1、第二十九章 金融法律制度,第一節(jié) 金融與金融法概述,第二節(jié) 中央銀行法,第三節(jié) 銀行業(yè)金融機構(gòu)法,第四節(jié) 信托法,第五節(jié) 涉外金融法律制度,第一節(jié) 金融與金融法概述,一、金融概述 (一)金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心 金融，意即貨幣資金的融通，是與商品生產(chǎn)和商品交換相聯(lián)系的一類經(jīng)濟行為。 (二)中國的金融體制改革 1金融體制 金融體制是對金融機構(gòu)的設(shè)置和職能、金融活動的制度和規(guī)則的總稱。 2中國的金融體制改革 新中國成立以后，長期實行計劃經(jīng)濟體制。,第一節(jié) 金融與金融法概述,(三)經(jīng)濟全球化與金融的安全和效益 經(jīng)濟全球化包含金融全球化，而全球化的核心在于自由化。所謂金融自由化是指資金、資本可以在各國之間

2、自由流動，各國貨幣之間可以自由兌換。但是，實行金融自由化需要具備很高的條件。,第一節(jié) 金融與金融法概述,二、金融法概述 (一)中國的金融立法與國際金融規(guī)則 1現(xiàn)代金融法 以銀行法為核心金融法律體系是由關(guān)于金融活動和金融管理的一系列法律、法規(guī)和其他規(guī)范性文件組成的體系。 金融四業(yè)銀行業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)中，最大量的業(yè)務(wù)活動、對國民經(jīng)濟影響最為基本的是銀行業(yè) 在銀行法方面，西方工業(yè)化國家是走在前頭的,第一節(jié) 金融與金融法概述,2中國的金融立法 (1)中國人民銀行法 (2)銀行業(yè)監(jiān)督管理法 (3)商業(yè)銀行法 (4)票據(jù)法 (5)保險法 (6)擔保法 (7)證券法 (8)信托法 (9)證券投資基

3、金法 (10)1997年修訂的刑法,第一節(jié) 金融與金融法概述,3.國際金融規(guī)則 國際金融規(guī)則的目標應當是，在國際經(jīng)濟、金融關(guān)系中，維護各國之間權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的平衡。 商業(yè)銀行實行資產(chǎn)負債比例管理和風險管理，這是國際上商業(yè)銀行通用的和先進的管理方法。,第一節(jié) 金融與金融法概述,(二)金融法的概念和體系 1金融法的概念 概括地說，金融法是調(diào)整金融關(guān)系的各種法律規(guī)范的總稱。 金融關(guān)系這個總的概念分解為： (1)中央政府通過中央銀行對整個金融業(yè)的宏觀調(diào)控關(guān)系； (2)銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)、證券監(jiān)管機構(gòu)、保險監(jiān)管機構(gòu)分別對銀行業(yè)及信托業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的監(jiān)督管理關(guān)系； (3)存款關(guān)系； (4)貸款關(guān)系； (5

4、)結(jié)算關(guān)系，包括票據(jù)關(guān)系； (6)金融信托關(guān)系；(7)證券關(guān)系； (8)基金關(guān)系；(9)期貨關(guān)系；(10)保險關(guān)系；,第一節(jié) 金融與金融法概述,2金融法的體系構(gòu)成 中央銀行法 銀行業(yè)監(jiān)督管理法 商業(yè)銀行法 信用合作社法 政策性銀行法 信托法 證券法 投資基金法 期貨法 票據(jù)法 貨幣法 外匯法 保險法 (三)金融法的地位 金融法的規(guī)范中，一部分調(diào)整商業(yè)性質(zhì)的經(jīng)濟關(guān)系，一部分調(diào)整管理性質(zhì)的經(jīng)濟關(guān)系,第一節(jié) 金融與金融法概述,三、依法防范和化解金融風險 (一)防范和化解金融風險的必要性、緊迫性和長期性 金融風險，是指資金融通活動中遭受損失的可能性，特別是金融機構(gòu)的資產(chǎn)、信譽遭受損失的可能性。 金融風

5、險危害極大： 第一，導致貨幣貶值，引發(fā)通貨膨脹，妨礙國民經(jīng)濟發(fā)展和人民生活水平提高； 第二，阻礙經(jīng)濟體制改革和政治體制改革的進程； 第三，影響國家安全和社會穩(wěn)定。,第一節(jié) 金融與金融法概述,(二)把一切金融活動納入規(guī)范化、法制化的軌道 (三)防范和化解金融風險的法律對策 1經(jīng)濟與法律的關(guān)系 法律對經(jīng)濟的發(fā)展起著保障和促進作用。由與金融活動、金融管理相關(guān)的一系列法律規(guī)范組成的金融法體系，是維護金融秩序、防范和化解金融風險的有力保障。 2本國與國際的關(guān)系 中國仍然屬于發(fā)展中國家，一方面要逐步擴大金融服務(wù)業(yè)的對外開放，另一方面又要加強同各國及國際金融監(jiān)管當局的合作。,第一節(jié) 金融與金融法概述,3立法

6、與執(zhí)法的關(guān)系 (1)銀行等金融機構(gòu)應嚴格按照金融法履行自己的職責，把依法合規(guī)經(jīng)營以保證安全性放在頭等重要的位置。 (2)政府主管部門和司法機關(guān)要在各自的職權(quán)范圍內(nèi)，加大執(zhí)法的力度，堅決制止和打擊各種金融違法、犯罪活動，追究法律責任。 (3)人民法院和仲裁機構(gòu)要依法及時地、公正地處理金融方面的糾紛案件，化解矛盾。,第一節(jié) 金融與金融法概述,4銀行與政府、企業(yè)的關(guān)系,銀行與政府、企業(yè)的關(guān)系,重塑銀行與企業(yè)之間的經(jīng)濟關(guān)系、法律關(guān)系,金融系統(tǒng)要實行自律與他律相結(jié)合,第二節(jié) 中央銀行法,中國人民銀行：,我國的中央銀行，是國家管理金融活動的主管機關(guān)，在金融系統(tǒng)中居主導地位,第二節(jié) 中央銀行法,一、中央銀行

7、法概述 中央銀行法是關(guān)于中央銀行的組織和活動的法律規(guī)范的總稱 中央銀行面對幾種社會經(jīng)濟關(guān)系： 一是與中央政府的關(guān)系(甚至還有與最高權(quán)力機關(guān)的關(guān)系)； 二是與同級其他政府部門的關(guān)系(如與財政部門、專門金融監(jiān)管機構(gòu)等的關(guān)系)； 三是與商業(yè)銀行及其他銀行業(yè)金融機構(gòu)的關(guān)系。 中央銀行法規(guī)范的對象是中央銀行。 一般說來，中央銀行充當三種角色：政府的銀行，發(fā)行的銀行，銀行的銀行。,第二節(jié) 中央銀行法,二、中國人民銀行的法律地位 (一)從政企合一到政企分開 (二)職責,實施外匯管理監(jiān)督 管理銀行間外匯市場,監(jiān)督管理黃金市場,發(fā)行人民幣 管理人民幣流通,依法制定和執(zhí)行貨幣政策,監(jiān)督管理銀行間同業(yè) 拆借市場和銀

8、行 間債券市場,發(fā)布與履行其職責 有關(guān)的命令和規(guī)章,第二節(jié) 中央銀行法,(7)持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備； (8)經(jīng)理國庫； (9)維護支付、清算系統(tǒng)的正常運行； (10)指導、部署金融業(yè)反洗錢工作，負責反洗錢的資金監(jiān)測 (11)負責金融業(yè)的統(tǒng)計、調(diào)查、分析和預測； (12)作為國家的中央銀行，從事有關(guān)的國際金融活動； (13)國務(wù)院規(guī)定的其他職責。,第二節(jié) 中央銀行法,(三)組織機構(gòu) 1總行與分行 中國人民銀行實行行長負責制。 中國人民銀行根據(jù)履行職責的需要設(shè)立分支機構(gòu)，作為中國人民銀行的派出機構(gòu)。 2貨幣政策委員會 中國人民銀行設(shè)立貨幣政策委員會，作為制定貨幣政策的咨詢議事機構(gòu)

9、。,第二節(jié) 中央銀行法,三、中央銀行宏觀調(diào)控體系 (一)貨幣政策 貨幣政策是國家為實現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展任務(wù)而制定的有關(guān)金融的方針、政策及措施的總稱。 貨幣政策的目標是什么，有些西方國家曾提出四項： 增加就業(yè)； 穩(wěn)定物價； 促進經(jīng)濟增長； 平衡國際收支。,第二節(jié) 中央銀行法,(二)貨幣政策的決定權(quán) 我國法律上規(guī)定了整套工作流程： 一是中國人民銀行在國務(wù)院領(lǐng)導下制定和執(zhí)行貨幣政策； 二是中國人民銀行設(shè)立貨幣政策委員會； 三是中國人民銀行應當向全國人大常委會提出有關(guān)貨幣政策情況和金融業(yè)運行情況的工作報告。,第二節(jié) 中央銀行法,(三)實現(xiàn)貨幣政策目標的手段 (1)要求銀行業(yè)金融機構(gòu)按照規(guī)定的比例交存存款準備金

10、； (2)確定中央銀行基準利率； (3)為在中國人民銀行開立賬戶的銀行業(yè)金融機構(gòu)辦理再貼現(xiàn) (4)向商業(yè)銀行提供貸款； (5)在公開市場上買賣國債、其他政府債券和金融債券及外匯 (6)國務(wù)院確定的其他貨幣政策工具,第二節(jié) 中央銀行法,(四)進一步完善中央銀行宏觀調(diào)控體系 (五)正確行使與執(zhí)行貨幣政策相關(guān)的金融監(jiān)督管理權(quán),第二節(jié) 中央銀行法,四、中央銀行的公共服務(wù) (一)要求金融機構(gòu)交存存款準備金 存款準備金，是指商業(yè)銀行等金融機構(gòu)按照中央銀行的規(guī)定，將其吸收的存款總額中的相應比例，繳存中央銀行。 (二)為銀行業(yè)金融機構(gòu)辦理再貼現(xiàn) 再貼現(xiàn)，是指中央銀行買進商業(yè)銀行和其他銀行業(yè)金融機構(gòu)已貼現(xiàn)過的票

11、據(jù)，商業(yè)銀行和其他銀行業(yè)金融機構(gòu)從而取得中央銀行的一筆相應貸款。,第二節(jié) 中央銀行法,(三)開展公開市場業(yè)務(wù) 公開市場業(yè)務(wù)，又稱公開市場操作，是指中央銀行在公開市場上買進或者賣出有價證券、外匯。 (四)向商業(yè)銀行提供貸款 (五)提供清算服務(wù),第二節(jié) 中央銀行法,五、人民幣 (一)人民幣的法律地位 中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。 以人民幣支付中國境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù)，任何單位和個人不得拒收。 (二)人民幣的發(fā)行與管理 人民幣的發(fā)行決定權(quán)在中央政府，即國務(wù)院。 人民幣由中國人民銀行統(tǒng)一印刷、發(fā)行。,第二節(jié) 中央銀行法,六、違反中央銀行法的法律責任 (一)違法行為 1、關(guān)于貨幣方面 2關(guān)

12、于金融監(jiān)管方面 3關(guān)于貸款、擔保等方面 (二)對違法行為的處理 1、行政責任 2刑事責任 3經(jīng)濟賠償責任,第三節(jié) 銀行業(yè)金融機構(gòu)法,中央銀行,政策性銀行,商業(yè)性銀行,非銀行金融機構(gòu),中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會,中國證券監(jiān)督管理委員會,中國保險監(jiān)督管理委員會,第三節(jié) 銀行業(yè)金融機構(gòu)法,一、商業(yè)銀行法 (一)商業(yè)銀行法概述 商業(yè)銀行法是關(guān)于商業(yè)銀行的組織和活動的法律規(guī)范的總稱 商業(yè)銀行面對三種社會經(jīng)濟關(guān)系： 一是與政府主管當局的關(guān)系； 二是與存款人、借款人及其他客戶的關(guān)系； 三是銀行業(yè)同行機構(gòu)之間的關(guān)系。,第三節(jié) 銀行業(yè)金融機構(gòu)法,(二)商業(yè)銀行的法律地位 1商業(yè)銀行的定位 我國的商業(yè)銀行體系現(xiàn)由三

13、部分組成： (1)現(xiàn)有國家四大專業(yè)銀行 (2)重建和新建的一批商業(yè)銀行 (3)組建城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行。,第三節(jié) 銀行業(yè)金融機構(gòu)法,商業(yè)銀行：,國有商業(yè)銀行,股份制商業(yè)銀行,城市與農(nóng)村的合作銀行,外商投資的商業(yè)銀行,第三節(jié) 銀行業(yè)金融機構(gòu)法,2業(yè)務(wù) (1)吸收公眾存款； (2)發(fā)放短期、中期和長期貸款； (3)辦理國內(nèi)外結(jié)算； (4)辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)； (5)發(fā)行金融債券； (6)代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；,第三節(jié) 銀行業(yè)金融機構(gòu)法,(7)買賣政府債券、金融債券； (8)從事同業(yè)拆借； (9)買賣、代理買賣外匯； (10)提供銀行卡業(yè)務(wù)； (11)提供信用證服務(wù)及擔保； (12

14、)代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)； (13)提供保管箱服務(wù)； (14)經(jīng)批準的其他業(yè)務(wù)。,第三節(jié) 銀行業(yè)金融機構(gòu)法,3設(shè)立條件和程序 (1)有符合商業(yè)銀行法和公司法規(guī)定的章程； (2)符合注冊資本最低限額要求 (3)有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、高級管理人員； (4)有健全的組織機構(gòu)和管理制度； (5)有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。 4組織機構(gòu),第三節(jié) 銀行業(yè)金融機構(gòu)法,(三)商業(yè)銀行的經(jīng)營原則 安全性、流動性、效益性。 在“三性”原則中，效益是目標，安全是前提(從某種意義上說也是目標)，流動是條件。商業(yè)銀行必須獲得利潤，信貸資金既要保障安全，又要不斷循環(huán)。有

15、了安全與流動，才能保證效益。 自主經(jīng)營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。 在“四自”機制中，關(guān)鍵是要落實貸款自主權(quán)。只有在自主經(jīng)營的前提下，才能要求它自負盈虧 “自主經(jīng)營，自我約束”是條件，“自負盈虧，自擔風險”是結(jié)果。,第三節(jié) 銀行業(yè)金融機構(gòu)法,(四)信貸法律制度貸款的基本規(guī)則 實行審貸分離、分級審批的制度；訂立書面借款合同；提供擔保等。 (五)存款法律制度 商業(yè)銀行的資本大量來自公眾存款。因此，對存款人的保護，成為商業(yè)銀行法的一項重要內(nèi)容。 存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。,第三節(jié) 銀行業(yè)金融機構(gòu)法,(六)結(jié)算法律制度 1銀行結(jié)算概述 資金結(jié)算，是指單位或個人之間由商品交易

16、、勞務(wù)服務(wù)等經(jīng)濟往來所引起的貨幣收付行為。 辦理結(jié)算為商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)之一。其基礎(chǔ)是結(jié)算的客戶必須在銀行開立賬戶。 2結(jié)算方式和結(jié)算工具 (1)票據(jù)。 (2)信用證與信用卡。 (3)托收承付。,第三節(jié) 銀行業(yè)金融機構(gòu)法,(七)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債比例管理和風險管理 1一般規(guī)定 (1)資本充足率不得低于8； (2)貸款余額與存款余額的比例不得超過75； (3)流動性資產(chǎn)余額與流動性負債余額的比例不得低于25； (4)對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10； (5)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對資產(chǎn)負債比例管理的其他規(guī)定。,第三節(jié) 銀行業(yè)金融機構(gòu)法,2依法保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運行 第一

17、，樹立金融風險意識，明確市場風險管理要求。 第二，規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。 第三，建立新型的銀企關(guān)系。 第四，為商業(yè)銀行營造良好的外部環(huán)境。 第五，妥善解決長期造成的銀行與企業(yè)之間的不良債權(quán)債務(wù),第三節(jié) 銀行業(yè)金融機構(gòu)法,(八)違反商業(yè)銀行法的法律責任 1違法行為 (1)商業(yè)銀行對存款人或者其他客戶造成財產(chǎn)損害的行為 (2)商業(yè)銀行違法從事業(yè)務(wù)活動的行為 (3)商業(yè)銀行違法進行操作的行為 (4)商業(yè)銀行拒絕主管當局監(jiān)督管理及其他違法行為 (5)借款人采取欺詐手段騙取貸款的行為 (6)商業(yè)銀行工作人員利用職務(wù)上的便利所發(fā)生的違法乃至犯罪的行為,第三節(jié) 銀行業(yè)金融機構(gòu)法,2對違法行為

18、的處理,民事責任或經(jīng)濟賠償責任,行政責任,刑事責任,對違法行為 的處理,第三節(jié) 銀行業(yè)金融機構(gòu)法,二、政策性銀行法 (一)政策性銀行法概述 政策性銀行法是關(guān)于政策性銀行的組織和活動的法律規(guī)范的總稱。 對政策性銀行，有的國家規(guī)定于中央銀行法或其他法中，有的國家單獨立法。 (二)政策性銀行的設(shè)置 各國的政策性銀行一般由政府創(chuàng)立、參股或保證，為國家的特定經(jīng)濟政策服務(wù)，是介于中央銀行與商業(yè)銀行之間的一種銀行 我國于1994年內(nèi)成立了國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等三家政策性銀行。,第三節(jié) 銀行業(yè)金融機構(gòu)法,(三)政策性銀行的特點 政策性銀行經(jīng)營目標特殊 政策性銀行的資金來源也有特殊性

19、三、金融資產(chǎn)管理公司法律問題 金融資產(chǎn)管理公司，是指經(jīng)國務(wù)院決定設(shè)立的收購國有銀行不良貸款，管理和處置因收購國有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的國有獨資非銀行金融機構(gòu)。 中國華融、長城、東方、信達四家金融資產(chǎn)管理公司,第三節(jié) 銀行業(yè)金融機構(gòu)法,四、金融租賃公司法律問題 (一)金融租賃概述 金融租賃，又稱融資租賃，是一種新型的交易方式。它是指出租人根據(jù)承租人對出賣人、租賃物的選擇，向出賣人購買租賃物，提供給承租人使用，承租人支付租金。 (二)金融租賃立法及其發(fā)展 (三)金融租賃法律關(guān)系 出租人享有租賃物的所有權(quán)。 承租人對出賣人、租賃物享有選擇權(quán)。 出租人、承租人可以約定租賃期間屆滿租賃物的歸屬。 金融

20、租賃法律關(guān)系正是融資、買賣、租賃三結(jié)合的產(chǎn)物。,第四節(jié) 信托法,一、信托法概述 (一)信托的概念 信托在英美法中是一項獨特的、重要的財產(chǎn)法律制度。它是指當事人一方即委托人將財產(chǎn)轉(zhuǎn)移或者設(shè)定于他方即受托人(或稱信托人)；受托人以自己的名義進行法律行為，即為第三人即受益人管理或處分信托財產(chǎn)；受托人對自己行為的后果負責 (二)信托立法及其發(fā)展 信托行業(yè)在西方國家較為發(fā)達 在英國法中，信托屬于衡平法上的義務(wù)范疇。,第四節(jié) 信托法,信托法是調(diào)整信托關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。 我國信托法確定的信托格局是： 第一，我國所稱“信托”，是指委托人基于對受托人的信任，將其財產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自

21、己的名義，為受益人的利益或者特定目的，進行管理或者處分的行為。 第二，我國的信托分為民事、營業(yè)、公益信托三類。 第三，受托人采取信托機構(gòu)形式(而非個人形式)從事信托活動，其組織和管理由國務(wù)院制定具體辦法。 第四，信托當事人進行信托活動，必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿、公平和誠實信用原則，不得損害國家利益和社會公共利益。,第四節(jié) 信托法,二、貿(mào)易信托法律關(guān)系 這種貿(mào)易信托是行紀人(受托人、信托人)以自己的名義進行活動。行紀人與第三人訂立合同的，行紀人對該合同直接享有權(quán)利、承擔義務(wù)。 三、金融信托法律關(guān)系 (一)金融信托的特征 金融信托，是指受人之托，代人理財。作為一種財產(chǎn)制度，它以財產(chǎn)為內(nèi)容，

22、以信用為基礎(chǔ)，以委托經(jīng)營管理為方式。,第四節(jié) 信托法,(二)受托人 我國金融信托關(guān)系人的受托人，目前主要指信托投資公司。 (三)委托人 金融信托關(guān)系中，委托人可以是個人、法人及其他組織。 (四)受益人 受益人的權(quán)利主要是享受信托利益，稱為信托受益權(quán)。受益人可以是第三人。,第五節(jié) 涉外金融法律制度,一、外匯管理制度 (一)外匯管理體制 1外匯的概念 外匯是以外幣表示的可以用作國際清償?shù)闹Ц妒侄魏唾Y產(chǎn)。 (1)外國貨幣，包括紙幣、鑄幣； (2)外幣支付憑證，包括票據(jù)、銀行存款憑證、郵政儲蓄憑證 (3)外幣有價證券，包括政府債券、公司債券、股票等； (4)特別提款權(quán)、歐洲貨幣單位； (5)其他外匯資

23、產(chǎn)。,第五節(jié) 涉外金融法律制度,2外匯管理及立法狀況 我國于1980年12月18日發(fā)布外匯管理暫行條例。 1996年1月29日發(fā)布新的外匯管理條例。 1997年1月14日對新條例又作了修改、補充。,第五節(jié) 涉外金融法律制度,(二)外匯業(yè)務(wù)及其管理 1經(jīng)常項目外匯 經(jīng)常項目，是指國際收支中經(jīng)常發(fā)生的交易項目。這包括貿(mào)易收支、勞務(wù)收支、單方面轉(zhuǎn)移等。 2資本項目外匯 資本項目，是指國際收支中因資本輸出和輸入而產(chǎn)生的資產(chǎn)與負債的增減項目。這包括直接投資、各類貸款、證券投資等。 (三)金融機構(gòu)外匯業(yè)務(wù),第五節(jié) 涉外金融法律制度,(四)人民幣匯率和外匯市場 1人民幣匯率 人民幣匯率實行以市場供求為基礎(chǔ)，單一的、有管理的浮動匯率制度。 2外匯市場 外匯市場交易應當遵循公開、公平、公正和誠實信用的原則 國家對外匯市場依