新疆融資擔保公司情況介紹及

擔保業(yè)務流程解析周軍2016年10月19日目錄

信用擔保行業(yè)發(fā)展歷史一二新疆融資擔保公司發(fā)展概況

融資擔保業(yè)務流程三四新疆4321“政銀擔”業(yè)務情況介紹

公司今后發(fā)展工作思路五一、信用擔保的發(fā)展歷史（一）信用擔保發(fā)展

信用擔保的概念古今有之。當今發(fā)達國家的專業(yè)信用擔保機構(gòu)均有自已特定的專業(yè)領域和運作方式。信用擔保業(yè)務涉及投資、生產(chǎn)、流通、分配、服務和個人消費等眾多領域。

現(xiàn)代意義上的專業(yè)擔保機構(gòu)最早始于1840年的瑞士，距今已有160多年的歷史。20世紀以來，信用擔保主要發(fā)展和成熟于美國。在20世紀30、40年代，現(xiàn)代信用擔保業(yè)獲得了較快發(fā)展。（二）我國信用擔保行業(yè)初步形成改革開放前

政府是社會經(jīng)濟活動的主體，亦是社會信用機構(gòu)的主導改革開放后

確立實行社會主義市場經(jīng)濟體制，資源配置由計劃轉(zhuǎn)向市場，企業(yè)成為社會經(jīng)濟活動的主體，國家信用逐步退出1993年

首家全國性專業(yè)擔保公司成立2005年

創(chuàng)建了我國信用擔保業(yè)務的基本制度和運行規(guī)則，以及中小企業(yè)信用擔保業(yè)務實務運行模式和業(yè)務操作規(guī)范近幾年來

以財政資金來源為支撐，主要為中小企業(yè)服務的擔保機構(gòu)在全國各地普遍建立，中外合資、民營股份擔保機構(gòu)也紛紛涌現(xiàn)。

一、信用擔保的發(fā)展歷史（三）新疆信用擔保業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

新疆信用擔保業(yè)起步較晚，發(fā)展滯后?！稉７ā奉C布之后的幾年里，由于法律要求政府信用的淡出，企業(yè)與企業(yè)之間的互保、聯(lián)保成為新疆信用擔保業(yè)的雛形。1999年底，自治區(qū)人民政府在借鑒其他省市信用擔保經(jīng)驗的基礎上，由財政出資，成立了新疆第一家專業(yè)擔保機構(gòu)——新疆投資信用保證有限責任公司（現(xiàn)更名為新疆融資擔保有限責任公司）。公司由新疆維吾爾自治區(qū)財政廳作為授權出資人，是以信用擔保方式為社會提供中介服務的政策性擔保機構(gòu)。自治區(qū)財政廳受新疆維吾爾自治區(qū)國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會委托，對公司的行政和業(yè)務進行管理。一、信用擔保的發(fā)展歷史基本情況

新疆融資擔保公司成立初期的注冊資本金為6500萬元，通過十多年的發(fā)展、7次增資，截至目前，公司注冊資本金11.21億元，資產(chǎn)總額18.13億元，所有者權益15.02億元。

公司現(xiàn)為中國融資業(yè)擔保協(xié)會副會長單位，是新疆目前規(guī)模最大、實力最強的融資性擔保機構(gòu)。公司先后榮獲“全國應對金融危機中支持中小企業(yè)表現(xiàn)突出的擔保機構(gòu)”、“全國最具公信力中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)”、“全國中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)三十強”和“全國最具影響力擔保機構(gòu)”。二、新疆融資擔保公司的發(fā)展機構(gòu)設置情況

主要負責對公司評審項目提示風險意見，對擔保項目合規(guī)檢查、對大額重點項目抽查監(jiān)管、參與擔保項目代償追償、公司法律事務審核等工作。業(yè)務一部、二部、三部，主要負責擔保業(yè)務開展、擔保品種開發(fā)擔保業(yè)務手續(xù)辦理、代償項目確認及清收、追償?shù)裙ぷ鳌?/p>

主要負責公司日常財務核算、各種財務分析和管理、各種財務手續(xù)辦理等工作。

主要負責公司黨務、工會、宣傳、企業(yè)文化建設、人力資源管理、固定資產(chǎn)管理、做好會務接待協(xié)調(diào)、辦公文秘等日常行政事務和公司其他基礎工作。

風險控制部擔保業(yè)務部財務審計部綜合資源部二、新疆融資擔保公司的發(fā)展

公司按照“穩(wěn)健經(jīng)營、創(chuàng)新?lián)！揽仫L險、持續(xù)發(fā)展”的經(jīng)營理念，積極貫徹落實自治區(qū)促進中小企業(yè)發(fā)展的政策和方針，通過優(yōu)化業(yè)務程序、創(chuàng)新?lián)７绞健p輕融資成本等措施，扶持了紫晶光電、金石瀝青、新實良種、百信蜂業(yè)、浦曌科技等一大批成長性好、帶動面廣、吸納勞動力多的中小企業(yè)。近幾年公司擔保業(yè)務年均穩(wěn)步以上，截至目前，公司累計為全疆15個地、州（市）近1305家中小微企業(yè)提供了1768筆、約186億元的貸款擔保，行業(yè)涉及商貿(mào)流通、創(chuàng)新科技、工業(yè)制造、新型建材、環(huán)保、農(nóng)業(yè)深加工和服務行業(yè)等多個領域，直接或間接帶動企業(yè)實現(xiàn)新增產(chǎn)值約168.3億元，受保企業(yè)新增利潤約16.65億元、促進新增稅收約7.26億元，穩(wěn)定和增加就業(yè)3萬余人。擔保業(yè)務情況

二、新疆融資擔保公司的發(fā)展合作金融機構(gòu)情況

截至目前，公司已與大部分駐疆金融機構(gòu)開展了業(yè)務合作，簽訂業(yè)務合作協(xié)議的機構(gòu)已達20家。公司同各金融機構(gòu)在合作領域、合作方式及合作內(nèi)容方面不斷取得新的突破，形成定期交流、及時反饋的業(yè)務合作機制。目前公司與各金融機構(gòu)的業(yè)務合作多數(shù)以銀行存款放大10倍為基礎，各金融機構(gòu)對公司的綜合授信規(guī)模超過60億元，雙方互薦業(yè)務，共同考察項目，合作渠道逐步拓寬。二、新疆融資擔保公司的發(fā)展三、公司擔保業(yè)務流程(1)申請擔保：①借款人向貸款人申請貸款，若借款人具有足夠的抵押物或信用水平符合銀行貸款條件，銀行直接發(fā)放貸款；如信用水平不足，則推薦借款人向擔保公司申請擔保。②借款人直接向擔保人申請擔保。

(2)公司審查項目是否符合受理條件。

(3)對符合受理條件的項目，進行現(xiàn)場考察、資料審查和公司評審委員會評審。

(4)根據(jù)公司項目評審結(jié)果，按決策程序上“五人評審小組會議”進行評審決策。(5)對于決定承保的項目，落實反擔保措施(6)收取擔保費。(7)簽訂委托擔保合同、反擔保合同、保證合同及相關協(xié)議。(8)對在保項目進行跟蹤和監(jiān)管。

(9)解除擔保責任：①無代償解除，但保項目結(jié)束。②代償解除，進行追償程序：第一、全部收回代償損失，項目結(jié)束；第二、未全部收回代償損失，核銷損失，項目結(jié)束。（一）擔保業(yè)務流程的主要步驟

800萬元以上擔保業(yè)務風險控制流程（一）擔保業(yè)務流程的主要步驟

三、公司擔保業(yè)務流程800萬元以下?lián)I(yè)務風險控制流程（一）擔保業(yè)務流程的主要步驟

三、公司擔保業(yè)務流程

代償追償流程（一）擔保業(yè)務流程的主要步驟

三、公司擔保業(yè)務流程（二）擔保項目受理項目選擇的基本原則

行業(yè)及其發(fā)展前景分析經(jīng)營風險競爭能力分析經(jīng)營業(yè)素質(zhì)和管理水平信用狀況環(huán)保與社會責任評估借款用途和目的還款可能性三、公司擔保業(yè)務流程（二）擔保項目受理項目的申報材料

申報材料關聯(lián)企業(yè)行業(yè)現(xiàn)狀反擔保資料（重點）會計報表項目銷售策略企業(yè)經(jīng)營理念股東背景股東資歷經(jīng)營現(xiàn)狀三、公司擔保業(yè)務流程（二）擔保項目受理項目選擇支持對象符合國家和自治區(qū)產(chǎn)業(yè)政策，有市場、發(fā)展前景的項目市場和經(jīng)濟前景好，企業(yè)具有良好信譽并還貸能力強的項目擴大城鄉(xiāng)就業(yè)、吸納勞動力多和增加財政收入的項目相關農(nóng)業(yè)項目對象

三、公司擔保業(yè)務流程(三）擔保項目的審查與評估

項目調(diào)查并約談法人或?qū)嶋H控制人資料審查項目評估業(yè)務人員和風控人員共同參考察企業(yè)的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財務狀況、反擔保措施的實際狀況、貸款及還款情況、高管人員情況等。

審查企業(yè)報送的資料是否齊全，審查企業(yè)提供資料的有效性、合法性

全面評估，綜合分析申請擔保企業(yè)的行業(yè)情況、市場情況、企業(yè)素質(zhì)、財務狀況及反擔保措施，重點分析企業(yè)按期還款的能力、擔保期限內(nèi)的各類風險，最后撰寫初審報告和風險提示提交公司評審會三、公司擔保業(yè)務流程（四）擔保項目決策與實施

項目決策反擔保措施設置的落實擔保費評審費的收取擔保合同簽署

“公司評審會會議”和“五人評審會會議”兩級決策模式

風險控制部對合同進行審查三、公司擔保業(yè)務流程（五）擔保項目后期監(jiān)督與管理

在保項目的監(jiān)督與管理

擔保貸款發(fā)放后

項目經(jīng)理應及時到被擔保人的經(jīng)營現(xiàn)場進行調(diào)查，檢查資金是否及時足額到位，是否按合同約定使用資金擔保期內(nèi)

項目經(jīng)理要定期對項目進行跟蹤調(diào)查，對抵（質(zhì)）押物定期進行檢查。若發(fā)現(xiàn)被擔保人有不利于擔保貸款安全的行為或趨勢，要及時向擔保機構(gòu)領導和決策者反映情況，公司應根據(jù)具體情況采取必要和有效的補救措施。如果確認被擔保人在擔保到期日沒有還款能力或沒有還款意愿，公司即進入風險處理程序，做好對抵（質(zhì)）押物進行處理和訴訟的準備。三、公司擔保業(yè)務流程（五）信用擔保項目后期監(jiān)督與管理

擔保責任的解除與代償

擔保責任的解除

無代償解除擔保責任

代償解除擔保責任

擔保代償

代償前要做好核查工作，若被擔保人不存在欺詐、違反法律等問題，則必須按照《保證合同》的有關約定，在規(guī)定的時間內(nèi)履行自己的代償責任，以維護擔保機構(gòu)的信譽。在確定擔保項目發(fā)生代償后，要落實代償后的追償權利。不管是無代償解除擔保責任還是代償解除擔責任，公司在擔保責任解除后，都應向銀行索取《解除擔保責任通知書》。三、公司擔保業(yè)務流程（五）信用擔保項目后期監(jiān)督與管理

代償項目的追償

公司代替被擔保人償還銀行的債務后，在法律關系中公司由擔保人轉(zhuǎn)為債權人。為盡可能減少代償帶來的經(jīng)濟損失，公司要采取各種措施來行使追償權。經(jīng)多方確認不可能追回的代償款，可以確認損失。對于損失要及時申報核銷，但核銷后仍然要保持對代償資金的追索權。三、公司擔保業(yè)務流程四、新疆“政銀擔”業(yè)務介紹

新疆再擔保（集團）公司是經(jīng)自治區(qū)人民政府批準同意成立的政策性再擔保公司，由自治區(qū)國資委委托財政廳負責監(jiān)管。公司于2016年6月16日正式掛牌成立，注冊資本金18億元。

按照自治區(qū)半年經(jīng)濟工作會議精神，再擔保公司正全力推進4321新疆“政銀擔”貸款風險比例分擔業(yè)務模式，4321“政銀擔”模式，是指對單戶2000萬元以下的貸款擔保業(yè)務，由融資擔保機構(gòu)、省擔保集團、銀行和地方政府，按照4:3:2:1的比例承擔風險責任，形成“政銀擔”優(yōu)勢互補、權責統(tǒng)一、風險共擔、共助小微的工作機制，通過共管最終有效降低風險。

再擔保公司將積極發(fā)揮自身資本信用、金融通道和工作經(jīng)驗等方面的優(yōu)勢，建立以國有政策性擔保機構(gòu)為骨干、以民營擔保機構(gòu)為補充、以再擔保的增信分險功能為基礎的全疆中小微企業(yè)融資擔保服務體系，將擔保公司與銀行的合作模式由現(xiàn)行的“點對點”升級為“體系對體系”，真正有效降低風險的實際發(fā)生率，實現(xiàn)多方共贏。

目前，再擔保公司已與哈密、博樂、昌吉等地區(qū)政府、金融機構(gòu)簽訂《政銀擔業(yè)務合作框架協(xié)議》；與哈密正信融資擔保公司等3家政策性融資擔保機構(gòu)簽訂《比例再擔保合作協(xié)議》；與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行新疆分行等7家金融機構(gòu)簽署銀擔合作協(xié)議。

《自治區(qū)小微企業(yè)