《農(nóng)戶貸款管理辦法》一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范農(nóng)戶貸款業(yè)務行為，加強農(nóng)戶貸款管理，提高信貸服務水平，促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《貸款通則》等相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱貸款人）發(fā)放的農(nóng)戶貸款。本辦法所稱農(nóng)戶，是指長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶，還包括長期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶和戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶，國有農(nóng)場的職工和農(nóng)村個體工商戶。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)和在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的國有經(jīng)濟的機關(guān)、團體、學校、企事業(yè)單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包耕地均不屬于農(nóng)戶。農(nóng)戶以戶為統(tǒng)計單位，既可以從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，也可以從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。（三）基本原則1.平等自愿原則貸款人開展農(nóng)戶貸款業(yè)務應遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則，充分尊重農(nóng)戶意愿，不得強迫農(nóng)戶借款。農(nóng)戶有權(quán)自主選擇貸款銀行、貸款金額、貸款期限、還款方式等，任何單位和個人不得干涉。2.審慎合規(guī)原則貸款人應嚴格按照本辦法和相關(guān)法律法規(guī)的要求，審慎開展農(nóng)戶貸款業(yè)務，加強風險管理，確保貸款業(yè)務合法合規(guī)、風險可控。在貸款調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、管理等各個環(huán)節(jié)，都應嚴格執(zhí)行操作規(guī)程，防范操作風險和信用風險。3.?？顚Ｓ迷瓌t農(nóng)戶貸款應?？顚Ｓ茫坏门灿糜诜寝r(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營或其他非法用途。貸款人應加強對貸款資金用途的監(jiān)督，確保貸款資金用于約定的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營項目，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。4.風險可控原則貸款人應充分評估農(nóng)戶的還款能力和信用狀況，合理確定貸款額度、期限和利率，確保貸款風險可控。同時，應建立健全風險預警機制，及時發(fā)現(xiàn)和處置潛在風險，保障信貸資金安全。（四）職責分工1.貸款人職責負責農(nóng)戶貸款業(yè)務的調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、管理和回收等工作。建立健全農(nóng)戶貸款管理制度，完善內(nèi)部操作規(guī)程，加強風險防控。對農(nóng)戶貸款業(yè)務進行統(tǒng)計分析和監(jiān)測，及時掌握業(yè)務動態(tài)和風險狀況。配合政府有關(guān)部門做好農(nóng)村金融服務工作，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。2.借款人職責向貸款人如實提供有關(guān)資料，包括個人基本信息、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財務狀況、信用狀況等，保證所提供資料的真實性、完整性和合法性。按照借款合同約定的用途使用貸款資金，不得挪作他用。按照借款合同約定的還款方式和期限及時足額償還貸款本息。配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查工作，如實提供相關(guān)情況和資料。二、貸款對象、條件與用途（一）貸款對象具有完全民事行為能力的農(nóng)戶，包括個體工商戶和小微企業(yè)主。（二）貸款條件1.年齡在18周歲（含）以上，且申請借款時年齡和借款期限之和不超過65周歲（含）。2.有合法穩(wěn)定的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力。3.信用狀況良好，無重大不良信用記錄。4.從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求。5.具有明確的貸款用途，貸款用途符合本辦法規(guī)定。6.在貸款人處開立個人結(jié)算賬戶。7.貸款人規(guī)定的其他條件。（三）貸款用途農(nóng)戶貸款用途應主要用于以下方面：1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，包括農(nóng)、林、牧、漁業(yè)等種養(yǎng)殖生產(chǎn)資料購置、農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售等。2.農(nóng)戶消費，包括建房、購房、教育、醫(yī)療、旅游等。3.農(nóng)村個體工商戶和小微企業(yè)主的生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)資金。三、貸款額度、期限與利率（一）貸款額度貸款人應根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、收入水平、信用狀況等因素合理確定貸款額度。農(nóng)戶貸款額度一般不超過所從事生產(chǎn)經(jīng)營項目投入資金的70%，單戶貸款額度原則上不超過100萬元。對于信用狀況良好、還款能力強的農(nóng)戶，可適當提高貸款額度，但最高不得超過300萬元。（二）貸款期限農(nóng)戶貸款期限應根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力等因素合理確定。短期貸款期限一般不超過1年（含）；中期貸款期限一般為1年以上至3年（含）；長期貸款期限一般為3年以上至5年（含）。對于從事林果業(yè)、畜牧業(yè)等生產(chǎn)周期較長的行業(yè)，貸款期限可適當延長，但最長不超過10年。（三）貸款利率農(nóng)戶貸款利率應根據(jù)中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率，結(jié)合風險成本、資金成本、管理成本等因素合理確定。貸款人可在基準利率基礎(chǔ)上，根據(jù)農(nóng)戶的信用狀況、貸款期限、貸款額度等因素實行差別定價，但貸款利率不得低于中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率的0.9倍。四、貸款流程（一）貸款申請農(nóng)戶向貸款人提出貸款申請，應填寫《農(nóng)戶貸款申請書》，并提交以下資料：1.借款人有效身份證件。2.借款人家庭財產(chǎn)證明、收入證明等相關(guān)資料。3.貸款用途證明材料，如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營合同、購買生產(chǎn)資料發(fā)票等。4.貸款人要求提供的其他資料。（二）貸款調(diào)查1.貸款人受理農(nóng)戶貸款申請后，應及時安排客戶經(jīng)理進行調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容包括借款人基本情況、信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、貸款用途、還款能力等。2.客戶經(jīng)理應通過現(xiàn)場調(diào)查、電話訪談、實地查看等方式，核實借款人提供資料的真實性和完整性，了解借款人的實際情況。3.調(diào)查結(jié)束后，客戶經(jīng)理應撰寫《農(nóng)戶貸款調(diào)查報告》，對借款人的信用狀況、還款能力、貸款風險等進行綜合評價，并提出調(diào)查意見。（三）貸款審查1.貸款人風險管理部門對客戶經(jīng)理提交的《農(nóng)戶貸款調(diào)查報告》及相關(guān)資料進行審查。審查內(nèi)容包括調(diào)查程序的合規(guī)性、調(diào)查內(nèi)容的真實性、借款人的還款能力和信用狀況、貸款風險等。2.風險管理部門應根據(jù)審查結(jié)果，提出審查意見，并將審查意見反饋給客戶經(jīng)理。如發(fā)現(xiàn)調(diào)查資料不完整或調(diào)查程序不符合規(guī)定，應要求客戶經(jīng)理補充調(diào)查或重新調(diào)查。（四）貸款審批1.貸款人審批部門根據(jù)風險管理部門的審查意見，對農(nóng)戶貸款申請進行審批。審批內(nèi)容包括貸款額度、期限、利率、還款方式等是否合理，貸款風險是否可控等。2.審批部門應按照規(guī)定的審批流程和審批權(quán)限進行審批。對于額度較小的農(nóng)戶貸款，可實行簡易審批流程；對于額度較大或風險較高的農(nóng)戶貸款，應進行集體審議。3.審批通過的，審批部門應出具《農(nóng)戶貸款審批意見書》；審批未通過的，應向借款人說明原因。（五）合同簽訂1.貸款人根據(jù)審批意見，與借款人簽訂借款合同。借款合同應明確約定貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任等條款。2.對于保證貸款，還應與保證人簽訂保證合同；對于抵押、質(zhì)押貸款，應與抵押人、出質(zhì)人簽訂抵押合同、質(zhì)押合同，并依法辦理相關(guān)登記手續(xù)。（六）貸款發(fā)放1.貸款人按照借款合同約定，將貸款資金發(fā)放至借款人指定的個人結(jié)算賬戶。2.貸款發(fā)放前，客戶經(jīng)理應再次核實借款人的身份信息、貸款用途等情況，確保貸款發(fā)放的準確性和合規(guī)性。3.貸款發(fā)放后，貸款人應及時向借款人提供貸款憑證，并告知借款人貸款金額、期限、利率、還款方式等相關(guān)信息。（七）貸款支付1.貸款人應按照借款合同約定的貸款用途，對貸款資金的支付進行管理和控制。貸款資金支付方式分為自主支付和受托支付。2.對于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款且金額不超過50萬元的，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。借款人自主支付的，貸款人應要求借款人定期報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款資金的使用是否符合約定用途。3.對于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款且金額超過50萬元的，或用于農(nóng)戶消費等其他用途的貸款，應采取受托支付方式。貸款人應根據(jù)借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。貸款人受托支付的，應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象，并應做好有關(guān)細節(jié)的認定記錄。（八）貸后管理1.客戶經(jīng)理應定期對借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、還款能力、信用狀況等進行跟蹤檢查，及時掌握貸款使用情況和借款人的風險狀況。2.貸后檢查可采取現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場檢查等方式進行?，F(xiàn)場檢查應實地查看借款人的生產(chǎn)經(jīng)營場所、了解生產(chǎn)經(jīng)營情況、核實貸款資金用途等；非現(xiàn)場檢查可通過查看借款人的賬戶交易記錄、財務報表等方式進行。3.如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)經(jīng)營狀況惡化、還款能力下降、信用狀況不良等風險信號，客戶經(jīng)理應及時采取風險預警措施，如要求借款人提前償還貸款、追加擔保措施等。4.貸款人應定期對農(nóng)戶貸款業(yè)務進行統(tǒng)計分析和監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)和解決存在的問題，不斷完善農(nóng)戶貸款管理工作。（九）貸款回收1.借款人應按照借款合同約定的還款方式和期限及時足額償還貸款本息。還款方式可分為等額本息還款法、等額本金還款法、按季（月）付息到期還本還款法等。2.貸款人應通過多種方式提醒借款人按時還款，如發(fā)送還款提醒短信、電話通知等。對于逾期貸款，應按照借款合同約定計收罰息，并采取有效措施進行催收。3.如借款人確實無法按時足額償還貸款本息，應提前向貸款人申請展期或協(xié)商還款計劃。貸款人應根據(jù)借款人的實際情況，合理確定展期期限或批準協(xié)商還款計劃。五、風險管理（一）信用風險管理1.貸款人應建立健全農(nóng)戶信用評級體系，對農(nóng)戶的信用狀況進行全面、客觀、公正的評價。信用評級應綜合考慮農(nóng)戶的收入水平、信用記錄、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、家庭資產(chǎn)狀況等因素。2.根據(jù)農(nóng)戶信用評級結(jié)果，合理確定貸款額度、期限、利率等信貸政策。對于信用等級較高的農(nóng)戶，可給予優(yōu)惠利率、較高貸款額度等支持；對于信用等級較低的農(nóng)戶，應加強風險防控，謹慎發(fā)放貸款。3.加強對農(nóng)戶信用信息的收集、整理和分析，建立農(nóng)戶信用檔案。信用檔案應包括農(nóng)戶基本信息、信用記錄、貸款情況、還款記錄等內(nèi)容，為信用評級和貸款決策提供依據(jù)。（二）操作風險管理1.完善農(nóng)戶貸款業(yè)務操作規(guī)程，明確各環(huán)節(jié)的操作要求和風險防控要點。加強對貸款調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、管理等環(huán)節(jié)的內(nèi)部控制，確保操作規(guī)范、風險可控。2.加強對客戶經(jīng)理等相關(guān)人員的培訓，提高其業(yè)務素質(zhì)和風險意識。培訓內(nèi)容應包括法律法規(guī)、業(yè)務知識、操作技能、風險防控等方面，使相關(guān)人員熟悉農(nóng)戶貸款業(yè)務流程和風險防控要求。3.建立健全農(nóng)戶貸款業(yè)務監(jiān)督檢查機制，定期對業(yè)務操作情況進行檢查。檢查內(nèi)容包括貸款調(diào)查的真實性、審查審批的合規(guī)性、貸款發(fā)放的準確性、貸后管理的有效性等。對于發(fā)現(xiàn)的問題，應及時督促整改，嚴肅追究相關(guān)人員的責任。（三）市場風險管理1.密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟形勢和市場變化，及時調(diào)整農(nóng)戶貸款業(yè)務策略。根據(jù)市場需求和客戶特點，合理確定貸款投向和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，防范市場風險。2.加強對貸款利率波動的監(jiān)測和分析，合理定價農(nóng)戶貸款。根據(jù)市場利率走勢和資金成本等因素，適時調(diào)整貸款利率，確保貸款利率合理、風險可控。3.建立健全農(nóng)戶貸款風險預警機制，及時發(fā)現(xiàn)和預警潛在的市場風險。如發(fā)現(xiàn)市場環(huán)境發(fā)生重大變化、行業(yè)風險上升等情況，應及時采取風險防控措施，如調(diào)整貸款額度、加強貸后管理等。六、法律責任（一）借款人責任1.借款人未按照借款合同約定的用途使用貸款資金的，貸款人有權(quán)停止發(fā)放貸款、提前收回貸款或解除借款合同，并要求借款人承擔違約責任。2.借款人未按照借款合同約定的還款方式和期限償還貸款本息的，應按照借款合同約定計收罰息，并承擔違約責任。貸款人有權(quán)通過法律途徑追究借款人的法律責任，如申請強制執(zhí)行借款人的財產(chǎn)等。3.借款人提供虛假資料騙取貸款的，貸款人有權(quán)解除借款合同，提前收回貸款，并要求借款人承擔相應的法律責任。構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。（二）貸款人