銀聯(lián)POS商戶管理辦法一、總則（一）目的與宗旨本辦法旨在規(guī)范銀聯(lián)POS商戶的管理，保障銀聯(lián)支付業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行，維護(hù)銀聯(lián)、商戶及持卡人的合法權(quán)益，促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。通過建立科學(xué)、合理、有效的商戶管理體系，確保銀聯(lián)POS業(yè)務(wù)在合法、合規(guī)、安全的前提下，為商戶提供優(yōu)質(zhì)、高效的支付服務(wù)，為持卡人創(chuàng)造便捷、安全的支付環(huán)境。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)與銀聯(lián)合作開展POS收單業(yè)務(wù)的各類商戶，包括但不限于實(shí)體店鋪、網(wǎng)上商城、服務(wù)提供商等，以及為這些商戶提供POS終端設(shè)備安裝、維護(hù)、管理等相關(guān)服務(wù)的機(jī)構(gòu)。（三）基本原則1.合法合規(guī)原則商戶應(yīng)遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及銀聯(lián)相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則，合法經(jīng)營，誠信納稅，不得從事任何違法違規(guī)活動(dòng)。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與防控機(jī)制，對商戶交易行為進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處置潛在風(fēng)險(xiǎn)，確保銀聯(lián)支付業(yè)務(wù)的安全穩(wěn)定運(yùn)行。3.優(yōu)質(zhì)服務(wù)原則以商戶需求為導(dǎo)向，提供全方位、個(gè)性化的支付解決方案和優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，幫助商戶提升經(jīng)營效率，增強(qiáng)客戶滿意度。4.公平公正原則在商戶準(zhǔn)入、交易處理、資金結(jié)算等環(huán)節(jié)，遵循公平公正的原則，保障各方合法權(quán)益，維護(hù)市場秩序。二、商戶準(zhǔn)入管理（一）申請條件1.合法經(jīng)營資質(zhì)商戶應(yīng)具備合法有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等相關(guān)經(jīng)營證照，經(jīng)營范圍符合國家法律法規(guī)規(guī)定，并在有效期內(nèi)。2.良好信譽(yù)記錄商戶及其法定代表人或負(fù)責(zé)人在金融機(jī)構(gòu)、工商、稅務(wù)等部門無不良信用記錄，無重大違法違規(guī)行為。3.固定經(jīng)營場所實(shí)體商戶需擁有固定的經(jīng)營場所，網(wǎng)上商城等虛擬商戶需具備完善的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)和物流配送體系。4.具備基本財(cái)務(wù)能力能夠承擔(dān)與銀聯(lián)POS業(yè)務(wù)相關(guān)的各項(xiàng)費(fèi)用，并具備一定的資金結(jié)算和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。5.符合銀聯(lián)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)商戶應(yīng)配備符合銀聯(lián)技術(shù)規(guī)范要求的POS終端設(shè)備，并能夠按照銀聯(lián)規(guī)定的接口標(biāo)準(zhǔn)和通訊協(xié)議進(jìn)行交易數(shù)據(jù)傳輸。（二）申請流程1.提交申請材料商戶向銀聯(lián)指定的收單機(jī)構(gòu)提交《銀聯(lián)POS商戶申請表》及相關(guān)證明材料，包括營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件、稅務(wù)登記證副本復(fù)印件、法定代表人身份證復(fù)印件、經(jīng)營場所證明等。2.收單機(jī)構(gòu)初審收單機(jī)構(gòu)收到商戶申請材料后，對其進(jìn)行初步審核，核實(shí)申請材料的真實(shí)性、完整性和合規(guī)性。如發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)與商戶溝通并要求補(bǔ)充或更正材料。3.實(shí)地調(diào)查對于符合初審條件的商戶，收單機(jī)構(gòu)將安排工作人員進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，核實(shí)商戶經(jīng)營場所的真實(shí)性、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況等情況。實(shí)地調(diào)查內(nèi)容包括但不限于：商戶實(shí)際經(jīng)營地址、經(jīng)營范圍、經(jīng)營規(guī)模、人員配備、財(cái)務(wù)收支等。4.風(fēng)險(xiǎn)評估收單機(jī)構(gòu)根據(jù)實(shí)地調(diào)查結(jié)果和商戶相關(guān)信息，對商戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，評估內(nèi)容包括商戶經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果，確定商戶的風(fēng)險(xiǎn)等級，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。5.審批與簽約收單機(jī)構(gòu)將初審、實(shí)地調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果提交至上級審批部門進(jìn)行最終審批。審批通過后，收單機(jī)構(gòu)與商戶簽訂《銀聯(lián)POS收單業(yè)務(wù)合作協(xié)議》，明確雙方權(quán)利義務(wù)，正式確立合作關(guān)系。（三）禁止準(zhǔn)入情形1.非法經(jīng)營行業(yè)涉及賭博、色情、毒品交易、非法集資、傳銷等非法活動(dòng)的商戶。2.惡意逃廢債商戶存在惡意拖欠銀行貸款、信用卡欠款等逃廢債行為的商戶及其關(guān)聯(lián)企業(yè)。3.虛假商戶通過虛構(gòu)交易、偽造經(jīng)營資料等手段騙取銀聯(lián)POS商戶資格的商戶。4.被列入失信名單的商戶商戶及其法定代表人或負(fù)責(zé)人被列入國家或地方政府相關(guān)部門公布的失信名單的。5.其他不符合銀聯(lián)規(guī)定的商戶根據(jù)銀聯(lián)業(yè)務(wù)規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)防控要求，被認(rèn)定為不適合開展銀聯(lián)POS業(yè)務(wù)的商戶。三、商戶交易管理（一）交易規(guī)范1.真實(shí)交易原則商戶應(yīng)確保每一筆交易均為真實(shí)發(fā)生的商業(yè)交易，不得進(jìn)行虛假交易、套碼交易、分單交易等違規(guī)操作。2.交易信息準(zhǔn)確完整商戶應(yīng)按照銀聯(lián)規(guī)定的格式和要求，準(zhǔn)確、完整地傳輸交易信息，包括交易金額、交易時(shí)間、交易類型、商戶編號、終端編號等。3.遵守交易限額規(guī)定商戶應(yīng)嚴(yán)格遵守銀聯(lián)設(shè)定的交易限額規(guī)定，不得超出限額進(jìn)行交易。交易限額包括單筆交易限額、日累計(jì)交易限額、月累計(jì)交易限額等。4.規(guī)范交易處理流程商戶應(yīng)按照銀聯(lián)規(guī)定的交易處理流程進(jìn)行操作，確保交易的及時(shí)、準(zhǔn)確處理。如遇交易異常情況，應(yīng)及時(shí)與收單機(jī)構(gòu)聯(lián)系，配合進(jìn)行調(diào)查處理。（二）交易監(jiān)測與風(fēng)險(xiǎn)防控1.建立交易監(jiān)測系統(tǒng)銀聯(lián)及收單機(jī)構(gòu)應(yīng)建立先進(jìn)的交易監(jiān)測系統(tǒng)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)模型等技術(shù)手段，對商戶交易行為進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)交易。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置對于監(jiān)測到的風(fēng)險(xiǎn)交易，交易監(jiān)測系統(tǒng)應(yīng)及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號。收單機(jī)構(gòu)根據(jù)預(yù)警級別，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，包括但不限于：暫停交易、凍結(jié)商戶結(jié)算資金、要求商戶提供交易證明、進(jìn)行實(shí)地調(diào)查等。3.風(fēng)險(xiǎn)信息共享銀聯(lián)與收單機(jī)構(gòu)之間應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制，及時(shí)通報(bào)風(fēng)險(xiǎn)商戶信息和風(fēng)險(xiǎn)交易情況，共同防范和打擊銀行卡欺詐等違法違規(guī)行為。（三）差錯(cuò)處理1.差錯(cuò)交易類型包括但不限于長款交易（商戶多收持卡人款項(xiàng)）、短款交易（商戶少收持卡人款項(xiàng)）、重復(fù)交易、交易金額錯(cuò)誤、交易信息不符等。2.差錯(cuò)處理流程持卡人發(fā)起：持卡人發(fā)現(xiàn)交易存在差錯(cuò)后，可向發(fā)卡銀行提出調(diào)賬申請。發(fā)卡銀行受理后，根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并將調(diào)賬申請及相關(guān)資料發(fā)送至銀聯(lián)。銀聯(lián)處理：銀聯(lián)收到發(fā)卡銀行調(diào)賬申請后，進(jìn)行審核并轉(zhuǎn)發(fā)至收單機(jī)構(gòu)。收單機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對差錯(cuò)交易進(jìn)行核實(shí)，與商戶溝通協(xié)調(diào)，查明原因。商戶處理：商戶應(yīng)積極配合收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行差錯(cuò)交易處理，提供相關(guān)交易憑證和資料，協(xié)助核實(shí)交易真實(shí)性。如確實(shí)存在差錯(cuò)，應(yīng)按照收單機(jī)構(gòu)要求進(jìn)行長款退還或短款補(bǔ)足等操作。結(jié)果反饋：收單機(jī)構(gòu)將差錯(cuò)處理結(jié)果反饋至銀聯(lián)，銀聯(lián)再將結(jié)果反饋至發(fā)卡銀行。發(fā)卡銀行根據(jù)處理結(jié)果對持卡人賬戶進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。四、商戶資金結(jié)算管理（一）結(jié)算周期1.一般結(jié)算周期銀聯(lián)POS商戶的資金結(jié)算周期一般為T+1或T+N（N為自然日），即交易發(fā)生后的下一個(gè)工作日或N個(gè)工作日進(jìn)行資金結(jié)算。具體結(jié)算周期由收單機(jī)構(gòu)與商戶在合作協(xié)議中約定。2.特殊情況處理對于因節(jié)假日、系統(tǒng)故障等特殊原因?qū)е陆Y(jié)算延遲的，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)向商戶說明情況，并盡快完成資金結(jié)算。（二）結(jié)算方式1.銀行轉(zhuǎn)賬收單機(jī)構(gòu)將商戶應(yīng)得的交易款項(xiàng)通過銀行轉(zhuǎn)賬方式劃轉(zhuǎn)至商戶指定的銀行結(jié)算賬戶。2.其他結(jié)算方式在符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求的前提下，經(jīng)雙方協(xié)商一致，也可采用其他結(jié)算方式進(jìn)行資金結(jié)算。（三）資金清算流程1.交易數(shù)據(jù)采集收單機(jī)構(gòu)每日定時(shí)從POS終端設(shè)備采集交易數(shù)據(jù)，并進(jìn)行整理、匯總。2.數(shù)據(jù)傳輸與清算收單機(jī)構(gòu)將整理后的交易數(shù)據(jù)傳輸至銀聯(lián)，銀聯(lián)根據(jù)清算規(guī)則進(jìn)行資金清算，計(jì)算出各收單機(jī)構(gòu)應(yīng)得的手續(xù)費(fèi)收入和商戶應(yīng)得的交易款項(xiàng)。3.資金劃轉(zhuǎn)銀聯(lián)按照清算結(jié)果，將資金從發(fā)卡銀行賬戶劃轉(zhuǎn)至收單機(jī)構(gòu)賬戶，收單機(jī)構(gòu)再將商戶應(yīng)得款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)至商戶指定結(jié)算賬戶。（四）賬戶管理1.商戶結(jié)算賬戶要求商戶應(yīng)在收單機(jī)構(gòu)指定的銀行開立合法有效的結(jié)算賬戶，用于接收銀聯(lián)POS業(yè)務(wù)的交易款項(xiàng)。結(jié)算賬戶應(yīng)與商戶營業(yè)執(zhí)照注冊名稱一致，不得出租、出借、轉(zhuǎn)讓結(jié)算賬戶。2.賬戶變更與撤銷商戶如需變更結(jié)算賬戶信息，應(yīng)提前向收單機(jī)構(gòu)提出申請，并提供相關(guān)證明材料。收單機(jī)構(gòu)審核通過后，辦理賬戶變更手續(xù)。商戶終止銀聯(lián)POS業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)及時(shí)辦理結(jié)算賬戶撤銷手續(xù)。五、商戶培訓(xùn)與維護(hù)管理（一）培訓(xùn)管理1.培訓(xùn)內(nèi)容包括銀聯(lián)POS業(yè)務(wù)知識(shí)、操作流程、風(fēng)險(xiǎn)防范、交易規(guī)范等方面的培訓(xùn)，幫助商戶了解和掌握銀聯(lián)POS業(yè)務(wù)相關(guān)知識(shí)和技能，正確使用POS終端設(shè)備進(jìn)行交易操作。2.培訓(xùn)方式可采用線上培訓(xùn)、線下培訓(xùn)、現(xiàn)場指導(dǎo)等多種方式進(jìn)行培訓(xùn)。線上培訓(xùn)通過銀聯(lián)指定的培訓(xùn)平臺(tái)或網(wǎng)站提供培訓(xùn)課程和資料，供商戶自主學(xué)習(xí)；線下培訓(xùn)由收單機(jī)構(gòu)組織專業(yè)人員到商戶經(jīng)營場所進(jìn)行面對面培訓(xùn)；現(xiàn)場指導(dǎo)在商戶使用POS終端設(shè)備過程中，收單機(jī)構(gòu)技術(shù)人員進(jìn)行實(shí)時(shí)指導(dǎo)和解答疑問。3.培訓(xùn)頻率收單機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對商戶進(jìn)行培訓(xùn)，新入網(wǎng)商戶在簽約后應(yīng)及時(shí)進(jìn)行首次培訓(xùn)，后續(xù)培訓(xùn)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況和商戶需求適時(shí)安排。（二）設(shè)備維護(hù)管理1.設(shè)備安裝與調(diào)試收單機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)按照銀聯(lián)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和商戶需求，為商戶安裝、調(diào)試POS終端設(shè)備，確保設(shè)備正常運(yùn)行。設(shè)備安裝完成后，應(yīng)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)測試，驗(yàn)證設(shè)備交易功能和通訊功能是否正常。2.設(shè)備巡檢與維修收單機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對商戶POS終端設(shè)備進(jìn)行巡檢，檢查設(shè)備運(yùn)行狀態(tài)、交易記錄等情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決設(shè)備故障和問題。對于出現(xiàn)故障的設(shè)備，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)安排維修人員進(jìn)行維修，確保設(shè)備盡快恢復(fù)正常使用。3.設(shè)備更新與升級隨著銀聯(lián)支付技術(shù)的不斷發(fā)展和業(yè)務(wù)需求的變化，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)為商戶提供POS終端設(shè)備的更新與升級服務(wù)，確保商戶能夠使用最新的支付技術(shù)和功能，提升交易處理效率和安全性。六、商戶監(jiān)督與檢查管理（一）內(nèi)部監(jiān)督1.建立監(jiān)督機(jī)制收單機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，設(shè)立專門的監(jiān)督崗位或部門，負(fù)責(zé)對銀聯(lián)POS商戶管理工作進(jìn)行監(jiān)督檢查，確保各項(xiàng)管理規(guī)定和操作流程得到有效執(zhí)行。2.定期自查收單機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對商戶管理工作進(jìn)行自查，檢查內(nèi)容包括商戶準(zhǔn)入審核、交易監(jiān)測、資金結(jié)算、培訓(xùn)維護(hù)等環(huán)節(jié)的工作情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并進(jìn)行整改。（二）外部檢查1.接受監(jiān)管部門檢查銀聯(lián)及收單機(jī)構(gòu)應(yīng)積極配合中國人民銀行、中國銀聯(lián)等監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，按照要求提供相關(guān)資料和信息，如實(shí)匯報(bào)商戶管理工作情況。2.配合行業(yè)自律檢查積極參與銀行卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)組織的自律檢查活動(dòng)，遵守行業(yè)自律規(guī)范，共同維護(hù)銀行卡市場秩序。（三）違規(guī)處理1.違規(guī)行為認(rèn)定對于商戶違反本辦法及銀聯(lián)相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則的行為，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查核實(shí)，認(rèn)定違規(guī)行為的性質(zhì)和情節(jié)。2.處理措施根據(jù)違規(guī)行為的嚴(yán)重程度，收單機(jī)構(gòu)可采取以下一種或多種處理措施：警告：對違規(guī)情節(jié)較輕的商戶，給予口頭或書面警告，要求其立即整改。暫停交易：對違規(guī)行為較為嚴(yán)重的商戶，暫停其銀聯(lián)POS交易功能，直至整改完成并驗(yàn)收合格后恢復(fù)交易。扣除保證金：按照合作協(xié)議約定