1第七章

第三方平臺(tái)結(jié)算支付

7.1第三方支付結(jié)算的開展背景7.2第三方支付結(jié)算概述7.3第三方平臺(tái)結(jié)算支付流程與分類7.4第三方支付結(jié)算存在的問題2導(dǎo)入案例

第三方支付的業(yè)務(wù)拓展圖7-1是上海環(huán)迅電子商務(wù)公司國(guó)際卡在線支付系統(tǒng)——i付通(IPS)工作流程圖3圖7-1上海環(huán)迅電子商務(wù)公司國(guó)際卡支付流程圖4學(xué)習(xí)目標(biāo)了解第三方支付結(jié)算的開展背景。掌握第三方支付根本概念和特點(diǎn)。掌握第三方支付模式的分類和流程。了解如何從管理和法律角度標(biāo)準(zhǔn)第三方支付效勞。5根本概念第三方支付支付網(wǎng)關(guān)賬戶支付67.1第三方支付結(jié)算的開展背景

第三方支付的開展根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的調(diào)查數(shù)據(jù)，2021年，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶規(guī)模1.08億人，年增長(zhǎng)45.9%，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物使用率繼續(xù)上升，目前到達(dá)28.1%。2021年企業(yè)進(jìn)駐C2C或自建B2C平臺(tái)的數(shù)量增加迅速，增加了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)的商品供給量。從用戶端來(lái)看，隨著網(wǎng)購(gòu)觀念的普及，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物已經(jīng)漸成網(wǎng)民消費(fèi)生活的習(xí)慣。據(jù)CNNIC監(jiān)測(cè)，2021年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)交易規(guī)模到達(dá)2500億，較2021年翻番增長(zhǎng)。比較國(guó)外的開展?fàn)顩r，韓國(guó)網(wǎng)民的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物比例為60.6%，美國(guó)為71%。均高于中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的使用率7除網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物外，網(wǎng)絡(luò)售物和旅行預(yù)訂也已經(jīng)初具規(guī)模，網(wǎng)絡(luò)售物網(wǎng)民數(shù)已經(jīng)到達(dá)1100萬(wàn)人，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行旅行預(yù)訂的網(wǎng)民數(shù)到達(dá)1700萬(wàn)人。需要指出的是，這里的網(wǎng)絡(luò)售物不僅包括網(wǎng)絡(luò)開店，也包括在網(wǎng)上出售二手物品。與網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物密切關(guān)聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)支付開展十分迅速，目前使用的網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)到達(dá)5200萬(wàn)人，年增長(zhǎng)率到達(dá)57.6%。有力地推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的開展8網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物支付方式從網(wǎng)購(gòu)用戶總體來(lái)看，使用電子支付手段的網(wǎng)民比例到達(dá)71.3%。其次是貨到付款。網(wǎng)民網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物支付方式

網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物支付方式電子支付71.3%貨到付款35.7%郵局匯款14.7%其他0.2%92021年，網(wǎng)絡(luò)支付的使用率到達(dá)24.5%，用戶規(guī)模9406萬(wàn)，年增幅高達(dá)80.9%，是用戶增長(zhǎng)最快的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用，越來(lái)越多的網(wǎng)民開始使用網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付快速增長(zhǎng)的原因主要有以下兩點(diǎn)：一是網(wǎng)上支付領(lǐng)域的迅速擴(kuò)大。2021年第三方支付公司與保險(xiǎn)、航空等資金流通量大的行業(yè)合作力度更強(qiáng)，網(wǎng)上支付在B2B、B2C、C2C領(lǐng)域全面開花。二是網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和旅游預(yù)訂的快速增長(zhǎng)有力地拉動(dòng)了網(wǎng)上支付的增長(zhǎng)。2021年網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)規(guī)模比2021年翻番，而網(wǎng)購(gòu)用戶中75%都使用網(wǎng)上支付。10第三方支付產(chǎn)生原因隨電子支付市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大，支付模式上的缺陷限制了企業(yè)大規(guī)模使用互聯(lián)網(wǎng)支付，支付環(huán)節(jié)已成為完善電子商務(wù)機(jī)制的一大障礙，電子商務(wù)要開展必須建立完善的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)。為了適應(yīng)電子商務(wù)交易額成倍增長(zhǎng)的市場(chǎng)，第三方支付企業(yè)獲得了增長(zhǎng)時(shí)機(jī)，第三方支付企業(yè)除一次性為商戶提供所有銀行的接口之外，還提供了商戶工具便于客戶查詢對(duì)帳，這種類型的效勞方式受到商戶的歡送，也使它成為互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)業(yè)中重要的組成局部。11圖7?22021年中國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模開展及預(yù)測(cè)12圖7?3第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)市場(chǎng)規(guī)模占網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模的比例

易觀國(guó)際發(fā)布分析報(bào)告指出：2021年第4季度中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模到達(dá)1849.1億元，環(huán)比增長(zhǎng)19%，同比增長(zhǎng)高達(dá)117.1%。2021年全年中國(guó)第三方支付交易規(guī)模近6000億元，到達(dá)5808.4億元13電子支付種類方面，目前比例最大的是支付寶，第三方支付已經(jīng)在電子支付方面占據(jù)主要地位。其次是網(wǎng)上銀行支付。值得注意的是，除了第三方支付和網(wǎng)銀支付外，支付已初露頭角。網(wǎng)購(gòu)電子支付方式網(wǎng)購(gòu)電子支付各種類比例支付寶76.2%網(wǎng)上開戶銀行直接支付32.5%信用卡支付11.6%財(cái)付通5.8%手機(jī)支付1.8%安付通1.3%貝寶0.8%云網(wǎng)支付0.6%環(huán)迅支付0.1%14各購(gòu)物網(wǎng)站網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物滲透率綜合看總體網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物網(wǎng)民選擇結(jié)果，選擇淘寶網(wǎng)的用戶最多，淘寶網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶滲透率已經(jīng)到達(dá)81.5%。淘寶網(wǎng)與位列第二三位的當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、卓越亞馬遜網(wǎng)的差距有近65個(gè)百分點(diǎn)，淘寶網(wǎng)已經(jīng)形成一定的規(guī)模效應(yīng)，短期內(nèi)淘寶網(wǎng)的第一地位很難被超越當(dāng)當(dāng)網(wǎng)和卓越亞馬遜網(wǎng)的用戶市場(chǎng)份額位于第二梯隊(duì)，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物滲透率分別到達(dá)16.6%和13.6%。當(dāng)當(dāng)網(wǎng)的用戶規(guī)模略高于卓越亞馬遜網(wǎng)，但總體很接近。兩家的產(chǎn)品線路線也有些類似，都是以圖書音像作為主營(yíng)業(yè)務(wù)，在走拓展產(chǎn)品的路線，逐漸向消費(fèi)電子、百貨、婦嬰用品等方面開展。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物第三梯隊(duì)為TOM易趣網(wǎng)和拍拍網(wǎng)。兩者的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物滲透率分別是8.4%和7.2%。。TOM易趣網(wǎng)作為進(jìn)入中國(guó)最早的購(gòu)物網(wǎng)站，網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)幾經(jīng)調(diào)整，期待在未來(lái)能有更好的開展。拍拍網(wǎng)背靠騰訊QQ的巨大流量開展起來(lái)，但目前電子商務(wù)還不能算騰訊QQ的主營(yíng)業(yè)務(wù)，仍處于市場(chǎng)開拓階段1516政策與法律環(huán)境2005年1月8號(hào)發(fā)布的?國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加快電子商務(wù)開展的假設(shè)干意見?2005年4月1日，我國(guó)首部真正意義上的信息化法律?中華人民共和國(guó)電子簽名法?為第三方電子支付的開展提供了法律保障2005年10月26日中國(guó)人民銀行發(fā)布了?電子支付指引〔第一號(hào)〕?界定了電子支付的概念、類型和業(yè)務(wù)原那么；統(tǒng)一了電子支付業(yè)務(wù)申請(qǐng)的條件和程序；標(biāo)準(zhǔn)了電子支付指令的發(fā)起和接收；強(qiáng)調(diào)了電子支付風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制；明確了電子支付業(yè)務(wù)過失處理的原那么和要求。2005年6月中國(guó)人民銀行起草了?支付清算組織管理方法〔征求意見稿〕?177.2第三方支付結(jié)算概述第三方支付的定義及特點(diǎn)第三方支付平臺(tái)是屬于第三方的效勞型中介機(jī)構(gòu)，它主要是面向開展電子商務(wù)業(yè)務(wù)的企業(yè)提供與電子商務(wù)支付活動(dòng)有關(guān)的根底支撐與應(yīng)用支撐的效勞。第三方支付效勞商，是指依法在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，中立于網(wǎng)上交易買賣雙方，中立于電子商務(wù)企業(yè)與銀行，自行建立支付平臺(tái)連接買賣雙方，連接商家與銀行，提供網(wǎng)上購(gòu)物資金劃撥渠道的獨(dú)立法人。187.2第三方支付結(jié)算概述定義☆所謂的第三方支付是一種全新的支付模式，是介于客戶與商家間的第三方效勞性機(jī)構(gòu)，它獨(dú)立于金融機(jī)構(gòu)、客戶和商家，主要通過計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，面向開展電子商務(wù)的商家提供電子商務(wù)根底支撐與應(yīng)用支撐效勞，其目的在于一方面約束買賣雙方的交易行為，為買賣雙方的信用提供擔(dān)保，從而化解網(wǎng)上交易風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，增加網(wǎng)上交易成交的可能性，確保交易中資金流與物流的雙向流動(dòng)；另一方面還可為商家開展B2B、B2C交易提供技術(shù)支持與其他增值效勞?！暗谌街Ц定暿蔷邆湟欢▽?shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。19第三方支付效勞商的主要特點(diǎn)支付中介具體形式是付款人和收款人不直接發(fā)生貨款往來(lái)，借助第三方支付效勞商完成款項(xiàng)在付款人、銀行、支付效勞商、收款人間的轉(zhuǎn)移中立、公正第三方支付效勞商不直接參與商品或效勞的買賣，公平、公正、公平地維護(hù)參與各方的合法權(quán)益技術(shù)中間件第三方支付效勞商連接多家銀行，使互聯(lián)網(wǎng)與銀行系統(tǒng)間能夠加密傳輸數(shù)據(jù)，向商家提供統(tǒng)一的支付接口，使商家能同時(shí)利用多家銀行的支付通道20第三方支付存在的意義有利于降低社會(huì)交易本錢。第三方支付平臺(tái)采用了與眾多商業(yè)銀行合作的方式，可同時(shí)提供多種銀行卡的網(wǎng)關(guān)接口，從而大大方便了網(wǎng)上交易的進(jìn)行。第三方支付平臺(tái)作為中介方可以為商家及銀行節(jié)約運(yùn)營(yíng)本錢,對(duì)于銀行，可以直接利用第三方的效勞系統(tǒng)提供效勞，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)本錢有利于提升銀行的信息化水平。有利于提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。第三方支付平臺(tái)能夠提供增值效勞，為交易雙方的交易進(jìn)行詳細(xì)的記錄，交易雙方可通過第三方效勞系統(tǒng)實(shí)時(shí)查詢交易，從而防止交易雙方對(duì)交易行為的抵賴及為后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問題提供相應(yīng)的證據(jù)，并能通過信用評(píng)級(jí)等約束機(jī)制對(duì)交易雙方的行為進(jìn)行一定的評(píng)價(jià)約束，盡可能防止網(wǎng)上欺詐行為的發(fā)生。217.3第三方平臺(tái)結(jié)算支付流程與分類

第三方支付平臺(tái)結(jié)算支付流程第三方支付平臺(tái)結(jié)算是典型的應(yīng)用支付層架構(gòu)。提供第三方結(jié)算電子支付效勞的商家往往都會(huì)在自己的產(chǎn)品中參加一些具有自身特色的內(nèi)容。但是總體來(lái)看，其支付流程都是在第三方支付模式中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到賬、要求發(fā)貨；買方收到貨物，并檢驗(yàn)商品進(jìn)行確認(rèn)后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶上。有的支付平臺(tái)會(huì)有“擔(dān)保〞業(yè)務(wù)，如支付寶。擔(dān)保業(yè)務(wù)是將付款人將要支付的金額暫時(shí)存放于支付平臺(tái)的賬戶中，等到付款人確認(rèn)已經(jīng)得到貨物〔或者效勞〕、或在某段時(shí)間內(nèi)沒有提出拒絕付款的要求，支付平臺(tái)才將款項(xiàng)轉(zhuǎn)到收款人賬戶中。22第三方平臺(tái)結(jié)算支付模式的資金劃撥是在平臺(tái)內(nèi)部進(jìn)行，此時(shí)劃撥的是虛擬的資金。真正的實(shí)體資金還需要通過實(shí)際支付層來(lái)完成。圖7-5所示的是有擔(dān)保功能的第三方結(jié)算支付的流程。23圖7?5第三方支付平臺(tái)結(jié)算支付流程付款人將實(shí)體資金轉(zhuǎn)移到支付平臺(tái)的支付帳戶中付款人購(gòu)置商品〔或效勞〕付款人發(fā)出支付授權(quán)，第三方平臺(tái)將付款人帳戶中相應(yīng)的資金轉(zhuǎn)移到自己的帳戶中保管第三方平臺(tái)告訴收款人已經(jīng)收到貨款，可以發(fā)貨收款人完成發(fā)貨許諾〔或完成效勞〕付款人確認(rèn)可以付款第三方平臺(tái)將臨時(shí)保管的資金劃撥到收款人帳戶中24第三方平臺(tái)結(jié)算支付模式的優(yōu)缺點(diǎn)第三方平臺(tái)結(jié)算支付模式有如下優(yōu)點(diǎn)：比較平安。信用卡信息或賬戶信息僅需要告知支付中介，而無(wú)需告訴每一個(gè)收款人，大大減少了信用卡信息和賬戶信息失密的風(fēng)險(xiǎn)；支付本錢較低。支付中介集中了大量的電子小額交易，形成規(guī)模效應(yīng)，因而支付本錢較低；使用方便。對(duì)支付者而言，他所面對(duì)的是友好的界面，不必考慮背后復(fù)雜的技術(shù)操作過程；支付擔(dān)保業(yè)務(wù)可以在很大程度上保障付款人的利益。25第三方平臺(tái)結(jié)算支付模式存在以下缺點(diǎn)：這是一種虛擬支付層的支付模式，需要其他的“實(shí)際支付方式〞完成實(shí)際支付層的操作；付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺(tái)，如果這個(gè)第三方支付平臺(tái)的信用度或者保密手段欠佳，將帶給付款人相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)；第三方結(jié)算支付中介的法律地位缺乏規(guī)定，一旦該終結(jié)破產(chǎn)，消費(fèi)者所購(gòu)置的“電子貨幣〞可能成了破產(chǎn)債權(quán)，無(wú)法得到保障。26第三方支付的分類1.銀行網(wǎng)關(guān)代理支付第三方支付廠商與各大銀行簽訂代理網(wǎng)關(guān)的合同，通過銀行提供的接口與本企業(yè)的系統(tǒng)進(jìn)行無(wú)縫聯(lián)接，然后將集合了眾多銀行支付網(wǎng)關(guān)的支付系統(tǒng)平臺(tái)提供給商戶使用。支付網(wǎng)關(guān)(PaymentGateway)是連接銀行網(wǎng)絡(luò)與Internet的一組效勞器，主要作用是完成兩者之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和進(jìn)行數(shù)據(jù)加密、解密，以保護(hù)銀行內(nèi)部的平安。其具體流程如圖7-6所示。27圖7?6第三方代理銀行網(wǎng)關(guān)支付的流程 P/16728數(shù)字序號(hào)表示如下顧客〔買方〕選購(gòu)好商品后，商家〔賣方〕為顧客生成訂單；顧客和第方效勞器建立連接，將帳號(hào)信息與訂單信息發(fā)給第三方；第三方效勞器要求顧客進(jìn)行訂單確認(rèn)；收到確認(rèn)信息后授權(quán)給商家可以發(fā)貨商家通知顧客發(fā)貨信息銀行網(wǎng)關(guān)代理支付效勞與銀行網(wǎng)關(guān)支付效勞的區(qū)別：前者的直接提供者是第三方支付企業(yè)，后者是銀行本身292.賬戶支付賬戶支付通常有兩種☆一種是E-mail賬戶支付E-mail賬戶的支付較為常見。使用E-mail賬戶支付的產(chǎn)品很多，比方paypal，支付寶，快錢等等都是基于用戶E-mail進(jìn)行支付的方式。E-mail支付特點(diǎn)是不需要頻繁輸入銀行卡的密碼和賬號(hào)，因此比較平安，但是抵抗“冒牌〞網(wǎng)站和郵件欺詐的能力比較低，存在一定平安隱患。一種是ID賬戶支付ID與郵件帳戶綁定，有效防止郵件詐騙，可隔離郵件帳戶信息，但步驟繁瑣應(yīng)用并不廣泛。30使用Email支付需經(jīng)歷兩個(gè)過程充值過程和實(shí)際支付過程通常，充值過程與實(shí)際支付過程是相對(duì)獨(dú)立的，完成充值的用戶不一定馬上就進(jìn)行支付，而進(jìn)行支付也不需要每次都預(yù)先充值。比較典型的使用E-mail進(jìn)行支付的系統(tǒng)包括ebay的paypal、陶寶的安付通以及快錢等。圖7-7描述了E-mail賬戶支付消息流在主要支付參與者之間傳遞的情況，消息流的具體內(nèi)容和支付實(shí)現(xiàn)的具體流程如圖7-8所示。31圖7?7E-mail賬戶支付的消息流7網(wǎng)上消費(fèi)者網(wǎng)上商戶支付服務(wù)平臺(tái)12銀行468發(fā)貨932圖7?8E-mail賬戶支付的流程圖4是否瀏覽商戶網(wǎng)站選擇需要的商品商戶將訂單信息發(fā)送消費(fèi)者消費(fèi)者在支付頁(yè)面選擇使用E-mail賬戶支付支付服務(wù)器發(fā)送郵件通知商戶收款支付服務(wù)器提醒消費(fèi)者充值資金余額是否足夠是否商戶確認(rèn)收款并安排發(fā)貨是否注冊(cè)過E-mail賬戶注冊(cè)消費(fèi)者向銀行發(fā)出支付指令銀行將資金劃撥到支付服務(wù)商賬戶12568支付服務(wù)商為消費(fèi)者賬戶增加相應(yīng)資金73337.4第三方支付結(jié)算存在的問題

第三方支付結(jié)算的管理問題1.對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入的管理電子支付行業(yè)的準(zhǔn)入門檻較低，啟動(dòng)資金只有1000萬(wàn)元左右。在2004到2005年間，受到巨大的電子支付市場(chǎng)的吸引，中國(guó)的電子支付企業(yè)從只有幾家開展到幾十家，企業(yè)水平良莠不齊，市場(chǎng)漸漸陷入無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。為了標(biāo)準(zhǔn)第三方支付企業(yè)，中國(guó)人民銀行擬制定?支付清算組織管理方法(征求意見稿)?〔以下簡(jiǎn)稱?管理方法?〕對(duì)從事支付業(yè)務(wù)的企業(yè)進(jìn)行約束和管理。市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻是?管理方法?首要解決的問題之一。342.對(duì)支付流程的標(biāo)準(zhǔn)化管理?電子支付指引〔第一號(hào)〕?對(duì)銀行從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)已做出了明確的規(guī)定，并建立了一套完整的支付交易標(biāo)準(zhǔn)，但對(duì)非銀行機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的行為，即第三方支付機(jī)構(gòu)的行為還沒有形成標(biāo)準(zhǔn)的程序。但有關(guān)的規(guī)定可以借鑒使用。353.對(duì)洗錢和網(wǎng)絡(luò)犯罪的管理就在電子商務(wù)蓬勃開展，人類擁抱信息社會(huì)所帶來(lái)的空前機(jī)遇的同時(shí)，洗錢犯罪也開始借助電子商務(wù)所帶來(lái)的新興技術(shù)手段向網(wǎng)絡(luò)蔓延，網(wǎng)絡(luò)洗錢〔Cyberlaundering〕成為國(guó)際社會(huì)共同面對(duì)的新問題。作為傳統(tǒng)洗錢的網(wǎng)絡(luò)化，網(wǎng)絡(luò)洗錢使洗錢的手段進(jìn)一步多元化，極大地增加了洗錢犯罪的社會(huì)危害性，嚴(yán)重制約著電子商務(wù)的縱向開展，阻礙著社會(huì)信息化的進(jìn)程。36第三方支付結(jié)算的法律問題從第三方支付機(jī)構(gòu)所涉足的業(yè)務(wù)來(lái)看，已經(jīng)具備了銀行的特征，但是卻又不符合我國(guó)現(xiàn)行法律對(duì)銀行的規(guī)定，其金融組織的地位一直備受質(zhì)疑。37補(bǔ)充：中國(guó)第三方支付開展現(xiàn)狀目前，國(guó)內(nèi)有幾十家第三方支付平臺(tái)，典型的第三方支付平臺(tái)包括：阿里巴巴的支付寶、騰訊的財(cái)富通、易趣的安付通、貝寶、網(wǎng)銀在線、快錢、環(huán)迅IPS、首信易、云網(wǎng)、YEEPAY、銀聯(lián)支付。最主要的有四家：“支付寶〞、“財(cái)付通〞、“銀聯(lián)電子支付〞和“快錢〞。這四家企業(yè)分別代表了目前我國(guó)電子支付市場(chǎng)的四種代表性支付類型，在一定程度上反映了我國(guó)支付市場(chǎng)的趨勢(shì)38〔1〕財(cái)付通()財(cái)付通的最大收益來(lái)源卻并非騰訊拍拍網(wǎng)，而是騰訊網(wǎng)絡(luò)游戲。在2007年的網(wǎng)上購(gòu)物調(diào)查報(bào)告中，騰訊拍拍的市場(chǎng)份額只有3%.與此對(duì)應(yīng)，僅2007年第三季度，騰訊網(wǎng)絡(luò)游戲收入就到達(dá)約2.3億元人民幣，較上季度的1.5億元增長(zhǎng)了52%.但作為財(cái)付通最大收益來(lái)源的騰訊網(wǎng)絡(luò)游戲，盡管目前擁有不錯(cuò)的成績(jī)，但在風(fēng)云變幻的網(wǎng)游市場(chǎng)，如何保證自己的份額，進(jìn)而開掘新的收入來(lái)源，是財(cái)付通今后應(yīng)該認(rèn)真思考的問題。同時(shí)，與支付寶最初的市場(chǎng)推廣戰(zhàn)略相似，財(cái)付通也實(shí)行了免費(fèi)策略來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)。但是如何在攻占更多的市場(chǎng)份額后，由免費(fèi)效勞轉(zhuǎn)入收費(fèi)效勞階段，是擺在財(cái)付通面前的課題39〔2〕銀聯(lián)電子支付()銀聯(lián)電子支付的最大優(yōu)勢(shì)在于其作為銀聯(lián)嫡系的支付企業(yè)，以及人們習(xí)慣性地認(rèn)為它有著政府背景，從而造就了最廣泛的用戶根底以及最卓著的信譽(yù)。但是，與其他支付企業(yè)不同，銀聯(lián)電子支付最大的問題在于它的運(yùn)作效率以及對(duì)市場(chǎng)的認(rèn)知和執(zhí)行力。另外，由于目前它的主要收益來(lái)源于波動(dòng)性較大的基金市場(chǎng)。如何開拓新市場(chǎng)、整合資源、提高效率是其今后開展的主要任務(wù)40〔3〕快錢()與支付寶、財(cái)付通不同，作為獨(dú)立的第三方支付企業(yè)，快錢沒有自己的商業(yè)交易平臺(tái)，它采取的開展方式是與各類行業(yè)、各種企業(yè)聯(lián)合，以推廣自己的支付工具。目前快錢已有2000萬(wàn)注冊(cè)用戶，其商業(yè)用戶業(yè)已超過10萬(wàn)；2007年第三季度交易額到達(dá)14個(gè)億快錢的缺點(diǎn)在于其成立之初沒有捆綁的根底用戶，開展有一定難度。因此，更好地開發(fā)適合市場(chǎng)需要的支付產(chǎn)品，拓展與其他企業(yè)的深層合作是快錢開展的關(guān)鍵41〔4〕支付寶支付寶是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)，由阿里巴巴集團(tuán)創(chuàng)辦。目前除淘寶網(wǎng)和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易效勞的商家已經(jīng)超過33萬(wàn)家；涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)效勞、機(jī)票等行業(yè)。支付寶首頁(yè)：42〔4〕支付寶〔〕支付寶運(yùn)營(yíng)模式的實(shí)質(zhì)是以支付寶為信用中介，在買家確認(rèn)收到商品前，由支付寶替買賣雙方暫時(shí)保管貨款的一種增值效勞。支付寶“你敢用，我就敢賠〞的理念逐漸被群眾所接受并引起業(yè)界高度關(guān)注，已經(jīng)覆蓋到了整個(gè)c2c、b2c、b2b領(lǐng)域。截止2007年6月底，使用支付寶的用戶已經(jīng)超過4350萬(wàn)，支付寶日交易總額超過一億元人民幣支付寶交易是支付寶公司針對(duì)網(wǎng)上交易而特別推出的平安付款效勞，其運(yùn)作的實(shí)質(zhì)是以支付寶為信用中介，在買家確認(rèn)收到商品前，由支付寶替買賣雙方暫時(shí)保管貨款的一種增值效勞。其工作流程如以下圖所示：43〔4〕支付寶〔〕支付寶在運(yùn)行過程中提供了許多優(yōu)質(zhì)效勞和創(chuàng)新功能，包括實(shí)行7×24小時(shí)不間斷客戶效勞熱線；通過先進(jìn)的反欺詐和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)來(lái)有效降低交易風(fēng)險(xiǎn)；率先推出數(shù)字認(rèn)證〔和網(wǎng)上銀行專業(yè)版一樣平安〕，并與國(guó)內(nèi)多家知名銀行達(dá)成同一級(jí)別的合作，通過“支付寶認(rèn)證〞提供身份識(shí)別效勞。除了核實(shí)身份信息以外，還核實(shí)了銀行賬戶等信息。通過支付寶認(rèn)證后，相當(dāng)于擁有了一張互聯(lián)網(wǎng)身份證，可以在淘寶網(wǎng)等眾多電子商務(wù)網(wǎng)站開店、出售商品。支付寶認(rèn)證包括支付寶個(gè)人實(shí)名認(rèn)證與支付寶商家實(shí)名認(rèn)證。個(gè)人實(shí)名認(rèn)證流程簡(jiǎn)單，只要登入支付寶帳戶后，上傳有效期需長(zhǎng)于3個(gè)月的身份證明文件和核實(shí)銀行帳戶信息即可，如：身份證、護(hù)照〔要有身份證號(hào)〕、戶籍證明。企業(yè)認(rèn)證需上傳營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人委托授權(quán)書、身份證，不需要核實(shí)銀行賬戶，在有業(yè)務(wù)需求時(shí)提供與支付寶有合作關(guān)系的銀行的公司賬戶44〔4〕支付寶〔〕支付寶認(rèn)證為第三方提供，更加可靠和客觀；由眾多知名銀行共同參與，更具權(quán)威性；除身份信息核實(shí)外，增加了銀行賬戶信息核實(shí)，極大提高其真實(shí)性；認(rèn)證流程簡(jiǎn)單并容易操作，認(rèn)證信息及時(shí)反響，用戶實(shí)時(shí)掌握認(rèn)證進(jìn)程。支付寶以其提供的“平安、簡(jiǎn)單、快捷〞的支付效勞，持續(xù)位居行業(yè)內(nèi)各項(xiàng)關(guān)鍵性指標(biāo)第一，目前已經(jīng)成為中國(guó)最大的第三方電子支付效勞提供商。成為互聯(lián)網(wǎng)開展過程中一個(gè)創(chuàng)舉，也是電子商務(wù)開展的一個(gè)里程碑目前支付寶作為阿里巴巴和淘寶網(wǎng)站的惟一支付工具，幾乎與行業(yè)中所有陣營(yíng)展開競(jìng)爭(zhēng)。如何應(yīng)對(duì)來(lái)自各方面的競(jìng)爭(zhēng)，是擺在支付寶面前的最大問題。另外，由免費(fèi)效勞轉(zhuǎn)入收費(fèi)效勞階段后，如何留住客戶也是支付寶開展的關(guān)鍵所在45中國(guó)第三方支付開展分析前大多數(shù)第三方支付平臺(tái)還是靠收取支付手續(xù)費(fèi)，即第三方支付平臺(tái)與銀行確定一個(gè)根本的手續(xù)費(fèi)率，繳給銀行；然后，第三方支付平臺(tái)在這個(gè)費(fèi)率上加上自己的毛利潤(rùn)，向客戶收取費(fèi)用。但是由于競(jìng)爭(zhēng)的殘酷，為搶占更多的客戶，一些第三方支付公司甚至不惜血本，將向客戶的提成份額一降再降，優(yōu)惠條件層出不窮，不少第三方支付企業(yè)在很長(zhǎng)時(shí)間一直在賠本賺吆喝最后必須要提及的是當(dāng)前第三方支付企業(yè)背后往往有外資、內(nèi)資或知名電子商務(wù)網(wǎng)站等資金較為雄厚的投資者支撐，在當(dāng)前為了占領(lǐng)地盤微利經(jīng)營(yíng)甚至虧本經(jīng)營(yíng)的時(shí)期，投資者的支持與否甚至能決定第三方支付能否生存下去，但當(dāng)前大環(huán)境的投資趨冷將使第三方支付企業(yè)的生存環(huán)境更加惡劣46中國(guó)第三方支付開展分析當(dāng)前，第三方支付平臺(tái)和銀行的關(guān)系比較微妙。第三方支付一旦做大，將與銀行的網(wǎng)上銀行及網(wǎng)上支付搶生意，甚至