我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究摘要私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為高凈資產(chǎn)客戶提供的以財(cái)富管理為核心的頂級(jí)專業(yè)化的一攬子服務(wù)。近些年我國的富裕階層迅速擴(kuò)大,資產(chǎn)管理需求強(qiáng)勁,私人銀行業(yè)務(wù)正越來越顯現(xiàn)出巨大的增長潛力。隨著中國金融業(yè)的全面開放,具有豐富經(jīng)驗(yàn)的外資銀行也瞄準(zhǔn)了擁有巨大潛力的中國私人銀行業(yè)務(wù)市場。私人銀行業(yè)務(wù)成為中外資銀行競爭的焦點(diǎn)。由于我國在發(fā)展私人銀行過程中受到傳統(tǒng)觀念的制約,金融管制上存在著缺陷以及銀行內(nèi)部的局限，私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展遭到瓶頸，因此本文在借鑒國外銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,通過分析我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的必要性和可行性以及現(xiàn)階段存在的問題，提出我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略。關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行、私人銀行業(yè)務(wù)、發(fā)展策略第一章私人銀行業(yè)務(wù)的概述第一節(jié)私人銀行業(yè)務(wù)的概念一、私人銀行業(yè)務(wù)的定義所謂私人銀行,是指向富有個(gè)人或家庭提供的私密性銀行業(yè)務(wù),通常由國際級(jí)金融集團(tuán)提供,開戶門檻一般不低于５0萬美元，業(yè)務(wù)范圍包括財(cái)務(wù)咨詢、投資理財(cái)(如規(guī)劃投資，避稅）、信托和托管、提供并購案建議及標(biāo)的,有的還代表客戶競爭古董等。在Wｉｋｉpedｉａ百科全書中，私人銀行一方面指銀行向高端客戶提供的服務(wù)，另一方面指向上述客戶提供支票、儲(chǔ)蓄、貸款等業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)?！八饺算y行”中的“私人”，主要是指向富有個(gè)人或家庭提供的私密性銀行業(yè)務(wù)。同時(shí),“私人”還暗含著私人股權(quán)――一種社會(huì)公眾難以在股票市場上買到的公司股份,私人銀行客戶經(jīng)常會(huì)獲得這種機(jī)會(huì)，以及特殊的首次公開發(fā)行股份購買的機(jī)會(huì)。筆者認(rèn)為，私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為高凈資產(chǎn)客戶提供的以財(cái)富管理為核心的頂級(jí)專業(yè)化的一攬子服務(wù)。具體來講，就是根據(jù)客戶需求由專家團(tuán)隊(duì)為其提供量身定做的金融服務(wù),服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域。二、私人銀行業(yè)務(wù)的主要產(chǎn)品和服務(wù)1、資產(chǎn)管理服務(wù)資產(chǎn)管理服務(wù)是私人銀行業(yè)務(wù)最傳統(tǒng)和最重要的服務(wù)，包括自主資產(chǎn)組合管理、非自主資產(chǎn)組合管理以及其他投資服務(wù)三類。2、稅務(wù)籌劃服務(wù)私人銀行經(jīng)理根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況向客戶提供一切合法的節(jié)稅、避稅建議，并通過保險(xiǎn)、離岸賬戶、信托等特殊工具輔助客戶實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。主要有：為跨境移民擬定移民前稅務(wù)計(jì)劃;與投資無關(guān)的稅務(wù)咨詢和稅務(wù)計(jì)劃；準(zhǔn)信托服務(wù),包括妥善填寫納稅申報(bào)單;稅務(wù)法律和程序援助；與投資管理相關(guān)的稅務(wù)咨詢和計(jì)劃,如收入稅、公司股息、印花稅、資本利得,稅收法律資產(chǎn)組合管理的影響等。3、保險(xiǎn)規(guī)劃服務(wù)提供人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)、一般保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品是私人銀行財(cái)富管理的重要內(nèi)容。保險(xiǎn)既可以為退休后的生活提供保障,又可以在遇到意外時(shí)獲得賠款,因此它算是降低意外風(fēng)險(xiǎn)的良好投資形式。同時(shí),由于購買保險(xiǎn)獲得保險(xiǎn)收益和賠償時(shí),根據(jù)稅法的規(guī)定，可以規(guī)避利息稅和所得稅。4以及其他服務(wù),例如財(cái)產(chǎn)信托業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)咨詢服務(wù)等。第二節(jié)私人銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)一、以高凈資產(chǎn)客戶為服務(wù)對(duì)象私人銀行業(yè)務(wù)的門檻很高，其服務(wù)對(duì)象不是一般大眾客戶，而是社會(huì)上的富裕人士,或稱為高凈資產(chǎn)客戶,一般為擁有100萬美元以上資產(chǎn)的個(gè)人或家庭,甚至更高。以個(gè)性化服務(wù)的單獨(dú)定制為服務(wù)方式私人銀行業(yè)務(wù)的客戶對(duì)個(gè)性化服務(wù)的要求非常高。銀行要對(duì)每個(gè)客戶的具體情況進(jìn)行深度分析，針對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、年齡、投資目的和金額大小，設(shè)計(jì)出切合客戶需要的服務(wù)方案。三、以綜合化金融服務(wù)為服務(wù)內(nèi)容私人銀行服務(wù)是一種多元化的、完整的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與服務(wù)內(nèi)容，包括理財(cái)規(guī)劃、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、信托和不動(dòng)產(chǎn)業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)等等。它提供全方位的金融服務(wù),甚至對(duì)客戶的旅行、商務(wù)、子女教育等提供相應(yīng)的生活服務(wù)。這些金融服務(wù)不僅征對(duì)客戶本身,還包括客戶所擁有的公司銀行業(yè)務(wù)。對(duì)于自然人,除了對(duì)客戶生前進(jìn)行細(xì)致周到的服務(wù)，往往還要延伸到客戶生命周期之外進(jìn)行遺產(chǎn)管理服務(wù),成為資產(chǎn)管理受托人,將服務(wù)延續(xù)到客戶“身后”。以及其他特點(diǎn)，例如要求高素質(zhì)復(fù)合型客戶經(jīng)理為服務(wù)人員、服務(wù)場所具有較強(qiáng)的隱秘性、更加關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)管理等。第二章國外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)中國的啟示一、私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要個(gè)性化的服務(wù)不管是瑞士的傳統(tǒng)私人銀行業(yè)務(wù)模式,還是美國的現(xiàn)代私人銀行業(yè)務(wù)模式，都非常注重為客戶定制個(gè)性化、差異化的服務(wù)。只有“以客戶為中心”,深入的了解私人銀行客戶的需求,對(duì)客戶實(shí)行差異化服務(wù)，才能真正抓住盈利客戶。從需求上說，私人銀行業(yè)的客戶分為四類，即追求財(cái)富最大化者、財(cái)富創(chuàng)造者、保守的管理者、財(cái)富的保護(hù)者。但實(shí)際上私人銀行業(yè)務(wù)只需要征對(duì)客戶的兩點(diǎn)需求—“你的理財(cái)理念是保守的還是激進(jìn)的？”、“你所期望的年投資回報(bào)率是多少？”制定處計(jì)劃和服務(wù)。據(jù)了解,國外的私人銀行服務(wù)除了擁有專門的客戶經(jīng)理外,還有種“家庭辦公室”的頂級(jí)服務(wù),個(gè)人金融資產(chǎn)起碼不能低于1.5億美元。像英國著名的私人銀行GrｏｓｖnorEstａt(yī)e，它為西敏寺公爵家族服務(wù)了３00多年。古老而富貴的家族,進(jìn)駐了一批律師、會(huì)計(jì)師和銀行家。這些人一絲不茍、忠心耿耿地為西敏寺公爵家族打理如投資、避稅、收藏、繼承、遺產(chǎn)甚至遺囑執(zhí)行。這就是最傳統(tǒng)、最典型的私人銀行,也被稱作“家庭辦公室”（FａｍilyOfｆｉcｅ)?，F(xiàn)在一些私人銀行業(yè)開始下放這種“家庭辦公室”。例如,一家英國投資銀行GrａnviｌlｅBaird已經(jīng)開始為資產(chǎn)規(guī)模在28０0萬美元到1.4億美元之間的客戶提供一種稱為“虛擬服務(wù)網(wǎng)絡(luò)(VＳN）”的“家庭辦公室”服務(wù)。二、私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要強(qiáng)大的產(chǎn)品開發(fā)及銷售能力銀行之間的競爭,在很大程度上是產(chǎn)品的競爭。誰擁有強(qiáng)大的產(chǎn)品開發(fā)能力，誰能為客戶量身定做出個(gè)性化、差異化的產(chǎn)品,誰就能在競爭中贏得主動(dòng)。對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)而言，產(chǎn)品和產(chǎn)品創(chuàng)新能力是重要的，但更重要的是銀行要知道客戶的需求，要建立科學(xué)完善的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程。另外,要有強(qiáng)大的IT平臺(tái)支持，使銀行能夠?qū)⑼顿Y類、衍生類、信貸類的產(chǎn)品放到這個(gè)平臺(tái)上銷售。銀行沒有產(chǎn)品或產(chǎn)品開發(fā)能力弱，可以從外部采購，但產(chǎn)品采購回來了，通過什么樣的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程將產(chǎn)品銷售出去,這才是最重要的。三、建立一支高素質(zhì)穩(wěn)定的客戶經(jīng)理隊(duì)伍和理財(cái)專家隊(duì)伍,是私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一項(xiàng)長期的基礎(chǔ)工程高素質(zhì)客戶經(jīng)理隊(duì)伍和理財(cái)顧問是私人銀行業(yè)務(wù)的核心部門，他們不僅掌管著客戶資源，而且是傳承私人銀行業(yè)務(wù)“經(jīng)驗(yàn)”的主要載體。商業(yè)銀行可以通過自身的努力建立開放式的產(chǎn)品平臺(tái)，足赤采購全球的金融產(chǎn)品,但無法再短時(shí)間內(nèi)打造一支擁有豐富經(jīng)驗(yàn)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍。因此，銀行必須重視客戶經(jīng)理和專家顧問的培養(yǎng)和挖掘。同時(shí),由于私人銀行不是一種短暫的業(yè)務(wù),客戶與銀行的關(guān)系一旦建立，可以持續(xù)幾代甚至十幾代人,所以,客戶經(jīng)理隊(duì)伍的穩(wěn)定尤顯重要。第三章我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及問題第一節(jié)我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀國內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)大多脫胎于銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù),這種傳統(tǒng)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)只能提供簡單的存儲(chǔ)買賣業(yè)務(wù),而對(duì)于客戶的人生規(guī)劃、保險(xiǎn)籌劃,以及有價(jià)證券買賣的信息咨詢則關(guān)注的較少。隨著國內(nèi)銀行逐漸意識(shí)到私人銀行業(yè)務(wù)是現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢,各銀行也加緊了此項(xiàng)業(yè)務(wù)的拓展，使之成為國內(nèi)銀行業(yè)新一輪角逐的重點(diǎn)。為了提升私人銀行的服務(wù)水平，國內(nèi)各銀行紛紛從高端理財(cái)服務(wù)展開競爭。2０05年６月6日,中國建設(shè)銀行成了高端客戶部，率先在國有銀行中設(shè)置了一個(gè)專門針對(duì)特定客戶群體的總行一級(jí)管理部門。高端客戶部負(fù)責(zé)主管全行“富?？蛻簟钡臓I銷管理，其客戶的流動(dòng)性金融資產(chǎn)門檻達(dá)到３00萬元以上，而一般大眾理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理，則分置于原有的個(gè)人銀行部。招商銀行則打造“平臺(tái)性產(chǎn)品”。2０05年4月１1日,招商銀行“財(cái)富管理賬戶”正式面市,它將銀行卡、賬戶管理、資金調(diào)度等業(yè)務(wù)整合在一個(gè)賬戶上，并吐出口綜合投資理財(cái)?shù)姆?wù)功能。工商銀行2０06年12月18日正式對(duì)外宣布專為貴賓設(shè)立的“理財(cái)金賬戶”服務(wù)開始全面升級(jí)，建設(shè)銀行浙江省分行財(cái)富管理中心正式開業(yè)則在更早的2０06年9月18日。進(jìn)入２007年,中國私人銀行業(yè)務(wù)加速發(fā)展。3月12日,作為在私人銀行領(lǐng)域的初步嘗試,農(nóng)業(yè)銀行金鑰匙理財(cái)中心旗艦店暨金鑰匙VIP俱樂部與深圳開業(yè)。3月28日,中國銀行私人銀行部分在北京和上海兩地正式開業(yè),服務(wù)對(duì)象是個(gè)人金融資產(chǎn)在1０0萬美元以上的客戶,提供包括金融股權(quán)投資計(jì)劃等服務(wù)項(xiàng)目,這也是中國銀行與其戰(zhàn)略投資者蘇格蘭皇家銀行在私人銀行業(yè)務(wù)方面一年多合作的成果。2007年8月,中信銀行和招商銀行先后宣布開設(shè)私人銀行業(yè)務(wù)。還有多家銀行在積極籌備之中，比如工商銀行、廣大銀行等。這些實(shí)踐都表明中國銀行業(yè)在私人銀行服務(wù)領(lǐng)域的探索已經(jīng)深度展開。同時(shí),我們也要看到,私人銀行業(yè)務(wù)在國內(nèi)尚屬新興金融服務(wù)，市場基礎(chǔ)還比較薄弱。私人銀行的目標(biāo)客戶對(duì)私人銀行服務(wù)的認(rèn)知和接受程度還有待培育，私人銀行業(yè)務(wù)受國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境及人文環(huán)境的約束,產(chǎn)品體系有待豐富，服務(wù)經(jīng)驗(yàn)有待積累,運(yùn)營與管理同國際成熟的的私人銀行業(yè)務(wù)相比還有一定差距。因此,總體上看,國內(nèi)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)尚處于起步階段。第二節(jié)我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題一、傳統(tǒng)理財(cái)觀的制約長期以來大多數(shù)人形成了“富不外露”的思想觀念，更愿意進(jìn)行財(cái)富的自我管理，總認(rèn)為自己的錢拽在自己手里才是最安全的,對(duì)依托私人銀行進(jìn)行家庭財(cái)富管理的信任程度還不高，甚至抵觸。一位UBＳ私人銀行的高級(jí)客戶經(jīng)理感慨，“中國出了上海、北京和深圳等大城市之外,大多數(shù)人還是將私人銀行看成私人開的銀行，或者將投資理財(cái)規(guī)劃當(dāng)成拉存款的?！边@種意識(shí)瓶頸導(dǎo)致私人銀行業(yè)務(wù)開展面臨一定的難度。二、金融管制的缺陷1、分業(yè)經(jīng)營帶來的業(yè)務(wù)限制私人銀行業(yè)務(wù)的核心是為私人全面經(jīng)營規(guī)模龐大的財(cái)富,其提供的投資產(chǎn)品組合極富個(gè)性化,絕大多數(shù)涉及銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、外匯等多個(gè)市場。而我國目前實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的法律制度,銀行不能直接涉足證券、保險(xiǎn)等直接投資領(lǐng)域，銀行、保險(xiǎn)、證券三個(gè)市場處于割裂狀態(tài),客戶資金只能在各自獨(dú)立的體系內(nèi)循環(huán)，有限的金融衍生工具使得無法利用其他兩個(gè)市場實(shí)現(xiàn)理財(cái)增值,產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新深度也十分有限。這不僅限制了私人銀行業(yè)務(wù)向其他市場的交叉和延伸,限制了私人銀行業(yè)務(wù)提供投資產(chǎn)品組合的品種,也極大的削弱了產(chǎn)品組合的回報(bào)率和吸引力。而無法提供高度個(gè)性化投資產(chǎn)品組合的私人銀行業(yè)務(wù)將難以獲得高端客戶的青睞。2、外匯管制仍然比較嚴(yán)格私人財(cái)富能否自由投資、自由出入、自由兌換、自由地在全球范圍內(nèi)流動(dòng)都是私人銀行業(yè)務(wù)全球化配置資產(chǎn)、有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。盡管近年來中國國內(nèi)資本市場的投資回報(bào)率并不比海外市場低，國內(nèi)理財(cái)增值狀況良好。但是從長期來看,任何經(jīng)濟(jì)體、任何資本市場遲早都會(huì)面臨周期性波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn),我國所實(shí)行的較為嚴(yán)格的外匯管制政策,將使得國內(nèi)缺乏完善的對(duì)沖產(chǎn)品市場,不能將客戶的資產(chǎn)在全球范圍內(nèi)進(jìn)行配置,以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散和對(duì)沖。而私人銀行提供的各類高端金融服務(wù)—如信托理財(cái)、境外投資和各類金融衍生產(chǎn)品等，既是內(nèi)地高端客戶的正當(dāng)需求,也是今后中國銀行業(yè)發(fā)展大方向。3、對(duì)私人銀行的監(jiān)管政策還處于空白在監(jiān)管方面,由于私人銀行是一個(gè)全新的業(yè)務(wù)模擬式，目前國內(nèi)所有的銀行法規(guī)中均沒有針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管和約束，對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策還處于空白狀態(tài)。由于私人銀行業(yè)務(wù)所服務(wù)的客戶和大眾理財(cái)所服務(wù)的客戶有很多不同，他們大多數(shù)都是私營企業(yè)家,認(rèn)知、理解、承受風(fēng)險(xiǎn)的能力不同于大眾客戶,其提供的產(chǎn)品不同于普通理財(cái)產(chǎn)品,大多是具有創(chuàng)新性的產(chǎn)品，所以私人銀行客戶要求私密性很強(qiáng),個(gè)性化很強(qiáng)的金融產(chǎn)品,這都需要有相應(yīng)的監(jiān)管手段去維護(hù)其私密性,相關(guān)的政策輔助個(gè)性化產(chǎn)品的開發(fā)。第四章我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策第一節(jié)改善我國私人銀行業(yè)務(wù)的宏觀環(huán)境一、樹立現(xiàn)代的理財(cái)觀我國富裕群體長期形成的理財(cái)意識(shí)落后，不信任的藏富觀念,制約著我國私人銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)的形成。通過交流、培訓(xùn)等方式，促進(jìn)富裕群體的理財(cái)觀念更新是銀行應(yīng)對(duì)外部因素采取的措施。銀行可以定期面向高端客戶舉行沙龍、研討會(huì)等的活動(dòng),引導(dǎo)富裕群體正確認(rèn)識(shí)私人銀行業(yè)務(wù),并尋求私人銀行服務(wù)。二、營造良好的金融環(huán)境1、建立保密制度從外資私人銀行的經(jīng)驗(yàn)看,發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的關(guān)鍵要素之一是要建立一個(gè)有信譽(yù)，為投資者所信賴的保密制度，通過建立完善的保密制度提高中國私人銀行業(yè)務(wù)在國際金融市場的信譽(yù)度，加強(qiáng)國際金融市場對(duì)中國的信心。這是因?yàn)樗饺算y行涉及到客戶的大量隱私,具有高保密性，有時(shí)候這種保密性甚至超過資產(chǎn)回報(bào)率成為客戶最在意和敏感之處。２、嚴(yán)格實(shí)施金融監(jiān)管按照“規(guī)范與發(fā)展并重、培育與完善并舉”的原則,通過界定性質(zhì)、分類規(guī)范、嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)提示、完善內(nèi)控制等辦法，提高私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管水平。對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部而言，應(yīng)當(dāng)建立健全較為完善的內(nèi)控制度體系，對(duì)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)、審查、銷售、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)提示、業(yè)務(wù)流程、資金管理運(yùn)用財(cái)務(wù)處理、合同制定與簽訂、收益分配等方面進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，完善有關(guān)規(guī)章制度和工作程序，明確責(zé)任,嚴(yán)格授權(quán)管理。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)建立一套行之有效的懲戒體系，對(duì)于違法違規(guī)的操作和經(jīng)營進(jìn)行嚴(yán)厲懲戒，保證銀行不配合客戶提供任何違規(guī)的協(xié)助，通過反洗錢等犯罪活動(dòng)有效地監(jiān)控和杜絕灰色資金影響我國私人銀行業(yè)務(wù)的健康開展,維護(hù)金融體系的正常、健康運(yùn)轉(zhuǎn)。3、放松外匯管制,發(fā)展離岸業(yè)務(wù)私人銀行業(yè)務(wù)最重要的一部分就是為客戶提供離岸業(yè)務(wù)。離岸業(yè)務(wù)是瑞士銀行這些老牌私人銀行長勝不衰的核心競爭力之一——政治上的中立以及有私密傳統(tǒng)的銀行體系使瑞士及盧森堡成為全球最大的離岸私人銀行中心,僅瑞士便吸引了全球約三分之一的這類離岸資產(chǎn)。相比在岸私人銀行業(yè)務(wù)的客戶關(guān)注資金保值、資產(chǎn)收益和服務(wù)水準(zhǔn),離岸私人銀行業(yè)務(wù)的客戶則更重視資產(chǎn)的安全、保密性和稅率等因素。中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所貨幣理論和政策室主任彭興韻認(rèn)為:對(duì)于中國越來越外向型的經(jīng)濟(jì)特征,開展離岸金融業(yè)務(wù)，可以平衡大量的境內(nèi)外資金流動(dòng),同時(shí)促進(jìn)以避險(xiǎn)為目的的金融創(chuàng)新安排的出現(xiàn)。對(duì)商業(yè)銀行而言，離岸業(yè)務(wù)也是一個(gè)新的發(fā)展機(jī)遇。而且適當(dāng)放松外匯管制有利于發(fā)展離岸私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,根據(jù)麥肯錫的測算,目前中國離岸私人銀行業(yè)務(wù)大概占到了整個(gè)市場潛力的五分之一。三、盡快建立完善的個(gè)人信用體系建立健全全國統(tǒng)一的、完備的個(gè)人信用制度是發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的一項(xiàng)重要而緊迫的任務(wù)。世界上個(gè)人信用制度主要形成了兩種模式：一類是歐洲推行的政府主導(dǎo)、聯(lián)合個(gè)人模式；一類是美國模式，即受政府制約與規(guī)范的民營企業(yè)運(yùn)作模式。我國在運(yùn)作初期更適合采用歐洲模式，因?yàn)檎苿?dòng)作用在現(xiàn)今的中國尤為重要，之后征信事業(yè)可逐步向企業(yè)經(jīng)營模式過渡，以提高效率。因此,在當(dāng)前的環(huán)境下,首先應(yīng)從優(yōu)化銀行內(nèi)部的信用信息入手，對(duì)重點(diǎn)客戶跟蹤記錄，并對(duì)新得到的信息進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理,編入全行信用資源庫,成為各級(jí)管理人員和客戶經(jīng)理的共享資源;二是在充分利用人民銀行征信系統(tǒng)以及工商、稅務(wù)、保險(xiǎn)、公檢法等系統(tǒng)獨(dú)立信息的基礎(chǔ)上，對(duì)包括銀行在內(nèi)的信息進(jìn)行整合，從而建立個(gè)人信用檔案、信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系;三是充分利用信用等級(jí)評(píng)定系統(tǒng)建立覆蓋全社會(huì)的、嚴(yán)格的信用監(jiān)督獎(jiǎng)懲制度,給予信用等級(jí)高的個(gè)人以較高的銀行信用額度和更為優(yōu)惠的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；四是嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)法規(guī),規(guī)范使用個(gè)人信用信息，對(duì)造成信息是真的行為給予重罰。第二節(jié)提高我國私人銀行業(yè)務(wù)的競爭力一、加強(qiáng)服務(wù)理念，創(chuàng)新組織架構(gòu)首先,各家商業(yè)銀行的管理層必須充分認(rèn)識(shí)到加快發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的緊迫性和重要性,把大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提上重要工作日程。其次,不能將私人銀行業(yè)務(wù)簡單地等同于一般性個(gè)人金融業(yè)務(wù)，要根據(jù)私人銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)開展?fàn)I銷和客戶管理。第三，商業(yè)銀行要根據(jù)自身的特點(diǎn)，選擇適合的組織架構(gòu)。發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù),需要構(gòu)建一種適應(yīng)思恩銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)。根據(jù)國際先進(jìn)商業(yè)銀行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該依照以客戶為中心的原則，充分利用信息技術(shù)，構(gòu)建以業(yè)務(wù)線為主導(dǎo)的扁平化的新型組織管理體系?？梢越ｉT的私人銀行業(yè)務(wù)部門。要滿足私人銀行客戶全方位、多元化的金融服務(wù)需求。二、加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā),增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新好的私人銀行理財(cái)產(chǎn)品是將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等業(yè)務(wù)融合在一起,向客戶提供綜合性的定制化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。要積極順應(yīng)歷史潮流,不斷地適時(shí)地推出新的理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)對(duì)由于資本市場和直接融資的快速發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行造成的“金融脫媒”壓力,滿足客戶的投資需要。三、培養(yǎng)和引進(jìn)高素質(zhì)的專業(yè)人才隊(duì)伍發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)最為關(guān)鍵的環(huán)節(jié)是發(fā)現(xiàn)客戶需求，并做出適合客戶要求的解決方案，這有賴于高素質(zhì)客戶經(jīng)理及其背后的專家顧問團(tuán)隊(duì)。他們需要具備為客戶提供全面金融服務(wù)的能力，既要熟悉債券、股票、基金等基礎(chǔ)金融工具,又要了解結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品、衍生工具等復(fù)雜金融產(chǎn)品，還要具備進(jìn)行投資計(jì)劃、教育計(jì)劃、退休計(jì)劃、稅務(wù)計(jì)劃的策劃能力。四、重視風(fēng)險(xiǎn)控制基于私人銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn),其面臨的風(fēng)險(xiǎn)多種多樣，主要包括：聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等等。對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)來說,市場風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上是由客戶自行承擔(dān)的,信用風(fēng)險(xiǎn)可以通過抵押控制,而操作風(fēng)險(xiǎn)是由于人為失誤、技術(shù)缺陷或不利的外部事件所造成的損失的風(fēng)險(xiǎn),其具有普遍性，存在于私人銀行業(yè)務(wù)和管理的各個(gè)方面,并有可能引發(fā)其他種類的風(fēng)險(xiǎn)，因此操作風(fēng)險(xiǎn)是最大的風(fēng)險(xiǎn)。首先,商業(yè)銀行應(yīng)該建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系,要有內(nèi)部監(jiān)督管理體系、客戶授權(quán)檢查與管理體系和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與報(bào)告體系等。其次，需防范洗錢行為。銀行對(duì)客戶進(jìn)行全面了解是進(jìn)行反洗錢的最基本原則。在客戶申請(qǐng)開戶時(shí)，客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)其進(jìn)行全面地了解，同時(shí)根據(jù)開戶人的潛在風(fēng)險(xiǎn)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)賬戶應(yīng)進(jìn)行特別的客戶調(diào)查和更為頻繁的賬戶監(jiān)控等，以及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。最后，重視操作風(fēng)險(xiǎn)管理中的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。所謂聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指因職員違規(guī)操作、故意欺詐、客戶投訴、卷入洗錢事件等行為和事項(xiàng),對(duì)銀行聲譽(yù)造成影響的一種風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)束語私人銀行業(yè)務(wù)作為金融服務(wù)領(lǐng)域的一個(gè)重要部分，在西方國家得到了蓬勃的發(fā)展，而這都是與高凈資產(chǎn)個(gè)人對(duì)金融服務(wù)需求的日益增長和多樣化密切相關(guān)的。私人銀行業(yè)務(wù)與一般的理財(cái)業(yè)務(wù)和貴賓理財(cái)服務(wù)相比有更個(gè)性化、更全面化、更私密化的特點(diǎn)。私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)在新的形勢下煥發(fā)出新的生命力,是當(dāng)今現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的一個(gè)重要部分。首先，我國私人銀行客戶市場已經(jīng)有了相當(dāng)?shù)幕A(chǔ)。其次，這些私人銀行客戶群體有相應(yīng)的