1、vv村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理辦法（暫行）第一章 總 則第一條 為規(guī)范vv村鎮(zhèn)銀行股份有限公司（以下簡稱本行）風(fēng)險(xiǎn)管理工作，保證本行業(yè)務(wù)持續(xù)、合規(guī)、健康發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)及本行章程的有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。第二條 本行風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是滿足內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求，實(shí)現(xiàn)本行在發(fā)展過程中風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡。第三條 本行風(fēng)險(xiǎn)管理遵循的基本原則是“依法合規(guī)、收益匹配、相對獨(dú)立、全面覆蓋、有效實(shí)施”。第二章 組織機(jī)構(gòu)和人員第四條 本行董事會代表股東的利益，對風(fēng)險(xiǎn)管理負(fù)最終責(zé)任。董事會下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會。第五條 風(fēng)險(xiǎn)管理委員會由董事長、行長、副行長及部門負(fù)責(zé)人組成。第六條 行長對本行風(fēng)險(xiǎn)管理負(fù)直接責(zé)任，

2、在董事會授權(quán)下全權(quán)負(fù)責(zé)本行風(fēng)險(xiǎn)管理工作。第七條 本行風(fēng)險(xiǎn)管理的職能部門是風(fēng)險(xiǎn)管理部。第八條 風(fēng)險(xiǎn)管理部內(nèi)設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理崗，風(fēng)險(xiǎn)管理崗人員應(yīng)具有風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)能力和良好的職業(yè)道德。第三章 風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)劃分第九條 本行董事會的風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)為：負(fù)責(zé)確定本行的總體風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和策略，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并確保風(fēng)險(xiǎn)管理策略得到落實(shí)。第十條 本行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會的職責(zé)為：1根據(jù)本行風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)與基本原則，擬定本行的總體風(fēng)險(xiǎn)管理策略，報(bào)董事會批準(zhǔn)后實(shí)施；2負(fù)責(zé)對管理層的風(fēng)險(xiǎn)控制情況進(jìn)行監(jiān)督；3負(fù)責(zé)對本行風(fēng)險(xiǎn)管理基本制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制進(jìn)行評估，并向董事會提出完善本行風(fēng)險(xiǎn)管理的意見；4定期向董事會提交風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告

3、；5對重大風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行決策，向董事會報(bào)告；6負(fù)責(zé)擬定本行資本充足率管理目標(biāo)，審查并監(jiān)督實(shí)施資本計(jì)劃。第十一條 行長的風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)為：1在董事會的授權(quán)下負(fù)責(zé)本行風(fēng)險(xiǎn)管理工作；2直接向董事會或風(fēng)險(xiǎn)管理委員會匯報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理事宜；3就有關(guān)戰(zhàn)略及政策向董事會或風(fēng)險(xiǎn)管理委員會提出建議；4有權(quán)否決已被本行有權(quán)部門審查通過的任何單筆交易或授信額度，但行長不能批準(zhǔn)已被本行有權(quán)部門否決的任何單筆交易或授信額度。第十二條 風(fēng)險(xiǎn)管理部和風(fēng)險(xiǎn)管理崗的職責(zé)為：1對各類風(fēng)險(xiǎn)（主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)）進(jìn)行衡量、分析，編制各類風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告，向行長和風(fēng)險(xiǎn)管理委員會匯報(bào)；2擬定風(fēng)險(xiǎn)管理政策和制度，開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)；3對風(fēng)

4、險(xiǎn)管理政策和制度的執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、評估，并根據(jù)檢查評估的結(jié)果采取必要的措施，指導(dǎo)和監(jiān)督業(yè)務(wù)部門改進(jìn)和完善；4定期檢查審批權(quán)限的執(zhí)行質(zhì)量，并適時提出審批權(quán)限調(diào)整建議；5負(fù)責(zé)本行資產(chǎn)充足率的測算、監(jiān)控相關(guān)工作；6負(fù)責(zé)制訂客戶信用評級（評分）工作方法、流程，并組織客戶信用評級（評分）工作；7組織資產(chǎn)質(zhì)量分類工作；8負(fù)責(zé)提供監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其他相關(guān)單位所要求的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理信息，組織制定、落實(shí)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理的整改措施；9跟蹤監(jiān)管規(guī)則、金融市場、客戶需求及其變化，及時提出風(fēng)險(xiǎn)管理的措施和方法，及時、有效地指導(dǎo)和支持相關(guān)部門的業(yè)務(wù)發(fā)展；10領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。第四章 信用風(fēng)險(xiǎn)管理第十三條 本行貸款堅(jiān)持小額、分散的

5、原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中。第十四條 防范集中風(fēng)險(xiǎn)，對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%，對同一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%，嚴(yán)格控制除農(nóng)業(yè)以外的單一產(chǎn)業(yè)集中度。第十五條 本行建立適合自身業(yè)務(wù)發(fā)展授信制度，合理確定不同借款人的授信額度。在授信額度內(nèi)，本行采取一次授信、分次使用、循環(huán)放貸的方式發(fā)放貸款。第十六條 本行對股東和內(nèi)部關(guān)系人的關(guān)聯(lián)授信經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會審查后，報(bào)董事會提請股東會審批，且條件不得優(yōu)于非關(guān)聯(lián)方同類交易條件，授信金額不得超過其對村鎮(zhèn)銀行的投資額。第十七條 本行不得對異地股東及其設(shè)在本地的關(guān)聯(lián)企業(yè)授信。第十八條 本行在信貸業(yè)務(wù)的全過程中開展信

6、用風(fēng)險(xiǎn)管理工作。1貸前調(diào)查研究本行客戶群的風(fēng)險(xiǎn)特征，對不同類別的客戶建立信用評級/評分制度，評定客戶信用風(fēng)險(xiǎn)，為定量化衡量信用風(fēng)險(xiǎn)積累數(shù)據(jù)、打下基礎(chǔ)，為客戶授信及貸款審批決策提供重要依據(jù)。同時要借助外部征信系統(tǒng)，調(diào)查客戶信用情況。2貸中審查（1）盡職調(diào)查報(bào)告對于客戶授信及貸款業(yè)務(wù)，相關(guān)工作人員應(yīng)履行盡職調(diào)查責(zé)任，撰寫相關(guān)分析報(bào)告，提交有權(quán)審批人或有權(quán)審批機(jī)構(gòu)審批。分析報(bào)告應(yīng)包括以下主要內(nèi)容：a.對于向個人或家庭發(fā)放的消費(fèi)類貸款（指用于購買消費(fèi)品的貸款）、綜合性貸款（指不指定特定具體用途的貸款），應(yīng)主要分析個人及其家庭的收入情況、資產(chǎn)情況、負(fù)債情況、家庭的歷史和構(gòu)成、日常開銷特征等。b.對于向個

7、人或家庭發(fā)放的投資經(jīng)營類貸款（指用于經(jīng)營活動的貸款），不僅要分析個人及其家庭的收入情況、資產(chǎn)情況、負(fù)債情況、家庭的歷史和構(gòu)成、日常開銷特征，還要分析其經(jīng)營活動的行業(yè)特征、預(yù)期現(xiàn)金流特征等。c.對于向小型企業(yè)發(fā)放的貸款，應(yīng)主要分析小型企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)主要經(jīng)營者的信用狀況等。（2）分級授權(quán)決策建立清晰的客戶授信及貸款審批的分級授權(quán)制度。決策模式可以采取個人審批制和集體審批制相結(jié)合的模式。對個人或相關(guān)機(jī)構(gòu)分別授予一定金額的審批權(quán)限。風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)定期檢查具有審批權(quán)限的個人或相關(guān)機(jī)構(gòu)的工作質(zhì)量，并適時對權(quán)限進(jìn)行調(diào)整。3貸后管理建立定期對客戶信用評級、評分進(jìn)行復(fù)核的機(jī)制，并根據(jù)發(fā)現(xiàn)的問題制

8、定具體的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施，動態(tài)調(diào)整客戶授信額度。第五章 流動性風(fēng)險(xiǎn)管理第十九條 本行根據(jù)銀監(jiān)機(jī)構(gòu)的要求，建立流動性風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，確保在任何時點(diǎn)保持充足的資金頭寸，切實(shí)防范流動性風(fēng)險(xiǎn)。第二十條 本行建立流動性風(fēng)險(xiǎn)管理支持機(jī)制，各股東在本行出現(xiàn)流動性風(fēng)險(xiǎn)時給予必要的支持。第二十一條 本行出現(xiàn)流動性風(fēng)險(xiǎn)時，應(yīng)及時向銀監(jiān)機(jī)構(gòu)通報(bào)。第二十二條 本行加強(qiáng)流動性管理，制定有效措施積極管理流動性風(fēng)險(xiǎn)，包括：1設(shè)置流動性指標(biāo)，每日監(jiān)控本行流動性頭寸；2通過持續(xù)監(jiān)控及調(diào)整本行的現(xiàn)金、存放央行和其它銀行的現(xiàn)金以及其它生息資產(chǎn)的金額和結(jié)構(gòu)，確保滿足本行未來的流動性需求；3建立流動性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和流動性應(yīng)急計(jì)劃。第二十三

9、條 加強(qiáng)市場風(fēng)險(xiǎn)管理，制訂有效政策管理市場風(fēng)險(xiǎn)，包括：1確定可以交易和投資的金融工具，可以采取的投資、保值和風(fēng)險(xiǎn)緩釋策略和方法；2確定能夠承擔(dān)的市場風(fēng)險(xiǎn)水平；3對金融工具設(shè)定限額政策。第六章 操作風(fēng)險(xiǎn)管理第二十四條 本行在保持有效制約和規(guī)范操作的前提下，制定并執(zhí)行操作風(fēng)險(xiǎn)管理的制度辦法，切實(shí)防范操作風(fēng)險(xiǎn)，有效防范各類案件發(fā)生。第二十五條 本行加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)建設(shè)，構(gòu)建有效合規(guī)機(jī)制，著力培養(yǎng)合規(guī)經(jīng)營意識，培育優(yōu)質(zhì)合規(guī)文化，督促員工自覺遵紀(jì)守法。第二十六條 本行設(shè)置合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)崗位，明確崗位職責(zé)，確保每個崗位嚴(yán)格履行崗位操作職責(zé)，保證適當(dāng)?shù)穆氊?zé)分離，不相容崗位不兼職。第二十七條 本行定期評估日常經(jīng)營活動和業(yè)務(wù)產(chǎn)品中可能存在的操作風(fēng)險(xiǎn)，有效識別評估操作風(fēng)險(xiǎn)，并督促業(yè)務(wù)部門改進(jìn)業(yè)務(wù)的操作規(guī)程。第二十八條 本行定期檢查各類業(yè)務(wù)規(guī)章制度及內(nèi)部