預(yù)防貸款逾期管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)公司貸款業(yè)務(wù)管理，有效預(yù)防貸款逾期情況的發(fā)生，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，保障公司資金安全，特制定本管理辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有涉及貸款業(yè)務(wù)的部門及相關(guān)工作人員。（三）基本原則1.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在貸款業(yè)務(wù)開展過程中，全面評估借款人風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施控制貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)。2.規(guī)范操作原則：嚴(yán)格按照國家法律法規(guī)、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及公司內(nèi)部規(guī)定辦理貸款業(yè)務(wù)，確保操作流程規(guī)范、嚴(yán)謹(jǐn)。3.及時(shí)預(yù)警原則：建立健全貸款逾期預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在逾期風(fēng)險(xiǎn)，以便采取相應(yīng)措施進(jìn)行防范和化解。4.責(zé)任追究原則：對因工作失誤或違規(guī)操作導(dǎo)致貸款逾期的相關(guān)責(zé)任人，依法依規(guī)追究責(zé)任。二、貸款前管理（一）借款人資質(zhì)審核1.基本信息調(diào)查收集借款人的身份證明、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證等基礎(chǔ)資料，核實(shí)其真實(shí)性、有效性和完整性。調(diào)查借款人的法定代表人或負(fù)責(zé)人的個(gè)人信用狀況、經(jīng)營管理能力、從業(yè)經(jīng)歷等。2.經(jīng)營狀況評估審查借款人的財(cái)務(wù)狀況，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等，評估其償債能力和盈利能力。了解借款人的經(jīng)營模式、市場競爭力、行業(yè)發(fā)展前景等，分析其經(jīng)營穩(wěn)定性和可持續(xù)性。實(shí)地考察借款人的生產(chǎn)經(jīng)營場所，查看其設(shè)備設(shè)施、生產(chǎn)流程、庫存情況等，核實(shí)其經(jīng)營實(shí)際情況。3.信用記錄查詢通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機(jī)構(gòu)等渠道，查詢借款人及關(guān)聯(lián)企業(yè)的信用記錄，重點(diǎn)關(guān)注其貸款、信用卡、擔(dān)保等信用信息，評估其信用風(fēng)險(xiǎn)。對存在不良信用記錄的借款人，要深入分析原因，謹(jǐn)慎評估風(fēng)險(xiǎn)，必要時(shí)不予受理貸款申請。（二）貸款額度與期限確定1.貸款額度根據(jù)借款人的還款能力、資金需求、抵押物價(jià)值等因素，合理確定貸款額度。原則上，貸款額度不應(yīng)超過借款人還款能力的一定比例，確保其有足夠的資金用于償還貸款本息。對于固定資產(chǎn)貸款，要結(jié)合項(xiàng)目投資預(yù)算、建設(shè)進(jìn)度等因素，按照項(xiàng)目實(shí)際資金需求確定貸款額度，避免過度授信。2.貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、資金周轉(zhuǎn)情況、還款能力等因素，合理確定貸款期限。貸款期限應(yīng)與借款人的實(shí)際資金使用期限相匹配，避免期限錯(cuò)配導(dǎo)致逾期風(fēng)險(xiǎn)。對于短期流動資金貸款，期限一般不超過一年；對于中長期貸款，要根據(jù)項(xiàng)目建設(shè)周期和預(yù)期收益情況合理確定期限，但最長不超過國家規(guī)定的上限。（三）貸款合同簽訂1.合同條款審核貸款合同應(yīng)符合國家法律法規(guī)和金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，明確借貸雙方的權(quán)利義務(wù)、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等主要條款。對合同條款進(jìn)行嚴(yán)格審核，確保其表述清晰、準(zhǔn)確、完整，不存在歧義或漏洞，避免因合同條款問題引發(fā)糾紛導(dǎo)致貸款逾期。2.合同簽訂流程貸款合同簽訂前，應(yīng)由風(fēng)險(xiǎn)管理部門、法務(wù)部門等相關(guān)人員對合同條款進(jìn)行審核，提出審核意見。借款人應(yīng)在合同上簽字（章）確認(rèn)，并加蓋公章或合同專用章。公司經(jīng)辦人員應(yīng)在合同上簽字，并加蓋公司業(yè)務(wù)專用章。合同簽訂后，應(yīng)及時(shí)將合同副本送達(dá)借款人，并做好合同歸檔管理工作。三、貸款發(fā)放管理（一）放款條件審核1.落實(shí)擔(dān)保措施對于需要提供擔(dān)保的貸款，要確保擔(dān)保措施合法有效，擔(dān)保物產(chǎn)權(quán)清晰、價(jià)值足值，擔(dān)保人具備擔(dān)保能力和代償意愿。對抵押物要辦理合法有效的抵押登記手續(xù)，對質(zhì)押物要辦理交付或登記手續(xù)，確保公司對擔(dān)保物享有優(yōu)先受償權(quán)。2.資金用途審核嚴(yán)格審核貸款資金用途，確保貸款資金按照合同約定用于借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動，不得挪用于國家禁止或限制的領(lǐng)域。要求借款人提供資金使用計(jì)劃和相關(guān)證明材料，如購銷合同、發(fā)票等，對資金使用情況進(jìn)行跟蹤檢查，防止貸款資金被挪用導(dǎo)致逾期風(fēng)險(xiǎn)。（二）放款操作流程1.資料準(zhǔn)備經(jīng)辦人員應(yīng)按照放款條件要求，準(zhǔn)備好相關(guān)放款資料，包括貸款合同、擔(dān)保合同、放款通知書、借款人提款申請等。對放款資料進(jìn)行認(rèn)真核對，確保資料齊全、真實(shí)、有效，簽字蓋章手續(xù)完備。2.放款審批將放款資料提交至放款審批部門進(jìn)行審批，審批部門應(yīng)按照規(guī)定的審批流程和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行審核，重點(diǎn)審查放款條件是否落實(shí)、資金用途是否合規(guī)等。審批通過后，由審批人員簽署放款審批意見，并出具放款通知書。3.放款操作經(jīng)辦人員根據(jù)放款通知書的要求，辦理貸款發(fā)放手續(xù)，將貸款資金足額劃付至借款人指定的賬戶。放款后，應(yīng)及時(shí)登記貸款臺賬，更新貸款信息，確保貸款數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和及時(shí)性。四、貸款后管理（一）貸后檢查1.定期檢查建立貸后定期檢查制度，對借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、資金使用情況、信用狀況等進(jìn)行定期檢查。短期貸款至少每季度檢查一次，中長期貸款至少每半年檢查一次。檢查內(nèi)容包括借款人的生產(chǎn)經(jīng)營是否正常、財(cái)務(wù)報(bào)表是否真實(shí)、貸款資金是否按約定用途使用、抵押物是否完好無損等。2.不定期檢查根據(jù)借款人的經(jīng)營情況、市場環(huán)境變化、信用狀況等因素，不定期對借款人進(jìn)行檢查。如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)經(jīng)營困難、財(cái)務(wù)狀況惡化、重大涉訴案件等異常情況，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行檢查。不定期檢查可采取實(shí)地走訪、電話訪談、數(shù)據(jù)分析等方式進(jìn)行，及時(shí)掌握借款人的最新情況，發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.預(yù)警指標(biāo)設(shè)定建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，包括財(cái)務(wù)指標(biāo)、經(jīng)營指標(biāo)、信用指標(biāo)等。如資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、凈利潤率、銷售收入增長率、逾期貸款率、不良貸款率、信用評級變化等。根據(jù)不同的貸款品種和借款人類型，合理確定各預(yù)警指標(biāo)的臨界值，當(dāng)指標(biāo)值達(dá)到或接近臨界值時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號。2.預(yù)警信號處理當(dāng)發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號時(shí)，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行分析評估，確定風(fēng)險(xiǎn)程度，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。如要求借款人提供補(bǔ)充資料、增加擔(dān)保措施、提前收回貸款等。對預(yù)警信號進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，直至風(fēng)險(xiǎn)消除。同時(shí)，要及時(shí)向上級領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)部門報(bào)告預(yù)警情況，以便采取進(jìn)一步的決策和措施。（三）還款管理1.還款提醒在貸款到期前一定期限內(nèi)，通過電話、短信、郵件等方式向借款人發(fā)送還款提醒，告知其貸款到期日、應(yīng)還款金額及還款方式等信息，提醒借款人按時(shí)足額還款。對重點(diǎn)客戶或存在逾期風(fēng)險(xiǎn)的客戶，要安排專人進(jìn)行還款提醒，確保還款提醒工作落實(shí)到位。2.逾期催收對于逾期貸款，應(yīng)及時(shí)啟動逾期催收程序。根據(jù)逾期時(shí)間長短和風(fēng)險(xiǎn)程度，采取不同的催收方式，如電話催收、上門催收、律師函催收、訴訟催收等。催收過程中，要注意收集和保留相關(guān)證據(jù)，如催收記錄、借款人還款承諾等，為后續(xù)的訴訟或處置工作做好準(zhǔn)備。五、貸款逾期處置（一）逾期貸款分類1.逾期初期（130天）借款人未能在貸款到期日按時(shí)足額償還貸款本息，但逾期時(shí)間在30天以內(nèi)。此類逾期貸款風(fēng)險(xiǎn)相對較小，一般通過加強(qiáng)催收和溝通協(xié)調(diào)，有可能促使借款人按時(shí)還款。2.逾期中期（3190天）逾期時(shí)間超過30天但在90天以內(nèi)。此時(shí)逾期貸款風(fēng)險(xiǎn)有所增加，借款人可能出現(xiàn)還款困難或故意拖欠的情況，需要采取更積極有效的催收措施，如加大催收力度、與借款人協(xié)商制定還款計(jì)劃等。3.逾期后期（91天以上）逾期時(shí)間超過90天。此類逾期貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，借款人還款意愿和能力可能嚴(yán)重下降，需要考慮采取法律手段或其他處置措施，以降低貸款損失。（二）逾期處置措施1.協(xié)商還款對于逾期初期和中期的貸款，可與借款人協(xié)商制定還款計(jì)劃，如延長還款期限、調(diào)整還款方式、分期還款等，幫助借款人緩解還款壓力，按時(shí)償還貸款本息。在協(xié)商還款過程中，要與借款人充分溝通，了解其實(shí)際困難和還款意愿，確保還款計(jì)劃合理可行，并具有可操作性。2.增加擔(dān)保措施要求借款人增加擔(dān)保措施，如提供新的抵押物、質(zhì)押物或增加擔(dān)保人等，以增強(qiáng)貸款的安全性。對新增的擔(dān)保物要及時(shí)辦理相關(guān)手續(xù)，確保擔(dān)保合法有效。3.資產(chǎn)保全對于逾期后期的貸款，為防止借款人轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，造成貸款損失，可采取資產(chǎn)保全措施，如查封、扣押、凍結(jié)借款人的銀行賬戶、資產(chǎn)等。資產(chǎn)保全措施應(yīng)依法依規(guī)進(jìn)行，確保公司的合法權(quán)益得到有效保護(hù)。4.法律訴訟經(jīng)多次催收無效，且借款人確實(shí)無力償還貸款的情況下，應(yīng)及時(shí)向法院提起訴訟，通過法律手段追討貸款本息。在訴訟過程中，要積極配合律師，提供充分的證據(jù)和資料，確保訴訟請求得到法院支持，維護(hù)公司的合法權(quán)益。（三）貸款核銷管理1.核銷條件對于符合下列條件之一的逾期貸款，可按照公司規(guī)定的程序進(jìn)行核銷：借款人依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散或撤銷，并終止法人資格，經(jīng)確認(rèn)無法收回的貸款；借款人遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，確實(shí)無力償還的貸款；借款人逾期三年以上，經(jīng)多次催收仍無法收回的貸款；國務(wù)院財(cái)政、稅務(wù)主管部門規(guī)定的其他條件。2.核銷流程由風(fēng)險(xiǎn)管理部門對擬核銷貸款進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，收集相關(guān)證明材料，提出核銷申請。財(cái)務(wù)部門對核銷申請進(jìn)行審核，審核通過后提交公司管理層審批。公司管理層審批通過后，按照國家有關(guān)規(guī)定和公司內(nèi)部流程進(jìn)行貸款核銷賬務(wù)處理，并做好相關(guān)檔案管理工作。六、責(zé)任追究（一）責(zé)任認(rèn)定1.調(diào)查核實(shí)對于貸款逾期情況，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門牽頭，會同相關(guān)部門對逾期原因進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，確定責(zé)任主體。調(diào)查內(nèi)容包括貸款業(yè)務(wù)辦理過程中的各個(gè)環(huán)節(jié)，如貸前調(diào)查、審查審批、合同簽訂、放款操作、貸后管理等，查找是否存在違規(guī)操作或工作失誤。2.責(zé)任劃分根據(jù)調(diào)查結(jié)果，按照“誰經(jīng)辦、誰負(fù)責(zé)，誰審批、誰負(fù)責(zé)”的原則，對貸款逾期責(zé)任進(jìn)行劃分。涉及多個(gè)部門或人員的，根據(jù)各自責(zé)任大小分別承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。對于因外部因素導(dǎo)致貸款逾期的，如借款人惡意欺詐、不可抗力等，要在分清責(zé)任的基礎(chǔ)上，采取相應(yīng)措施降低公司損失。（二）責(zé)任追究方式1.經(jīng)濟(jì)處罰對因工作失誤或違規(guī)操作導(dǎo)致貸款逾期的責(zé)任人，根據(jù)逾期金額大小、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰，如扣發(fā)績效獎(jiǎng)金、降低薪酬等級等。2.紀(jì)律處分對情節(jié)較輕的責(zé)任人，給予警告、記過、記大過等紀(jì)律處分；對情節(jié)嚴(yán)重的責(zé)任人，給予降級、撤