1、第七章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行,7.1 傳統(tǒng)的支付方式 7.2 電子支付方式 7.3 網(wǎng)上銀行,案例 : “2005中國消費(fèi)者（用戶）十大滿意品牌調(diào)查”揭曉，招商銀行“一卡通”榜上有名，同時還獲得“中國銀行卡服務(wù)市場消費(fèi)者（用戶）最喜愛最受歡迎品牌”。這是招商銀行“一卡通”在發(fā)行十周年之際獲得的又一殊榮。此次市場調(diào)查，是由人民日報社市場信息中心主辦、100多家權(quán)威行業(yè)協(xié)會協(xié)辦，人民網(wǎng)、搜狐網(wǎng)等權(quán)威網(wǎng)站予以網(wǎng)上調(diào)查的大型公益活動。本次市場調(diào)查涉及全國30多個省、自治區(qū)、直轄市。除招行外，中國人壽、中國郵政（EMS）、海爾、青島港、寶鋼、聯(lián)想、中國聯(lián)通、中國石化和五糧液等企業(yè)也在“2005中國消費(fèi)者（

2、用戶）十大滿意品牌” 招商銀行是我國首家推出電子支付的銀行，也是我國第一家經(jīng)監(jiān)管當(dāng)局正式批準(zhǔn)開展在線服務(wù)的商業(yè)銀行。2000年2月，招商銀行又推出“移動銀行”服務(wù)，成為國內(nèi)首家真正實現(xiàn)通過手機(jī)短信息平臺向全球通手機(jī)用戶提供綜合性個人銀行理財服務(wù)的銀行。,7.1 傳統(tǒng)的支付方式,7.1.1 現(xiàn)金 7.1.2 票據(jù) 7.1.3 信用卡,7.1.1 現(xiàn)金,現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國家組織或政府授權(quán)的銀行發(fā)行。 現(xiàn)金具有的使用方便和靈活的特點。故而很多交易都是通過現(xiàn)金來完成的。 現(xiàn)金交易的缺陷在于：受時間和空間的限制；攜帶的不便性以及由此產(chǎn)生的不安全性。,圖7-1 現(xiàn)金交易流程圖,現(xiàn)金交易流程

3、如圖7-1所示。,7.1.2 票據(jù),票據(jù)是出票人依票據(jù)法發(fā)行的、無條件支付一定金額或委托他人無條件支付一定金額給受款人或持票人的一種文書憑證。票據(jù)所具的匯兌功能使得大宗交易成為可能。 狹義票據(jù)專指票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票等。 （1）匯票是出票人委托他人于到期日無條件支付一定金額給受款人的票。 （2）本票是出票人自己于到期日無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。 （3）支票是出票人委托銀行或其他法定金融機(jī)構(gòu)于見票時無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。,在商業(yè)交易中，以票據(jù)的轉(zhuǎn)移，代替實際的金錢的轉(zhuǎn)移，可以大大減少交易風(fēng)險。 圖6-2是以支票為例說明的票據(jù)支付交易流程。,圖7-2 支票交易流程圖,

4、7.1.3 信用卡,信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場所進(jìn)行記帳消費(fèi)的信用憑證。 信用卡具有轉(zhuǎn)帳結(jié)算、消費(fèi)借貸、儲蓄和匯兌等多種功能。它能為持卡人和特約商戶提供簡化高效的結(jié)算服務(wù)，減少現(xiàn)金貨幣流通量；還可避免隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便，為支付提供較好的安全保障。,7.1.3 信用卡,圖6-3 信用卡交易流程圖,圖6-3是信用卡支付交易流程。,7.2 電子支付方式,一、電子支付的發(fā)展?fàn)顩r 第一階段是銀行利用計算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算； 第二階段是銀行計算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計算機(jī)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資，代交水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、電話費(fèi)等業(yè)務(wù)； 第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向用戶提供

5、各項銀行服務(wù)，如用戶在自動柜員機(jī)(ATM)上進(jìn)行取、存款操作等； 第四階段是利用銀行銷售點終端(POS)向用戶提供自動扣款服務(wù)，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式； 第五階段是最新發(fā)展階段，電子支付可隨時隨地通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，這一階段的電子支付稱為網(wǎng)上支付。,與傳統(tǒng)的支付方式相比較，電子支付具有以下特點： (1)電子支付是采用先進(jìn)的信息技術(shù)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項支付的，而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實體的流轉(zhuǎn)和信息交換來完成款項支付的。 (2)電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺(如互聯(lián)網(wǎng))之上，而傳統(tǒng)支付則是

6、在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作，如銀行系統(tǒng)的專用網(wǎng)絡(luò)。 (3)電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如互聯(lián)網(wǎng)、外聯(lián)網(wǎng)，傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高，如聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)支付除了在銀行端有較高的要求，在客戶端幾乎沒有什么要求。 (4)電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)，足不出戶便可在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。,二、在線電子支付方式 1)銀行卡 銀行卡包括信用卡、借記卡、IC卡等，客戶可使用銀行卡隨時、隨地完成在線安全支付操作，有關(guān)的個人信息、信用卡及密碼信息經(jīng)過加密后直接傳送到銀行進(jìn)行支付結(jié)算。銀行卡支

7、付方式是目前比較普遍的一種支付方式。 2)電子現(xiàn)金（Digital Cash） 電子現(xiàn)金又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、能被消費(fèi)者和商家普遍接受的通過互聯(lián)網(wǎng)購物時使用的數(shù)字化貨幣。用戶可以隨時通過互聯(lián)網(wǎng)從銀行賬號上下載電子現(xiàn)金，從而保證了電子現(xiàn)金使用的便捷性。電子現(xiàn)金一般用于小額支付。 3)電子支票 電子支票支付借鑒了紙質(zhì)支票的特點，通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)按照特定形式，利用數(shù)字傳遞的電子化支票進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付。電子支票目前使用還不普遍，但具有很大的發(fā)展前途。,7.2.1 銀行卡支付方式,一、銀行卡支付方式簡介 1)信用卡 信用卡主要有如下兩個特點：第一，多功能。不同的信用卡其功能和用途各不相同，但主

8、要有四種功能，即轉(zhuǎn)帳結(jié)算功能、消費(fèi)借貸功能、儲蓄功能和匯兌功能；第二，高效便捷。由于銀行為持卡人和特約商戶提供高效的結(jié)算服務(wù)，這樣消費(fèi)者就樂于持卡購物消費(fèi)，同時也帶來了更多的便利。利用信用卡結(jié)算還可以減少現(xiàn)金流通量，簡化收款手續(xù)，即使持卡人到了外地，也可以憑卡存取現(xiàn)金，十分靈活方便。,2）智能卡 (1)智能卡的定義。智能卡也叫IC卡(Integrated Circuit)也就是集成電路卡，就是在特定材料制成的塑料卡片中嵌入微處理器和存儲器等IC芯片的數(shù)據(jù)卡。使用時插入相應(yīng)的閱讀器中，通過卡上的端口同閱讀器的插座相連接，進(jìn)行數(shù)據(jù)通信與交換。 (2)智能卡的發(fā)展。智能卡最早在法國出現(xiàn)。20世紀(jì)70

9、年代中期，法國率先開發(fā)成功IC存儲卡。目前法國IC卡不僅在數(shù)量上領(lǐng)先其它各國(高達(dá)2800萬張)，而且應(yīng)用的領(lǐng)域也十分廣泛，如在金融、電信、醫(yī)療、保險、旅游、游戲和交通運(yùn)輸?shù)确矫娑加蠭C卡的應(yīng)用。,二、銀行卡的購物流程 第一階段，用戶進(jìn)行購物： (1)用戶瀏覽各類電子商務(wù)網(wǎng)站，挑選自己所需的商品或服務(wù)。 (2)用戶選定商品后，用銀行卡與商家進(jìn)行結(jié)算。 (3)商家訪問用戶所提供銀行卡的發(fā)卡銀行，以對客戶的銀行卡進(jìn)行認(rèn)證。 (4)發(fā)卡銀行在確認(rèn)持卡人的身份之后，給商家返回一個確認(rèn)信息。以提醒商家是否進(jìn)行交易： (5)商家通知用戶交易是否繼續(xù)。,第二階段，用戶與商家之間進(jìn)行賬目轉(zhuǎn)賬： (6)商家供貨

10、給持卡人。 (7)商家訪問商家所在的開戶銀行，并向銀行提供購物的收據(jù)。 (8)商家銀行訪問用戶的發(fā)卡行，把相應(yīng)的貨款由持卡人的賬戶轉(zhuǎn)到商家的賬戶上。 第三階段，通知用戶所支付的款額，并為用戶下賬。 (9)發(fā)卡行根據(jù)客戶購物所支付的款額，為用戶下賬，并通知用戶。至此，利用銀行卡結(jié)算的交易才算完成。,三、銀行卡網(wǎng)上支付申請及應(yīng)用 我們以招商銀行一網(wǎng)通為例，簡述支付流程。 1、一網(wǎng)通簡介,2、申請指南 個人銀行專業(yè)版支持兩種證書類型：文件證書和移動證書。文件證書是以文件作為數(shù)字證書的存儲介質(zhì)；移動證書是以USB KEY作為數(shù)字證書的存儲介質(zhì)。,3、支付過程,7.2.2 電子現(xiàn)金支付方式,一、電子現(xiàn)金

11、的表現(xiàn)形式 電子現(xiàn)金的表現(xiàn)形式有多種，如預(yù)付卡系統(tǒng)和純電子系統(tǒng)，我國各大金融機(jī)構(gòu)目前還沒有開通類似服務(wù)。 (1)預(yù)付卡。預(yù)付卡與我們常用的電話卡有些相似，不同之處在于它們的流動性。電話卡只能用于支付電話費(fèi)，流動性相對小，而預(yù)付卡在許多商家的POS機(jī)上都可受理，常用于小額現(xiàn)金的支付。預(yù)付卡系統(tǒng)的使用流程其實和我們目前的銀行卡支付方式非常類似，但原理稍有不同，因為預(yù)付卡系統(tǒng)本質(zhì)上是匿名的電子現(xiàn)金支付。 (2)純電子系統(tǒng)。這種形式的電子現(xiàn)金沒有明確的物理形式，以數(shù)字號碼的形式存在，適用于買、賣雙方物理上處于不同地點并通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子支付的情況。支付行為表現(xiàn)為把電子現(xiàn)金從買方處扣除并傳輸給賣方。在傳輸

12、過程中，通過加密保證只有真正的賣方才可以使用這筆現(xiàn)金。,二、電子現(xiàn)金的特性 電子現(xiàn)金具有以下四個特性。 1)貨幣價值 2)可交換性 3)可存儲性 4)不可重復(fù)性,三、電子現(xiàn)金的應(yīng)用流程 1、購買電子現(xiàn)金 消費(fèi)者在電子現(xiàn)金發(fā)布銀行辦理一定的手續(xù)，然后購買。 2、存儲電子現(xiàn)金 消費(fèi)者通過個人電腦電子現(xiàn)金終端軟件從電子現(xiàn)金銀行取出一定數(shù)量的電子現(xiàn)金，然后存儲在硬盤上，當(dāng)然根據(jù)電子現(xiàn)金的模式不同，也可以存放在卡或其它介質(zhì)上。 3、用電子現(xiàn)金購買商品或服務(wù) 消費(fèi)者從同意接收電子現(xiàn)金的商家訂貨，使用電子現(xiàn)金支付所購商品的費(fèi)用。 4、資金清算 接收電子現(xiàn)金的商家與電子現(xiàn)金發(fā)放銀行之間進(jìn)行清算，電子現(xiàn)金銀行將

13、消費(fèi)者購買商品的錢支付給商家。 5、確認(rèn)訂單 商家獲得付款后，向消費(fèi)者發(fā)送訂單確認(rèn)信息。,五、電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)提供商 電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)的提供商不是很多，這里介紹3個知名的電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)提供商。 1)CyberCash,2)Clickshare Clickshare(http:/wwwclicksharecom)公司有面向報刊出版商的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。,3)eCoin eCoin(http:/wwwecoinnet)公司發(fā)行的電子代幣eCoin可用于在線支付購物的貨款。,7.2.3 電子支票,一、電子支票的概念 美國每年電子支票交易量為700億美元。國際上常用的電子支票系統(tǒng)有、Netcheque(

14、)、Echeck()等，圖7.10是一張電子支票。我國除了金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的電子支票結(jié)算系統(tǒng)外，各大金融機(jī)構(gòu)的類似電子支票業(yè)務(wù)尚處于起步階段。,二、電子支票支付方式的特點和優(yōu)勢 (1)電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受。 (2)加密的電子支票使它們比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動驗證， (3)電子支票適于各種市場，可以很容易地與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付。 (4)電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。圖7.11是電子支票的校驗過程。,2)電子支票支付方式的優(yōu)

15、勢 (1)處理速度高 (2)安全性能好 (3)處理成本低 (4)給金融機(jī)構(gòu)帶來了效益,三、電子支票交易流程 電子支票交易的過程可分以下幾個步驟。 1)消費(fèi)者和商家達(dá)成購銷協(xié)議并選擇使用電子支票支付。 2)消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單。 3)商家通過認(rèn)證中心對消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗證，驗證無誤后將電子支票送交銀行索付。 4)銀行在商家索付時通過認(rèn)證中心對消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗證，驗證無誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)賬。,7.2.4 電子錢包,一、電子錢包的原理 嚴(yán)格意義上講，電子錢包只是電子現(xiàn)金或銀行卡支付的一種模式，它不能作為一種獨(dú)立的支付方式，因為它本質(zhì)上仍然是銀

16、行卡或者是電子現(xiàn)金支付。我國中國銀行一度開通了電子錢包支付方式，但2003年以后又逐漸停止了，原因不詳，現(xiàn)在采用的是和其它銀行類似的利用數(shù)字證書的信用卡支付。,二、電子錢包的功能 電子錢包采用SET標(biāo)準(zhǔn)，基于Windows98或Windows2000操作系統(tǒng)。主要有如下功能： 1)電子證書的管理。包括電子證書的申請、存儲、刪除等。 2)安全電子交易。進(jìn)行SET交易時辨認(rèn)商戶的身份并發(fā)送交易信息。 3)交易記錄的保存。保存每筆交易記錄以備日后查詢。,4.銀行信息化建設(shè)為網(wǎng)上銀行的發(fā)展奠定了基礎(chǔ) 傳統(tǒng)銀行計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)建設(shè)初具規(guī)模，具有較強(qiáng)的技術(shù)和設(shè)備基礎(chǔ)可供利用。 傳統(tǒng)銀行提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，

17、只是對客戶服務(wù)渠道的增加，它能夠提升銀行的競爭實力，但不會影響銀行現(xiàn)階段的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利結(jié)構(gòu)。 傳統(tǒng)銀行經(jīng)過多年的金融創(chuàng)新，發(fā)展了一系列的電子金融產(chǎn)品，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。 傳統(tǒng)銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，有龐大的客戶群體可供利用，它可以逐漸引導(dǎo)客戶進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)交易方式，逐步培育網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶群體。,3 支付網(wǎng)關(guān),支付網(wǎng)關(guān)是銀行金融系統(tǒng)和因特網(wǎng)之間的接口，是由銀行操作的將因特網(wǎng)上的傳輸數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)的設(shè)備；或由指派的第三方處理商家支付信息和顧客的支付指令。 銀行使用支付網(wǎng)關(guān)可以實現(xiàn)以下功能： （1）配置和安裝Internet網(wǎng)絡(luò)支付能力； （2）避免對現(xiàn)有主機(jī)系統(tǒng)的修改； （3）采用

18、直觀的用戶圖形接口進(jìn)行系統(tǒng)管理； （4）適應(yīng)諸如扣帳卡、電子支票、電子現(xiàn)金等電子支付手段；,（5）采用RSA公共密匙加密和SET協(xié)議，確保網(wǎng)絡(luò)交易的安全； （6）提供完整的商戶支付處理功能； （7）對Internet網(wǎng)上交易的報告和跟蹤，對網(wǎng)上活動進(jìn)行監(jiān)視； （8）使Internet網(wǎng)絡(luò)的支付處理過程與當(dāng)前支付處理商的業(yè)務(wù)模式相符，確保商戶信息管理上的一致性,4. 網(wǎng)上銀行的監(jiān)管,2001年6月，中國人民銀行頒布了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法。 該辦法包括總則、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理、法律責(zé)任和附則共五章三十二條。 人民銀行對銀行機(jī)構(gòu)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入，實行“一級監(jiān)

19、管”的原則。 人民銀行監(jiān)管部門應(yīng)從風(fēng)險管理能力、安全性評估、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急和業(yè)務(wù)連續(xù)性計劃、內(nèi)部監(jiān)控能力四個方面重點掌握。,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)申請機(jī)構(gòu)應(yīng)配備合格的管理人員和專業(yè)人員，應(yīng)建立識別、監(jiān)測、控制和管理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的方法與管理制度。 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急和連續(xù)性計劃應(yīng)包括：系統(tǒng)的備份情況；對意外事故的處理；對非法侵入或攻擊的處理；對業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急計劃和連續(xù)性計劃的科學(xué)性和有效性進(jìn)行定期測試的制度安排。 網(wǎng)上銀行董事會和高級管理層應(yīng)確立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和運(yùn)行安全策略。 網(wǎng)上銀行應(yīng)制定并實施充分的物理安全措施。,5 我國網(wǎng)上銀行的建設(shè)與發(fā)展,1996年，中國有了第一家上網(wǎng)銀行中國銀行

20、。 1997年，招商銀行推出自己的主頁及網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)。在此基礎(chǔ)上，又推出“一網(wǎng)通”網(wǎng)上業(yè)務(wù)，包括企業(yè)銀行 、個人銀行和網(wǎng)上支付三種服務(wù)。 1998年，中國銀行和世紀(jì)互聯(lián)有限公司首次通過因特網(wǎng)進(jìn)行了資金轉(zhuǎn)移，開創(chuàng)了中國網(wǎng)上支付的先河。 最近幾年，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量迅速增加。 2002年9月，中國工商銀行網(wǎng)站被英國銀行家雜志評為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站。 隨著外資銀行進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域，我國網(wǎng)上銀行面臨全球性競爭的壓力和挑戰(zhàn)。,中國建設(shè)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)介紹,（一）個人網(wǎng)上銀行 1、查詢 2、轉(zhuǎn)賬 3、匯款 4、外匯買賣 5、代理繳費(fèi) 6、網(wǎng)上支付 7、銀證業(yè)務(wù) 8、證券業(yè)務(wù) 9、短信定制查詢業(yè)務(wù) 1

21、0、貸記卡業(yè)務(wù),（二）企業(yè)網(wǎng)上銀行 1、賬戶查詢功能 2、賬戶交易功能 3、財務(wù)管理功能 4、IC卡管理,（三）重要客戶系統(tǒng) 重要客戶服務(wù)系統(tǒng)基于中國建設(shè)銀行骨干網(wǎng)絡(luò)，將位于總行和分行的客戶服務(wù)分中心連結(jié)起來，組成了貫穿全行的客戶信息服務(wù)系統(tǒng)，為VIP客戶提供個性化、專業(yè)化、現(xiàn)代化的金融服務(wù)?？蛻敉ㄟ^本系統(tǒng)可靈活調(diào)度銀行賬戶資金，動態(tài)查詢銀行賬戶狀況，實時監(jiān)控分支機(jī)構(gòu)資金動向，迅速實現(xiàn)集團(tuán)資金的理財管理，有效強(qiáng)化內(nèi)部管理，提高資金利用率，降低資金使用成本。同時，針對電子商務(wù)活動的開展，本系統(tǒng)可為客戶提供資金異地實時結(jié)算、投資咨詢、代客理財和代理結(jié)算等全方位服務(wù)。本系統(tǒng)以高效快捷的服務(wù)效率、“量

22、身定做”的服務(wù)功能，深受客戶的青睞。,（四）手機(jī)銀行 中國建設(shè)銀行、中國聯(lián)通共同合作推出了新一代手機(jī)銀行，它具有手機(jī)理財、手機(jī)支付及手機(jī)電子商務(wù)功能，是國內(nèi)首項大規(guī)模推出的支持在線交易的手機(jī)金融服務(wù)。手機(jī)銀行服務(wù)界面友好，直觀可視，會用手機(jī)，就可以操作手機(jī)銀行；與網(wǎng)上銀行相同，操作方便，版本升級更為容易。手機(jī)銀行服務(wù)一次接入，實時在線交易。采用CDMA1X 網(wǎng)絡(luò)，傳輸速度最快高達(dá)每秒153.6K，是撥號上網(wǎng)速度的3倍。建設(shè)銀行的手機(jī)銀行，是“新一代手機(jī)銀行”，“掌上的網(wǎng)上銀行”和“隨身攜帶的銀行”，率先實現(xiàn)了全國開通，全網(wǎng)漫游，統(tǒng)一接入，渠道共享。,（五）電話銀行 中國建設(shè)銀行95533客戶服

23、務(wù)系統(tǒng)采用先進(jìn)的技術(shù)集成，提供了一個服務(wù)咨詢、服務(wù)監(jiān)督、交易服務(wù)、外呼營銷的綜合性服務(wù)平臺。全國客戶只需通過電話、傳真連接到95533客戶服務(wù)中心，就可以享受到24小時方便、快捷、安全的銀行服務(wù)。 1、服務(wù)咨詢 2、服務(wù)監(jiān)督 3、交易處理 4、外呼營銷,7.4 電子支付中存在的問題,7.4.1 安全問題 7.4.2 支付方式的統(tǒng)一問題 7.4.3 跨國交易中的貨幣兌換問題 7.4.4 法律問題,7.4.1 安全問題,安全問題仍是電子支付中最關(guān)鍵、最重要的問題，直接關(guān)系到電子交易各方的利益。 從我國目前電子支付的發(fā)展情況看，迫切需要解決以下幾個問題： （1）積極向電子支付國際通用標(biāo)準(zhǔn)靠攏。 （2

24、）建立認(rèn)證中心（CA）的問題。 （3）大力發(fā)展電子支付的安全技術(shù)。,7.4.2 支付方式的統(tǒng)一問題,在電子支付中存在著若干種支付方式，每一種方式都有其自身的特點，且有時兩種支付方式之間不能做到互相兼容。當(dāng)電子交易中的當(dāng)事人采用不同的支付方式且支付方式又互不兼容時，雙方就不可能通過電子支付的手段來完成款項支付，也就不能實現(xiàn)因特網(wǎng)上的交易。 1997年，歐洲委員會發(fā)表了一份題為歐洲電子商務(wù)設(shè)想的文件，關(guān)于支付方式及其標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一問題，已經(jīng)列入了歐盟的議事日程之中。 我國2002年成立中國銀聯(lián)股份有限公司。旨在采用先進(jìn)的信息技術(shù)，建立和運(yùn)營全國銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)銀行卡全國范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用，提

25、供先進(jìn)的電子化支付技術(shù)和與銀行卡跨行信息交換相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)。,從現(xiàn)在的情況看，仍將存在多種支付方式并存的局面，但無論如何，支付方式的統(tǒng)一將是大勢所趨。 我國2002年成立中國銀聯(lián)股份有限公司。旨在采用先進(jìn)的信息技術(shù)，建立和運(yùn)營全國銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)銀行卡全國范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用，提供先進(jìn)的電子化支付技術(shù)和與銀行卡跨行信息交換相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)。 從現(xiàn)在的情況看，仍將存在多種支付方式并存的局面，但無論如何，支付方式的統(tǒng)一將是大勢所趨。,7.4.3 跨國交易中的貨幣兌換問題,幾乎每個國家都有其自己的貨幣體系，而不同貨幣之間的匯率也在不斷變化?？鐕娮咏灰字写嬖谝粋€問題，即一個國家的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者如何了解另一國家的銷售者的產(chǎn)品報價