青海保險(xiǎn)契約管理辦法總則制定目的本辦法旨在規(guī)范青海保險(xiǎn)行業(yè)契約管理行為，確保保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更、終止等過(guò)程合法合規(guī)、有序高效，保護(hù)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，促進(jìn)青海保險(xiǎn)業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。適用范圍本辦法適用于在青海省內(nèi)依法設(shè)立的各類保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)開展的保險(xiǎn)契約管理活動(dòng)，包括但不限于人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的契約管理?；驹瓌t1.依法合規(guī)原則：保險(xiǎn)契約管理活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、保險(xiǎn)監(jiān)管部門的規(guī)章及規(guī)范性文件要求。2.誠(chéng)實(shí)守信原則：保險(xiǎn)公司與投保人、被保險(xiǎn)人、受益人等契約當(dāng)事人應(yīng)秉持誠(chéng)實(shí)守信的態(tài)度，如實(shí)告知、履行義務(wù)，不得隱瞞或欺詐。3.公平公正原則：在保險(xiǎn)契約管理過(guò)程中，應(yīng)確保各方當(dāng)事人的合法權(quán)益得到平等保護(hù)，不偏袒任何一方。4.效率原則：優(yōu)化契約管理流程，提高工作效率，及時(shí)處理保險(xiǎn)合同相關(guān)事務(wù)，保障保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量。保險(xiǎn)契約的訂立投保與承保1.投保要求投保人應(yīng)具有相應(yīng)的民事行為能力和保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)公司應(yīng)向投保人詳細(xì)說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，特別是保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)及支付方式、退保金等重要條款，確保投保人充分理解。投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)填寫投保單，向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要情況。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)就投保人、被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。2.核保流程保險(xiǎn)公司應(yīng)建立科學(xué)合理的核保體系，對(duì)投保申請(qǐng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。核保人員應(yīng)依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，做出是否承保、如何承保（如確定保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期間等）的決策。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)進(jìn)行重點(diǎn)審核，必要時(shí)可要求投保人提供補(bǔ)充資料或進(jìn)行實(shí)地查驗(yàn)。核保過(guò)程應(yīng)記錄詳細(xì)，以便追溯和查詢。保險(xiǎn)合同條款與格式1.條款制定保險(xiǎn)公司應(yīng)按照保險(xiǎn)監(jiān)管部門的要求和行業(yè)通行做法，制定合法合規(guī)、公平合理的保險(xiǎn)合同條款。條款內(nèi)容應(yīng)清晰明確，避免歧義，確保投保人能夠準(zhǔn)確理解保險(xiǎn)責(zé)任和權(quán)益。對(duì)于涉及投保人重大權(quán)益的條款，如免責(zé)條款、費(fèi)率調(diào)整條款等，應(yīng)在條款中以顯著方式提示投保人注意，并進(jìn)行明確說(shuō)明。2.格式規(guī)范保險(xiǎn)合同應(yīng)采用統(tǒng)一規(guī)范的格式文本。格式文本應(yīng)符合相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)要求，包括封面、目錄、條款、聲明、批注等內(nèi)容。格式文本的字體、字號(hào)、排版等應(yīng)符合可讀性要求，便于投保人閱讀和理解。保險(xiǎn)合同的簽署1.簽署流程保險(xiǎn)合同經(jīng)雙方當(dāng)事人協(xié)商一致并達(dá)成書面協(xié)議后，由投保人或其授權(quán)代理人簽字（或蓋章），保險(xiǎn)公司加蓋公章或合同專用章。對(duì)于電子保險(xiǎn)合同，應(yīng)符合電子簽名法等相關(guān)法律法規(guī)要求，確保電子簽名的真實(shí)性、完整性和不可抵賴性。電子保險(xiǎn)合同與紙質(zhì)保險(xiǎn)合同具有同等法律效力。2.合同交付保險(xiǎn)公司應(yīng)在保險(xiǎn)合同簽署后及時(shí)向投保人交付保險(xiǎn)合同文本。交付方式可以是紙質(zhì)合同郵寄、電子合同發(fā)送等，但應(yīng)確保投保人能夠收到并妥善保存。同時(shí)，應(yīng)向投保人提供保險(xiǎn)合同條款的詳細(xì)說(shuō)明，解答投保人關(guān)于合同條款的疑問(wèn)。保險(xiǎn)契約的履行保險(xiǎn)費(fèi)繳納1.繳費(fèi)方式保險(xiǎn)合同應(yīng)明確約定保險(xiǎn)費(fèi)的繳納方式，如一次性繳納、分期繳納等。分期繳納的，應(yīng)明確每期繳費(fèi)的金額、時(shí)間和方式。保險(xiǎn)公司應(yīng)提供多種便捷的繳費(fèi)渠道，如銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等，并確保繳費(fèi)渠道的安全性和穩(wěn)定性。2.催繳與欠費(fèi)處理對(duì)于投保人逾期未繳納保險(xiǎn)費(fèi)的情況，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)進(jìn)行催繳。催繳方式可以包括電話通知、短信提醒、書面催告等。如投保人在寬限期內(nèi)仍未繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同效力按照合同約定中止。在合同效力中止期間，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。投保人申請(qǐng)恢復(fù)合同效力的，應(yīng)按照保險(xiǎn)公司的要求補(bǔ)繳保險(xiǎn)費(fèi)及利息，并經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司審核同意。保險(xiǎn)責(zé)任履行1.理賠流程被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司應(yīng)設(shè)立專門的理賠服務(wù)熱線和理賠工作崗位，及時(shí)受理理賠報(bào)案。理賠人員應(yīng)按照保險(xiǎn)合同約定，對(duì)理賠案件進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。調(diào)查內(nèi)容包括事故發(fā)生的真實(shí)性、原因、損失情況等。對(duì)于復(fù)雜案件，可委托專業(yè)的調(diào)查機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查。在核實(shí)保險(xiǎn)事故屬實(shí)且屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍后，保險(xiǎn)公司應(yīng)按照合同約定及時(shí)支付保險(xiǎn)金。理賠支付方式應(yīng)符合合同約定和投保人的選擇，如現(xiàn)金支付、轉(zhuǎn)賬支付等。2.給付標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)合同應(yīng)明確約定各類保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)金給付標(biāo)準(zhǔn)。給付標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)合理、公平，符合行業(yè)慣例和市場(chǎng)實(shí)際情況。對(duì)于給付金額較大的保險(xiǎn)理賠案件，保險(xiǎn)公司應(yīng)建立嚴(yán)格的審核機(jī)制，確保給付金額準(zhǔn)確無(wú)誤，防止欺詐行為。保險(xiǎn)契約的變更投保人變更1.變更條件投保人變更應(yīng)符合保險(xiǎn)合同約定和相關(guān)法律法規(guī)要求。一般情況下，經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，投保人可以進(jìn)行變更。變更后的投保人應(yīng)具有相應(yīng)的民事行為能力和保險(xiǎn)利益。2.變更流程投保人提出變更申請(qǐng)，填寫變更申請(qǐng)書，并提交相關(guān)證明材料。保險(xiǎn)公司對(duì)變更申請(qǐng)進(jìn)行審核，審核通過(guò)后辦理變更手續(xù)，并重新出具保險(xiǎn)合同或相關(guān)批單。保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期間等變更1.變更申請(qǐng)投保人如需變更保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)責(zé)任等合同內(nèi)容，應(yīng)向保險(xiǎn)公司提出書面變更申請(qǐng)，并說(shuō)明變更原因和變更內(nèi)容。2.審核與處理保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)變更申請(qǐng)的具體情況進(jìn)行審核。對(duì)于符合條件的變更申請(qǐng)，應(yīng)按照規(guī)定調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)金額等，并重新簽訂保險(xiǎn)合同或出具批單。對(duì)于涉及風(fēng)險(xiǎn)增加的變更申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)行重新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，必要時(shí)可要求投保人增加保險(xiǎn)費(fèi)或采取其他風(fēng)險(xiǎn)控制措施。保險(xiǎn)契約的終止自然終止保險(xiǎn)合同期滿，雙方未達(dá)成續(xù)保協(xié)議的，保險(xiǎn)合同自然終止。保險(xiǎn)公司應(yīng)在保險(xiǎn)合同期滿前，提前通知投保人相關(guān)事宜。解除終止1.投保人解除投保人在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)可以按照合同約定解除保險(xiǎn)合同。解除時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)按照合同約定退還投保人相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)和退保金。對(duì)于已發(fā)生保險(xiǎn)事故或已領(lǐng)取保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)合同，投保人一般不得解除。但在某些特殊情況下，如投保人提供虛假信息導(dǎo)致合同無(wú)效等，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同，并按照合同約定處理。2.保險(xiǎn)公司解除如投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)、故意制造保險(xiǎn)事故等，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。解除合同前，保險(xiǎn)公司應(yīng)按照合同約定通知投保人，并說(shuō)明解除原因。保險(xiǎn)公司解除合同后，對(duì)于投保人已繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定處理，一般不予退還。但對(duì)于合同無(wú)效或被撤銷的情況，保險(xiǎn)公司應(yīng)按照法律規(guī)定退還投保人已繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。因履行完畢終止保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任全部履行完畢后，保險(xiǎn)合同終止。保險(xiǎn)公司應(yīng)在保險(xiǎn)責(zé)任履行完畢后，及時(shí)辦理相關(guān)手續(xù)，并向投保人或受益人提供相關(guān)證明文件。檔案管理檔案內(nèi)容保險(xiǎn)契約檔案應(yīng)包括投保單、保險(xiǎn)合同文本、核保資料、理賠資料、變更記錄、批單等與保險(xiǎn)契約管理相關(guān)的各類文件和資料。檔案整理與歸檔1.整理要求對(duì)保險(xiǎn)契約檔案進(jìn)行分類整理，按照時(shí)間順序、業(yè)務(wù)類型等進(jìn)行編號(hào)和排序，確保檔案資料的完整性和系統(tǒng)性。對(duì)每份檔案資料進(jìn)行審核，確保資料真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，簽字蓋章等手續(xù)齊全。2.歸檔流程檔案整理完成后，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行歸檔。歸檔應(yīng)按照檔案管理制度要求，將檔案資料存入專門的檔案柜或電子檔案系統(tǒng)，并建立相應(yīng)的索引和目錄，便于查詢和檢索。檔案保管與查閱1.保管期限保險(xiǎn)契約檔案應(yīng)按照國(guó)家法律法規(guī)和保險(xiǎn)監(jiān)管部門的要求，確定合理的保管期限。一般情況下，長(zhǎng)期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案的保管期限不少于10年，短期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案的保管期限不少于5年。在保管期限屆滿后，如需銷毀檔案，應(yīng)按照規(guī)定的程序進(jìn)行審批和銷毀處理，確保檔案信息的安全。2.查閱規(guī)定公司內(nèi)部人員因工作需要查閱保險(xiǎn)契約檔案的，應(yīng)按照檔案管理制度辦理查閱手續(xù)，填寫查閱申請(qǐng)表，經(jīng)審批同意后在指定地點(diǎn)查閱。查閱過(guò)程應(yīng)進(jìn)行登記，不得擅自復(fù)制、涂改、抽取檔案資料。外部單位或個(gè)人因司法調(diào)查、審計(jì)等原因需要查閱檔案的，應(yīng)提供合法有效的證明文件，并按照法律程序辦理查閱手續(xù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)在不違反法律法規(guī)和公司保密制度的前提下，配合提供相關(guān)檔案資料。監(jiān)督與檢查內(nèi)部監(jiān)督1.建立監(jiān)督機(jī)制保險(xiǎn)公司應(yīng)建立健全內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，設(shè)立專門的監(jiān)督崗位或部門，對(duì)保險(xiǎn)契約管理活動(dòng)進(jìn)行全程監(jiān)督。監(jiān)督內(nèi)容包括核保、理賠、契約變更、檔案管理等各個(gè)環(huán)節(jié)，確保契約管理行為符合公司內(nèi)部規(guī)定和法律法規(guī)要求。2.定期檢查與整改定期對(duì)保險(xiǎn)契約管理工作進(jìn)行檢查，檢查方式可以包括現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)檢查等。對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，應(yīng)及時(shí)下達(dá)整改通知書，要求相關(guān)部門或人員限期整改。對(duì)整改情況進(jìn)行跟蹤復(fù)查，確保問(wèn)題得到徹底解決。同時(shí)，對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)肅處理，追究相關(guān)人員的責(zé)任。外部監(jiān)管1.接受監(jiān)管部門檢查保險(xiǎn)公司應(yīng)積極配合保險(xiǎn)監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查工作，如實(shí)提供保險(xiǎn)契約管理相關(guān)資料和信息。對(duì)于監(jiān)管