網(wǎng)貸細(xì)則管理辦法總則目的與依據(jù)為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展，依據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》等相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，制定本細(xì)則。適用范圍本細(xì)則適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立并從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)活動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)）及其業(yè)務(wù)活動(dòng)?；驹瓌t網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)應(yīng)遵循依法合規(guī)、自愿公平、誠(chéng)實(shí)守信、穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)的原則，不得損害國(guó)家利益、社會(huì)公共利益和金融消費(fèi)者合法權(quán)益。機(jī)構(gòu)設(shè)立與備案設(shè)立條件1.公司性質(zhì)與組織形式網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法設(shè)立有限責(zé)任公司或者股份有限公司，不得設(shè)立為個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)等非法人組織，也不得從事或者變相從事非法集資、吸收公眾存款等違法金融活動(dòng)。2.股東與注冊(cè)資本股東應(yīng)具有良好的信用狀況和支付能力，無(wú)重大違法違規(guī)記錄。注冊(cè)資本應(yīng)符合《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》規(guī)定的最低限額，且應(yīng)實(shí)繳到位。3.專業(yè)人員與技術(shù)設(shè)施擁有滿足業(yè)務(wù)開展需要的專業(yè)人員，包括但不限于風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸管理、財(cái)務(wù)管理等方面的專業(yè)人才。具備完善的網(wǎng)絡(luò)借貸信息系統(tǒng)，能夠?qū)崿F(xiàn)借貸信息的采集、處理、存儲(chǔ)、傳輸和查詢等功能，確保信息系統(tǒng)安全、穩(wěn)定運(yùn)行。4.經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所與管理制度有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，滿足業(yè)務(wù)開展的需要。建立健全各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理制度，包括但不限于業(yè)務(wù)規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、客戶保護(hù)等制度。備案程序1.申請(qǐng)材料準(zhǔn)備網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)向工商登記注冊(cè)地省級(jí)地方金融監(jiān)管部門提交備案登記申請(qǐng)材料，包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程、股東名冊(cè)、法定代表人身份證明、經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)信息、業(yè)務(wù)規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制制度、信息系統(tǒng)安全評(píng)估報(bào)告等。2.備案審核省級(jí)地方金融監(jiān)管部門應(yīng)自收到備案登記申請(qǐng)材料之日起20個(gè)工作日內(nèi)完成備案登記工作。符合備案條件的，予以備案并頒發(fā)備案登記證明；不符合備案條件的，不予備案并書面說(shuō)明理由。3.備案變更與注銷網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案事項(xiàng)發(fā)生變更的，應(yīng)在變更后5個(gè)工作日內(nèi)向原備案登記部門辦理變更備案手續(xù)。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)終止經(jīng)營(yíng)的，應(yīng)在終止業(yè)務(wù)前提前30個(gè)工作日向原備案登記部門提交注銷備案申請(qǐng)，經(jīng)批準(zhǔn)后辦理注銷手續(xù)。業(yè)務(wù)規(guī)則業(yè)務(wù)范圍網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務(wù)，不得提供增信服務(wù)，不得非法集資。具體業(yè)務(wù)范圍包括但不限于：1.信息收集與發(fā)布收集、整理、發(fā)布借貸雙方的基本信息、借貸信息等，為借貸雙方提供信息匹配服務(wù)。2.資信評(píng)估根據(jù)借貸雙方提供的信息，對(duì)借款人的信用狀況、還款能力等進(jìn)行評(píng)估，并出具評(píng)估報(bào)告。3.借貸撮合為借貸雙方提供在線借貸撮合服務(wù)，促成雙方達(dá)成借貸協(xié)議。4.合同簽訂與管理協(xié)助借貸雙方簽訂電子借貸合同，并對(duì)合同的履行情況進(jìn)行管理。5.資金存管按照相關(guān)規(guī)定，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管銀行，對(duì)客戶資金進(jìn)行第三方存管，確保資金安全。借貸規(guī)則1.借款人要求借款人應(yīng)是具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人。借款人應(yīng)提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的身份信息、收入信息、財(cái)產(chǎn)信息等，不得隱瞞或虛報(bào)。2.借款額度與期限借款額度應(yīng)根據(jù)借款人的還款能力、信用狀況等因素合理確定，不得超過(guò)監(jiān)管部門規(guī)定的上限。借款期限應(yīng)根據(jù)借款用途、借款人還款能力等因素合理確定，最長(zhǎng)不得超過(guò)3年。3.貸款利率與費(fèi)用貸款利率應(yīng)符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定，不得違反法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得收取超過(guò)法律規(guī)定的高額利息和費(fèi)用，不得通過(guò)各種形式變相提高實(shí)際利率。4.借貸合同借貸合同應(yīng)采用書面形式，明確借貸雙方的權(quán)利義務(wù)、借款金額、借款期限、貸款利率、還款方式、違約責(zé)任等內(nèi)容。借貸合同應(yīng)符合法律法規(guī)的規(guī)定，不得損害國(guó)家利益、社會(huì)公共利益和金融消費(fèi)者合法權(quán)益。信息披露1.披露內(nèi)容網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)在其官方網(wǎng)站顯著位置披露以下信息：機(jī)構(gòu)基本信息、業(yè)務(wù)范圍、備案信息、借貸產(chǎn)品信息、借款人信息、貸款利率、費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)、資金存管銀行信息、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與處置措施等。2.披露要求披露的信息應(yīng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，不得隱瞞或虛報(bào)。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)定期更新披露信息，確保信息的及時(shí)性和有效性。3.信息安全保護(hù)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)采取有效措施保護(hù)借貸雙方的信息安全，防止信息泄露、篡改等情況發(fā)生。未經(jīng)借貸雙方同意，不得向任何第三方披露借貸雙方的信息。風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)類型網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。2.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制，采用定性與定量相結(jié)合的方法，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和分析。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系，對(duì)借款人的信用狀況、還款能力、經(jīng)營(yíng)狀況等進(jìn)行評(píng)估，對(duì)業(yè)務(wù)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行量化評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.信用風(fēng)險(xiǎn)管理建立健全信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度，對(duì)借款人進(jìn)行嚴(yán)格的信用審查和評(píng)估，合理確定借款額度和期限。加強(qiáng)貸后管理，及時(shí)跟蹤借款人的還款情況，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)采取措施進(jìn)行處置。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)策略，防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。合理控制業(yè)務(wù)規(guī)模，避免過(guò)度集中風(fēng)險(xiǎn)。3.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理建立健全流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理制度，合理安排資金來(lái)源和運(yùn)用，確保資金流動(dòng)性充足。制定應(yīng)急預(yù)案，應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。4.操作風(fēng)險(xiǎn)管理加強(qiáng)內(nèi)部控制，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。定期進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)督檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正操作風(fēng)險(xiǎn)隱患。5.法律風(fēng)險(xiǎn)管理加強(qiáng)法律意識(shí)，嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，防范法律風(fēng)險(xiǎn)。聘請(qǐng)專業(yè)法律顧問，對(duì)業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行法律審查和咨詢，確保業(yè)務(wù)活動(dòng)合法合規(guī)。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警1.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，對(duì)業(yè)務(wù)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。監(jiān)測(cè)指標(biāo)應(yīng)包括但不限于信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、操作風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)等。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警閾值。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)超過(guò)預(yù)警閾值時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施?？蛻舯Ｗo(hù)客戶權(quán)益保障1.知情權(quán)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)向客戶充分披露業(yè)務(wù)規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)狀況、費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)等信息，保障客戶的知情權(quán)。2.選擇權(quán)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)提供多種借貸產(chǎn)品供客戶選擇，不得強(qiáng)制客戶接受某項(xiàng)產(chǎn)品或服務(wù)。3.隱私權(quán)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)保護(hù)客戶的隱私權(quán)，不得泄露客戶的個(gè)人信息和交易信息。4.投訴權(quán)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全投訴處理機(jī)制，及時(shí)處理客戶的投訴和建議，保障客戶的投訴權(quán)?？蛻糍Y金保護(hù)1.資金存管網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管銀行，對(duì)客戶資金進(jìn)行第三方存管，確保資金安全。2.資金隔離客戶資金應(yīng)與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自有資金嚴(yán)格隔離，不得挪用客戶資金。3.資金清算資金存管銀行應(yīng)按照網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的指令，及時(shí)、準(zhǔn)確地進(jìn)行資金清算，確?？蛻糍Y金的及時(shí)到賬和安全流轉(zhuǎn)。監(jiān)督管理監(jiān)管職責(zé)分工1.省級(jí)地方金融監(jiān)管部門省級(jí)地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的備案登記、日常監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)處置等工作。2.其他相關(guān)部門銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等相關(guān)部門按照各自職責(zé)，對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理。現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管1.現(xiàn)場(chǎng)檢查省級(jí)地方金融監(jiān)管部門有權(quán)對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，檢查內(nèi)容包括機(jī)構(gòu)設(shè)立與運(yùn)營(yíng)、業(yè)務(wù)規(guī)則執(zhí)行、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶保護(hù)等方面。2.非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管省級(jí)地方金融監(jiān)管部門應(yīng)建立健全非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管制度，通過(guò)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)、報(bào)表分析等方式，對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置風(fēng)險(xiǎn)隱患。違規(guī)處罰1.處罰措施網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)違反本細(xì)則規(guī)定的，由省級(jí)地方金融監(jiān)管部