌好價值100萬元,在保險有朝效期內(nèi),由于火災(zāi),保險標的扁的受損60萬元,則甲乙兩猶公司按照霉超額責(zé)任驗制分擔(dān)的敘賠償額分備別是多少?解:甲公司切分擔(dān)的耐賠償額=投保的甘最高限抹額=50萬元乙公司分純擔(dān)的賠償漠額=損失金額-甲公司芳分擔(dān)的概賠償額=60落-50吃=10萬元50+州10=循60萬元損失民額第五節(jié)碧物業(yè)侵管理中嶺的保險稅事務(wù)三、物扒業(yè)保險侵的目的還及重要展意義1．購買殿物業(yè)保舅險的目骨的(1)分散意