洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理辦法一、總則（一）目的為有效識(shí)別、評(píng)估和控制洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范公司/組織的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理工作，確保公司/組織穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司/組織內(nèi)各部門(mén)、各業(yè)務(wù)條線涉及的各類經(jīng)營(yíng)活動(dòng)及交易行為的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理。（三）基本原則1.全面性原則涵蓋公司/組織所有業(yè)務(wù)領(lǐng)域、產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)各類客戶、業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、交易渠道等進(jìn)行全方位的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。2.獨(dú)立性原則洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作應(yīng)獨(dú)立于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，確保評(píng)估結(jié)果的客觀性和公正性。設(shè)立專門(mén)的評(píng)估團(tuán)隊(duì)或指定獨(dú)立的評(píng)估崗位，負(fù)責(zé)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作。3.動(dòng)態(tài)性原則根據(jù)內(nèi)外部環(huán)境變化、業(yè)務(wù)發(fā)展、監(jiān)管要求等因素，及時(shí)調(diào)整和更新洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)、方法和標(biāo)準(zhǔn)，保持評(píng)估工作的有效性和適應(yīng)性。4.匹配性原則洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果應(yīng)與公司/組織的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、業(yè)務(wù)規(guī)模和復(fù)雜程度相匹配，合理配置反洗錢(qián)資源，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。（四）定義與術(shù)語(yǔ)1.洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)指公司/組織在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中因客戶身份不明、交易背景可疑、資金來(lái)源異常等因素導(dǎo)致被用于洗錢(qián)活動(dòng)的可能性及其可能造成的損失。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估運(yùn)用科學(xué)的方法和標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)公司/組織面臨的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、分析、評(píng)價(jià)和排序的過(guò)程。3.高風(fēng)險(xiǎn)客戶具有較高洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)特征的客戶，如政治公眾人物、來(lái)自高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家或地區(qū)的客戶、涉及特定行業(yè)或職業(yè)的客戶等。4.高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有較高洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)類型，如現(xiàn)金交易、跨境匯款、代理業(yè)務(wù)、金融衍生產(chǎn)品交易等。二、洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估組織與職責(zé)（一）風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)作為公司/組織洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理的最高決策機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)審議和批準(zhǔn)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理的戰(zhàn)略規(guī)劃、政策制度、重大風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施等。（二）反洗錢(qián)工作領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)組織、協(xié)調(diào)和指導(dǎo)公司/組織的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理工作，定期召開(kāi)會(huì)議，研究解決洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理工作中的重大問(wèn)題。（三）反洗錢(qián)管理部門(mén)1.制定和完善洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理制度、流程和方法，組織開(kāi)展洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作。2.收集、分析和整理內(nèi)外部洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)信息，建立洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)庫(kù)。3.對(duì)各部門(mén)、各業(yè)務(wù)條線的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作進(jìn)行指導(dǎo)、監(jiān)督和檢查。4.定期向風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)和反洗錢(qián)工作領(lǐng)導(dǎo)小組報(bào)告洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果及相關(guān)情況。（四）各業(yè)務(wù)部門(mén)1.負(fù)責(zé)本部門(mén)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制工作，配合反洗錢(qián)管理部門(mén)開(kāi)展相關(guān)工作。2.對(duì)新客戶、新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品進(jìn)行洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)初評(píng)，并及時(shí)向反洗錢(qián)管理部門(mén)報(bào)告。3.落實(shí)反洗錢(qián)管理部門(mén)提出的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，對(duì)本部門(mén)客戶進(jìn)行持續(xù)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。（五）其他部門(mén)如財(cái)務(wù)部門(mén)、審計(jì)部門(mén)等應(yīng)按照各自職責(zé)，配合反洗錢(qián)管理部門(mén)做好洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理工作，提供必要的支持和協(xié)助。三、洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流程（一）信息收集1.客戶信息收集客戶的基本身份信息、職業(yè)、收入來(lái)源、資金用途、交易習(xí)慣等，了解客戶的背景和風(fēng)險(xiǎn)狀況。2.業(yè)務(wù)信息掌握各類業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、交易流程、資金流向、交易頻率等，分析業(yè)務(wù)活動(dòng)中的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。3.行業(yè)信息關(guān)注所在行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)、監(jiān)管要求、市場(chǎng)動(dòng)態(tài)等，評(píng)估行業(yè)環(huán)境對(duì)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的影響。4.外部信息收集國(guó)內(nèi)外反洗錢(qián)法律法規(guī)、監(jiān)管政策、金融情報(bào)機(jī)構(gòu)發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示、行業(yè)研究報(bào)告等外部信息，作為洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的參考依據(jù)。（二）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別1.客戶身份風(fēng)險(xiǎn)判斷客戶身份的真實(shí)性、合法性和完整性，識(shí)別客戶是否存在身份不明、冒用他人身份、虛假注冊(cè)等風(fēng)險(xiǎn)。2.客戶行為風(fēng)險(xiǎn)分析客戶的交易行為模式，如交易金額、頻率、時(shí)間、地點(diǎn)等是否符合正常交易規(guī)律，是否存在異常交易行為。3.業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估各類業(yè)務(wù)在客戶身份識(shí)別、交易監(jiān)測(cè)、資金結(jié)算等環(huán)節(jié)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，如現(xiàn)金交易業(yè)務(wù)易引發(fā)資金來(lái)源不明風(fēng)險(xiǎn)，跨境匯款業(yè)務(wù)可能涉及逃避外匯監(jiān)管和洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。4.地域風(fēng)險(xiǎn)考慮客戶所在國(guó)家或地區(qū)、業(yè)務(wù)涉及的地域范圍等因素，判斷地域因素對(duì)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的影響，如某些高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家或地區(qū)的客戶洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。（三）風(fēng)險(xiǎn)分析1.定性分析對(duì)識(shí)別出的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定性描述，分析風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)、特征、可能產(chǎn)生的后果等。例如，對(duì)于頻繁進(jìn)行大額現(xiàn)金交易的客戶，定性為具有較高的現(xiàn)金交易風(fēng)險(xiǎn)，可能存在資金來(lái)源不明或洗錢(qián)的嫌疑。2.定量分析運(yùn)用適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和指標(biāo)體系，對(duì)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估。例如，設(shè)定客戶身份風(fēng)險(xiǎn)得分、交易行為風(fēng)險(xiǎn)得分等指標(biāo)，通過(guò)計(jì)算得出客戶或業(yè)務(wù)的綜合風(fēng)險(xiǎn)得分，以便更直觀地比較和排序風(fēng)險(xiǎn)程度。（四）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)1.風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分析結(jié)果，將洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)劃分為高、中、低三個(gè)等級(jí)。高風(fēng)險(xiǎn)表示洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)可能性大且可能造成的損失嚴(yán)重；中風(fēng)險(xiǎn)表示洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)可能性較大，可能造成一定損失；低風(fēng)險(xiǎn)表示洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)可能性較小，造成損失的可能性較低。2.風(fēng)險(xiǎn)排序?qū)Σ煌蛻?、業(yè)務(wù)、地域等的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行排序，確定風(fēng)險(xiǎn)管控的重點(diǎn)和先后順序。優(yōu)先關(guān)注高風(fēng)險(xiǎn)客戶和業(yè)務(wù)，合理配置反洗錢(qián)資源，確保風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。（五）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)1.高風(fēng)險(xiǎn)客戶和業(yè)務(wù)對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶和業(yè)務(wù)，采取強(qiáng)化的客戶身份識(shí)別措施，如要求提供更多的身份證明文件、進(jìn)行實(shí)地調(diào)查、加強(qiáng)交易監(jiān)測(cè)頻率等；限制業(yè)務(wù)辦理范圍或采取特殊的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，如凍結(jié)賬戶、暫停交易等，直至風(fēng)險(xiǎn)降低到可接受水平。2.中風(fēng)險(xiǎn)客戶和業(yè)務(wù)實(shí)施適度的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，如加強(qiáng)客戶身份識(shí)別的審核力度、定期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查、提高交易監(jiān)測(cè)的敏感度等，持續(xù)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)變化情況，及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略。3.低風(fēng)險(xiǎn)客戶和業(yè)務(wù)采取簡(jiǎn)化的客戶身份識(shí)別措施和常規(guī)的交易監(jiān)測(cè)措施，保持對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)關(guān)注，確保風(fēng)險(xiǎn)處于可控狀態(tài)。（六）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與報(bào)告1.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)建立洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，對(duì)客戶和業(yè)務(wù)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和動(dòng)態(tài)跟蹤。通過(guò)交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)分析工具等手段，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常交易行為和風(fēng)險(xiǎn)變化跡象。2.風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告定期（至少每季度一次）向風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)和反洗錢(qián)工作領(lǐng)導(dǎo)小組報(bào)告洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)情況及風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施的執(zhí)行效果。對(duì)于重大洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)事件，應(yīng)及時(shí)報(bào)告，并采取應(yīng)急處置措施。四、洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系（一）客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)1.客戶身份特征包括客戶身份的真實(shí)性、完整性、準(zhǔn)確性，客戶是否為政治公眾人物、外國(guó)政要等。2.客戶職業(yè)與行業(yè)客戶從事的職業(yè)、所在行業(yè)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)程度，如金融、房地產(chǎn)、娛樂(lè)等行業(yè)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。3.客戶地域客戶所在國(guó)家或地區(qū)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家或地區(qū)的客戶風(fēng)險(xiǎn)較高。4.客戶交易行為交易金額、頻率、時(shí)間、地點(diǎn)的異常性，資金來(lái)源和去向的合理性，是否存在頻繁的大額現(xiàn)金交易、跨境資金轉(zhuǎn)移等行為。（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)1.業(yè)務(wù)類型不同業(yè)務(wù)類型的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)程度，如現(xiàn)金業(yè)務(wù)、跨境匯款業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、金融衍生產(chǎn)品交易等。2.交易金額與規(guī)模業(yè)務(wù)交易金額的大小、業(yè)務(wù)規(guī)模的增長(zhǎng)趨勢(shì)等，大額交易和大規(guī)模業(yè)務(wù)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。3.交易環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)在客戶身份識(shí)別、交易監(jiān)測(cè)、資金結(jié)算等環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及控制措施的有效性。（三）地域風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)1.國(guó)家或地區(qū)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)參考國(guó)際組織、金融情報(bào)機(jī)構(gòu)等發(fā)布的國(guó)家或地區(qū)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果。2.當(dāng)?shù)乇O(jiān)管環(huán)境當(dāng)?shù)胤聪村X(qián)法律法規(guī)的完善程度、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的執(zhí)法力度等。3.經(jīng)濟(jì)金融狀況當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融市場(chǎng)穩(wěn)定性、腐敗程度等因素對(duì)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的影響。五、洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法（一）定性評(píng)估方法1.專家判斷法組織內(nèi)部反洗錢(qián)專家、業(yè)務(wù)骨干等對(duì)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和判斷，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識(shí)確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。2.情景分析法設(shè)定不同的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)情景，分析在各種情景下可能出現(xiàn)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)及其影響程度，評(píng)估公司/組織的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和應(yīng)對(duì)措施的有效性。（二）定量評(píng)估方法1.風(fēng)險(xiǎn)矩陣法建立風(fēng)險(xiǎn)矩陣，將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和可能造成的損失程度作為兩個(gè)維度，通過(guò)對(duì)不同客戶、業(yè)務(wù)、地域等的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，確定其在風(fēng)險(xiǎn)矩陣中的位置，從而得出風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。2.評(píng)分卡法制定洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分卡，明確各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)的權(quán)重和評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)客戶、業(yè)務(wù)、地域等進(jìn)行打分，根據(jù)總分確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。（三）綜合評(píng)估方法結(jié)合定性評(píng)估方法和定量評(píng)估方法的優(yōu)點(diǎn)，對(duì)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面、客觀的評(píng)估。例如，先運(yùn)用定量方法得出風(fēng)險(xiǎn)得分，再通過(guò)定性分析對(duì)風(fēng)險(xiǎn)得分進(jìn)行調(diào)整和驗(yàn)證，最終確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。六、洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果應(yīng)用（一）客戶分類管理根據(jù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，對(duì)客戶進(jìn)行分類管理。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶，采取更嚴(yán)格的客戶身份識(shí)別、交易監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)控制措施；對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)客戶，簡(jiǎn)化相關(guān)管理措施，提高業(yè)務(wù)辦理效率。（二）業(yè)務(wù)流程優(yōu)化針對(duì)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和流程，進(jìn)行優(yōu)化和改進(jìn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控措施。例如，完善現(xiàn)金業(yè)務(wù)的操作規(guī)程，加強(qiáng)跨境匯款業(yè)務(wù)的審核機(jī)制等。（三）資源配置調(diào)整根據(jù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，合理配置反洗錢(qián)資源。將更多的人力、物力和財(cái)力資源投入到高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，確保風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。同時(shí)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)變化情況，及時(shí)調(diào)整資源配置策略。（四）培訓(xùn)與教育針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的客戶和業(yè)務(wù)，開(kāi)展有針對(duì)性的反洗錢(qián)培訓(xùn)與教育活動(dòng)。提高員工對(duì)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和識(shí)別能力，增強(qiáng)反洗錢(qián)意識(shí)和操作技能。七、洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理的監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.反洗錢(qián)管理部門(mén)定期對(duì)各部門(mén)、各業(yè)務(wù)條線的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理工作進(jìn)行內(nèi)部檢查，檢查內(nèi)容包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流程的執(zhí)行情況、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)的運(yùn)用情況、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施的落實(shí)情況等。2.審計(jì)部門(mén)將洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理工作納入內(nèi)部審計(jì)范圍，定期進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，檢查公司/組織洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理體系的有效性和