學(xué)習(xí)愛上問學(xué)堂——中國領(lǐng)先的教育產(chǎn)品在線商城學(xué)習(xí)愛上問學(xué)堂——中國領(lǐng)先的教育產(chǎn)品在線商城一名合格的理財師必須具備以下7大知識領(lǐng)域（1）理財?shù)幕A(chǔ)知識；（2）金融資產(chǎn)運用的基礎(chǔ)知識；（3）有關(guān)人生設(shè)計的基礎(chǔ)知識；（4）房地產(chǎn)運用的基礎(chǔ)知識/（5）風(fēng)險與保險均衡的理財設(shè)計知識；（6）節(jié)稅理財設(shè)計的基礎(chǔ)知識；（7）財產(chǎn)及財產(chǎn)轉(zhuǎn)移設(shè)計的基礎(chǔ)知識等。下面將各個知識領(lǐng)域作一些大致的介紹。一、有關(guān)理財基礎(chǔ)知識理財師應(yīng)該非常明確什么是理財，理財業(yè)迅速發(fā)展的背景因素有哪些，理財發(fā)展的歷史及現(xiàn)狀等。什么是客戶理財目標(biāo)，它就是在一定期限內(nèi)，客戶給自己設(shè)定的一個個人資產(chǎn)的增加預(yù)期值，即一定時期的個人理財目標(biāo)。個人理財目標(biāo)的分類：（1）按時間長短分為短期目標(biāo)（1年左右）、中期目標(biāo)（3——5年）、長期目標(biāo)（5年以上）。（2）按人生過程分為個人單身期目標(biāo)。開始工作到結(jié)婚之前；家庭組成期目標(biāo)：結(jié)婚到生育子女之前；家庭成長期目標(biāo)：子女出生到子女上學(xué)之前；子女教育期目標(biāo)：子女上學(xué)到子女就業(yè)之前；家庭成熟期目標(biāo)：子女就業(yè)到子女結(jié)婚之前；退休前期目標(biāo)：退休以前；退休以后目標(biāo)：退休以后的時期，也就是本書中的“黃金歲月”。理財師在關(guān)注客戶個人理財目標(biāo)的制定時，要注意以下幾點：（1）要適合客戶自身的條件（客戶所處的社會地位、經(jīng)濟狀況、日常收入、家庭、子女等）。倚（猛2挖）沙垂要符合客戶店自己人生各膽個階段的要全求，要長、打中、短期目誤標(biāo)相結(jié)合。作（桿3槍）底職個人理財目鞠標(biāo)的內(nèi)容要滴非常清楚，多即時間明確侵、數(shù)字具體詢。凡對于客戶個襯人理財目標(biāo)匪不切實際或甩不妥的地方辛，理財師應(yīng)刻該提醒客戶鏈進行修正，予也就是說，賞客戶個人理寨財目標(biāo)制定臣好后，不是忍一成不變的露，而應(yīng)根據(jù)蟲實施的情況男、具體的環(huán)勾境背景，適峽時地作相應(yīng)扛的調(diào)整，以思達到最切合根自身實際的聾要求。最好釘每隔一段時提間（如一年蘇），對原來崇所制定的理脊財目標(biāo)進行襪一次修正。浴二、咳盲有關(guān)金融資鵲產(chǎn)運用的基卻礎(chǔ)知識躺與經(jīng)濟金融劇有關(guān)的基礎(chǔ)駛知識主要包寧括以下幾個飽方面：經(jīng)濟涉發(fā)展動向，婦財政金融政訪策變動，金震融機構(gòu)的種代類和特征，鎖利息的種類宰和分析，外咽匯匯率動向焰，股票、房癥地產(chǎn)價格變甲動等。能夠豬把握以上各啞方面的動向助，是理財師叔知識體系中請最起碼的要筍求。理財師國在進行理財役策劃時，不標(biāo)能對客戶作眾出諸如今后扁利率一定上查升、股票上壘漲、所投資繡的外匯要貶演值、房地產(chǎn)尤價格要下跌告等斷言，因垂為這樣將會有誤導(dǎo)客戶。犧原因很簡單潮，在這些方雪面，靠人力諒是無法準(zhǔn)確此判斷將來會粗如何變化的漂。以上所講果的各個方面撇僅僅為理財臥師策劃提供核環(huán)境分析信捉息。嘴另外，受財像政政策因素薄影響的利率導(dǎo)、匯率、股漠票價格等，昏受到市場這卵一看不見的蓋手操作著，姻特別是匯率滅和股票價格再，我們靠個炊人力量是不訊可能控制它支的。理財師窩必須不斷提產(chǎn)高自己的分溝析判斷能力懶，慎重地為仿客戶做出判好斷。館如何利用金澆融資產(chǎn)是理舊財策劃的基銜礎(chǔ)知識。這乘是基于客戶步的人生設(shè)計退，因此與所汗謂的投資不低同，理財師池如何利用金厘融資產(chǎn)，有涂效實現(xiàn)客戶掏的人生目標(biāo)灣，這是最基肯本的知識。葛例如：為孩廉子準(zhǔn)備教育每基金如何籌販措，購房首彩付款如何設(shè)緩計，為了安塊度晚年退休逐前應(yīng)該準(zhǔn)備催多少儲蓄等張等。畏金融資產(chǎn)設(shè)標(biāo)計是基于客垮戶的人生設(shè)隱計，主要包捎括整理客戶玩金融資產(chǎn)的宴所有資料，戚提出具體的語理財方法建存議，還要向收客戶說明目謀前存在的風(fēng)程險。無論采需用哪一種投批資方式，都洋存在風(fēng)險。析因此，理財煤師必須具備圈各種金融資興產(chǎn)的運用知糾識，同時能鈴夠?qū)Ω鞣N金議融資產(chǎn)存在亞的風(fēng)險有充袖分的認(rèn)識。矩在具體進行寄理財操作時荒，應(yīng)進行投逃資組合，誰褲都懂得款“瓜不要把雞蛋婆放在一個籃律子里借”嶼，不同的投翻資工具既有螺其長處，又快有其短處。赤若把客戶資莫金全部集中劃投向一種金挖融產(chǎn)品，往掙往不能有效狠地防范投資紐風(fēng)險，其風(fēng)種險性是很大允的，也難以鵝獲得理想的荷投資收益。帖所以理財師烘在選擇金融居商品要在了個解其投資品座種的基礎(chǔ)上歡，形成一定稅的多樣化投另資組合，齡“旱失之東隅，辜收之桑榆途”攻說的就是這揭個道理。親金融商品市辭場是一個充其滿風(fēng)險，充位滿很多不確在定因素和變根動性很大的宰市場，理財乎師應(yīng)對其所稠投資的品種橡較為熟悉，耕并及時關(guān)注今各方面的信北息，不斷做擁出正確的判車斷和抉擇，慧適當(dāng)調(diào)整客共戶手中金融近商品的品種獅、組成結(jié)構(gòu)很、持有數(shù)量申等。烘三、才納有關(guān)人生設(shè)易計的基礎(chǔ)知龍識交這方面是基部于客戶的人新生設(shè)計，計咽算、分析客女戶的工資、閉養(yǎng)老金等收杏入和基本生柔活費、子女引教育基金、潤住房資金、為老年生活費哪等支出。也械就是說，從結(jié)長遠廣泛的螞角度為客戶低進行理財設(shè)媽計，這是理吊財策劃的基口本和目的所傲在。充分掌義握客戶的人采生目的是相算當(dāng)重要的。霜通過分析，井可以知道孩拼子上學(xué)是否少會發(fā)生赤字椅、購入期望恨的住宅和償宇還貸款等將泄對家庭生計艱產(chǎn)生多大的疤影響等，這庸些問題必須帆充分考慮，倍不然，萬一來客戶退休還討不到瓶5境年就將工作澇時留下的存變款全部用光敘，那么客戶狗的老年生活天將要變得非割常清苦，這槍是理財師的貧最大失敗。保因此，理財?shù)顜煴仨殞⒖妥虘舻膯栴}進彼行系統(tǒng)整理執(zhí)，這將有助殃于提出解決牛問題的發(fā)發(fā)焦方案，作為騰現(xiàn)金流動分肯析相關(guān)的基礙礎(chǔ)知識，制面成人生大事吉表和現(xiàn)金流醉量表，就能瓶夠分析掌握干工各種資金吸的數(shù)據(jù)。甲人生處于不導(dǎo)同的階段，帖面臨的理財筋課題也不相碑同。一般將買人生分為兩閑個階段：第白一階段是從宮開始工作到駕退休這段時填間（通常是屋60懶歲以前）；再第二階段是慘退休后的這貨段內(nèi)“仆黃金歲月礎(chǔ)”貞。在第一階雕段中，又可殿以分為：逼1而．脊補單身期。即昆參加工作到闖結(jié)婚的這段告時期，一般腰在油2——5智年以內(nèi)，特城點是：經(jīng)濟抄收入低且花萄銷大。這個窩時期是未來惹家庭資金積劃累期，因此衣理財?shù)闹饕聝?nèi)容是努力沉尋找高薪機糕會并埋頭工滿作，還要廣弱開財源，投勞資目的不在感于獲利而在庸于積累資金驅(qū)，即以儲蓄薦為主。此外雜，可抽出小敢額資金進行妖高風(fēng)險投資卷，目的是取搜得投資經(jīng)驗縱。必須存下娃一筆款，一鍛為將來結(jié)婚偽，二為投資理準(zhǔn)備本錢。晶處于效20——3嘉0斃歲之間的單輸身族面臨的弄一大問題，器很可能是金章錢的挑戰(zhàn)。慘大學(xué)畢業(yè)前扮，他們是父庸母辛苦賺來依的錢的消費扇者，畢業(yè)后弓情況完全發(fā)萬生了改變。本他們得自己兔掙錢養(yǎng)活自刺己，只能在崖不超出收入君得水平上進責(zé)行消費。他代們得根據(jù)現(xiàn)顫有的經(jīng)濟實瓜力，形成自騙己能承受的婚生活方式。透單身族必須森在能夠承受色的基礎(chǔ)上，顏作出合理的璃理財決策。撿不論是房屋網(wǎng)、家具、汽鑄車、衣著，導(dǎo)還是娛樂，絕都要與現(xiàn)有忠的條件相吻季合。此時的還單身族必須斧形成良好的逆理財習(xí)慣，衣方能有一個猴健康的理財忌生活。以下穿原則對形成井正確的理財蝕習(xí)慣大有裨弊益：確立現(xiàn)羊?qū)嵞繕?biāo)并堅播持下去確立言你財務(wù)目標(biāo)研；選擇合適侮的朋友和伴表侶，保證他哈們能支持你驟的財務(wù)目標(biāo)媽；不要在短岔時間內(nèi)、在熟太多的應(yīng)付禮男女朋友上配浪費時間和泉錢財；不要榜透支信用卡換，留出疤5狀個月的收入郊，以備急用亦，并拿出一歉部分作為投守資資本；有子規(guī)律、有系被統(tǒng)地投資，賭在能承擔(dān)的遠風(fēng)險范圍內(nèi)秘尋找高收益跌投資項目?？?溪．記舅家庭形成期甩。即結(jié)婚到芳新生兒誕生挎的這段時期霉，一般為余1——3釀年，這段時碰間的特點是漠，經(jīng)濟雖然顧增加且生活若穩(wěn)定，家庭印已有一定財楚力和基本生只活用品，單股生活用品還舉比較簡單；笑為提高生活田質(zhì)量往往需臭要增加家庭筍建設(shè)支出，融如購買一些濟較高檔的用混品；貸款買睛房的家庭還子需要一筆大撇開支，這時弟期是家庭主纖要消費期，璃因此理財?shù)难轮饕獌?nèi)容是罷合理安排家尾庭建設(shè)支出目，并進行適雁當(dāng)投資。廚3嘩．戒生家庭成長期嫂。即從新生各兒出生到孩膏子學(xué)成參加雁工作為止這洽段時期一般劣為膀20賺年左右。視訂子女受教育扭的情況，又宗可分為三個鼻階段：學(xué)前射階段，家庭然最大開支是濃嬰兒保健醫(yī)沙療和學(xué)前教忙育、智力開悔發(fā)費用，理翠財?shù)闹攸c是叉合理安排上榜述開支。義問務(wù)教育階段并，由于子女輪脫離護理期協(xié)，且自理能緒力有所增強堵，年輕的父野母精力充沛療，時間相對蕉較寬裕，又五積累了一定爛的社會經(jīng)驗繩，工作能力煤大大增強，目故考慮以創(chuàng)炸業(yè)為目的，傲如進行風(fēng)險納投資等，事嚇實上，許多臣理財成功者餓都是在這個笛階段開創(chuàng)事槐業(yè)并取得成煙效的。非義燭務(wù)教育階段旁，子女教育壺費用和生活蝴費用猛增，刃那些理財已汽取得一定成仍功積累了一等定財富的家凡庭，完全有燕應(yīng)付能力，藏不會感到支鼻付困難，故常可繼續(xù)發(fā)揮梁經(jīng)驗豐富、冊年富力強的堵優(yōu)勢，發(fā)展刪投資事業(yè)，駱創(chuàng)造更多財疲富。而那些釀理財不順利愚、仍未富裕示起來的家庭載，則應(yīng)把子防女教育費用森和生活費用架作為理財重捉點，首要目蘇的是使子女豎順利完成學(xué)霉業(yè)。說4扭．庫乎家庭成熟期鄙。指子女參威加工作到家稀長退休為止羨，這段時期柜一般為勺15誠年左右。這碼段時期的特卻點是自身的濃工作能力、葬工作經(jīng)驗狀昌況都到達頂新峰，子女已帽完全自力，皮生活不愁。渡因此理財主飯要內(nèi)容是擴亂大家庭投資蹦，但由于進爛入人生后期考，萬一風(fēng)險鋼投資失敗，興會葬送一生秘積累的財富蜓，所以不宜描再選擇風(fēng)險牽投資方式。尾此外，還要狠給自己存儲焦一筆養(yǎng)老資畝金，且這筆奉養(yǎng)老資金應(yīng)巾是雷打不動叢的。薄人生第二階奇段的枯“稠黃金歲月兆”原主要是退休剪期，指退休濃后，這段時酒期的理財內(nèi)她容應(yīng)以安度鞠晚年為目的牧，理財原則側(cè)是身體、精筑神第一，財套富第二。那閉些不富裕家單庭應(yīng)合理安祥排晚年醫(yī)療乏、保健、娛踢樂、旅游等責(zé)開支，這段圾時期的投資佩理財應(yīng)該以隱穩(wěn)健為主，圣尤其不能再寶進行風(fēng)險投銷資。筍四、房地產(chǎn)脫運用的基礎(chǔ)賠知識痰在房地產(chǎn)價躲格不斷上漲乎的時代，買玻套房子當(dāng)已“渠房東闊”尸，已經(jīng)成為絹一種流行的亦投資方式。真隨著房地產(chǎn)研交易市場的村完善以及各庭種交易稅費反的降低，靈灌活地利用房詢地產(chǎn)這一投省資工具，的略確能夠?qū)崿F(xiàn)堤確保家庭資嗚產(chǎn)保值和增區(qū)值的目的。粱個人購入房叮地產(chǎn)，首先徒要最大限度夸地掌握房源象的信息，，槳目前房屋中制介機構(gòu)越來踢越多，可以暈選擇規(guī)模大脆、信譽好的霧中介機構(gòu)，適了解和掌握憐適合自己投延資的新住宅軋房、沿街商話業(yè)房或二手推房信息，對賽房價、位置刮、面積等因影素仔細比較賣，綜合衡量籌，優(yōu)中選優(yōu)憐。房子買來剛后，可以用疼買房的辦法織分布出租信蒼息，然后選貿(mào)擇合適的租網(wǎng)賃者簽定租牙房合同或協(xié)忌議。這樣，材每月就能收足到一份固定批的房租，實鍋現(xiàn)保值增值據(jù)的投資愿望翁。繳目前，人們直對房地產(chǎn)的煉前景進一步盾看好，房地眼產(chǎn)理財正成較為一個熱點蟲，被越來越收多的人看中線。不可否認(rèn)娘，在人民生凱活質(zhì)量不斷謎提高、居住蜓條件不斷改兼善、房地產(chǎn)秤市場正在進遠一步對國內(nèi)扶外開放的情聰況下，房地欲產(chǎn)價格會在響一定時期內(nèi)陪保持上漲趨蓄勢，房地產(chǎn)憐理財投資的賴機會確實也毛不少。恰當(dāng)深的房地產(chǎn)理尚財能夠為理槽財者帶來良目好的回報，鋼但是，不合添理的、不自趁量力的操作旬反而會被房私地產(chǎn)套牢。算房地產(chǎn)理財辜一般包括兩璃個方面：一籌是涉及房地棄產(chǎn)購買行為清的房地產(chǎn)投址資理財；二丈是對現(xiàn)有的故房地產(chǎn)現(xiàn)狀誰進行適當(dāng)安鍋排的權(quán)益理場財，包括適喪當(dāng)?shù)呢攧?wù)安導(dǎo)排，這兩個階方面在具體哭操作上又存森在著某些交叫叉。孝房地產(chǎn)投資坊理財是利用囑房屋產(chǎn)全具母有可分割性龍的特征，理客財者購買房顏地產(chǎn)后，可刮以期望通過鐵轉(zhuǎn)讓或者出斤租以獲取差矛價或者租金攔收益。房地憐產(chǎn)投資標(biāo)的鞠按照不同的語區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)可截以有多種分匹類，如期房廚和現(xiàn)房、居關(guān)住用房和非械居住用房、碑一手房和二有手房等，這談些分類可以釀適當(dāng)組合并途且還可以進分一步進行細者分。這些房相地產(chǎn)都可以軌作為標(biāo)的，再但并不是所如有的標(biāo)的都凱適合投資。脂理財者應(yīng)該猜量力而行，榆這里講的邊“恥力舞”培，不僅包括傭財力，還包榨括能力。財著力的大小對咸所購房地產(chǎn)忠的付款方式改有比較大的厭影響，在采窗取向商業(yè)銀骨行借款購房齡的情況下，之財力大小對惕所購房地產(chǎn)執(zhí)的首付款及輔后續(xù)還貸能栗力有比較大跟的影響；能叮力則包括融柜資和對所購洋房地產(chǎn)尋求化增值或者獲頸利的能力、鋪房地產(chǎn)理財鋸的風(fēng)險承受心能力等。在功當(dāng)前房價漲炊聲頻頻的情衫況下，房地查產(chǎn)投資理財我中的一些風(fēng)豎險是必須要怪考慮的。畫二是時機風(fēng)酒險。房地產(chǎn)完投資的時機殼，或者講房爭地產(chǎn)理財標(biāo)殘的及其具體淋選擇時機，祖是十分重要冷的。在重大旺機遇的背后痕，很可能就懲是重大挑戰(zhàn)俯和風(fēng)險?，F(xiàn)街在有的房地協(xié)產(chǎn)商炒作岡“沸入世榆”登、有些輿論廊炒作袋“暮投資買房挪”稼，在一定程胖度上推動了餐房地產(chǎn)價格敬上漲。隨著牲城市土地供揪應(yīng)制度的進閣一步改變，喬有的房地產(chǎn)男商為了獲得阿開發(fā)地塊，武在招投標(biāo)市罪場或者拍賣起市場超高價課中標(biāo)或者拍糧得土地使用濫權(quán)，也會抬業(yè)高一些樓盤志的房價。但腔是，我們必披須意識到房蘿地產(chǎn)價格的乳上漲，最終食取決于買方最或者承租方向的支付能力怕。從投資的路角度來看，候如果時機選鍬擇的不好，松接最后一棒黎的話，風(fēng)險因是明顯的。終三是利率和戒支付能力預(yù)鮮期風(fēng)險。在環(huán)人民幣利率用管制政策下婚，我國目前業(yè)的利率水平稠已處于多年逝來難見的低喊位。但是由剝于我們的購沙房貸款利率跌在整個貸款驢期限內(nèi)并沒惜有實行固定把利率，隨著縣經(jīng)濟的波動幅和利率市場餅政策的推行炭，對于某些梅需要較長時辦間進行房地垮產(chǎn)投資理財留操作的貸款峽購房理財活水動，將面臨克著利率波動看風(fēng)險，有可它能增加債務(wù)怕負擔(dān)。另外時，如果對于刷未來長期穩(wěn)籍定的收入來番源把握不準(zhǔn)脹，估計過高蠅，沒有量力它而行地選擇句適當(dāng)?shù)馁J款提成數(shù)及期限仗，同樣會造燙成被動，產(chǎn)滑生風(fēng)險。危在房地產(chǎn)理劃財中要切實冷注意分析理擾財者自身的悅風(fēng)險承受能著力，包括財軌力上的和心兩理上的，以財確定是采取挎激進型的還碗是穩(wěn)妥型的遼理財方式。駁總之，以房番地產(chǎn)理財需遺量力而行。典目前，有關(guān)日房地產(chǎn)理財倉方面的需求威，是客戶理機財需求中最羊大的方面之殿一。在日本混，人們經(jīng)歷評了格“及土地神化說”害破滅、泡沫北經(jīng)濟崩潰的段慘痛歷史，惠已經(jīng)深刻認(rèn)的識到了理財蘿的重要性，級在進行房地請產(chǎn)理財時，塑常常會尋求翁理財師的幫杠助，在理財晨師的幫助下傘理智進行投嫩資。在我國盼，房地產(chǎn)持怖續(xù)上漲，理殼財師有義務(wù)割提醒客戶，掙在進行房地謀產(chǎn)投資時，鏟一定要認(rèn)清元房地產(chǎn)這種龍?zhí)厥赓Y產(chǎn)存各在的風(fēng)險，錘根據(jù)自己的鼓風(fēng)險承受能顏力進行投資撿決策。被五、有關(guān)風(fēng)勇險與保險均記衡的理財設(shè)欺計知識收客戶在進行款理財投資時窗，往往會遇折到以下風(fēng)險犬：蟻1扁．獻添市場風(fēng)險。血以股票市場敗為例，市場籍的價格波動理往往會使持樂有的股票價貴格隨著起伏系，造成損失委。除了股票狹以外，公司縣債券和其他浩投資性較高澡的投資，受踏這種風(fēng)險影捕響也很大。競2罷．計辯財務(wù)風(fēng)險。研投資股票或紡債券，會因潤為公司經(jīng)營栽不善，使股輪票價格下跌云或無法配置煩股利、或使姥債券持有人吉無法收回本岔金和利息，陽又或是業(yè)主潤收不到租金唯?？傊?，就筑是投資無法沈帶來預(yù)期的勝收益。幕3膚．趴茄管理風(fēng)險。蓋它是指需要哪花時間、精鎖力進行管理筋。買幢房子撒來出租，就沸涉及這種風(fēng)詠險。另外，昆股民經(jīng)常在震管理不善的鞠證券公司里鼓遭到暗算，策而這種風(fēng)險廟實際上相當(dāng)泉高。溉4拆．糞礙利率風(fēng)險。孝儲蓄利率上滑升，會打擊氧股票、債券崖、物業(yè)的價璃值。對債券裕投資人的影匙響最大，因腳為利率上升靠會使債券價趴格下跌，造奶成損失。但雕如果有儲蓄慎存款、外匯私存款等，可控在一定程度汗上降低利率譽上升帶來的控風(fēng)險。對負云有貸款債務(wù)總的人而言，樸利率上升會吼使利息負擔(dān)船增加。對靠踩利息收入謀老生的人而言乳，利率低會棉使收入減少遲。陶5眠．閱玻通貨膨脹風(fēng)豪險。有時投擊資，在數(shù)字裝上是賺到錢瑞，但是通貨常膨脹率超過聾獲利回報率身的話，金錢瓦上購買能力遙的損失還高轟于利潤上的治得益。要避星免通脹風(fēng)險凳吞噬你資金黨的購買力，有你一定要在降理財組合里三面包括一些抗專門在通脹維期會升值的惡投資項目。既比如物業(yè)、朽股票、黃金嬸。一般股票胞基金都應(yīng)該通在通脹時期苗升值。其他承在組合內(nèi)的搞現(xiàn)金存款、哭債券等可能代會出現(xiàn)追不挎上物價指數(shù)往的現(xiàn)象。但何只要資金作循適當(dāng)?shù)呐渲么涎a下寺，仍然不致占有損失。夢6掉．猴胸經(jīng)濟大勢變領(lǐng)化風(fēng)險。經(jīng)套濟有盛有衰振，循環(huán)不息媽。經(jīng)濟景氣斥的時候，物毅業(yè)、股票、棚收藏品、部蜂分期貨，甚乓至貴重金屬辮都會升值。澇不過經(jīng)濟不溉景氣的時候市，拿著現(xiàn)錢功和債券就更判有利，而股誼票、物業(yè)都啦會跌價。一瑞個完善的理羽財組合，應(yīng)求該包括不同獨的投資項目庫，分散投資鑒可以減低經(jīng)明濟循環(huán)風(fēng)險肢。床7殖．米獲行業(yè)風(fēng)險。餓有時經(jīng)濟本蒙身景氣，但結(jié)某些行業(yè)卻揉越來越蕭條舊。就算內(nèi)行爭人以專家身義份也一樣會蚊因看不清楚狼前景而慘敗糖。作為局外嶺人，就更加羊不要集中投順資在一兩樣撫項目上。要步分清哪些是終“押朝陽行業(yè)住”世，哪些是透“墾夕陽行業(yè)仰”漫，才能有好奶的投資前景陽。紀(jì)8女．柴屠流動性風(fēng)險語。它是指投掙資無法在需愉要時適時變彩換為現(xiàn)金?？蜚y行存款、抖債券和多數(shù)姥股票一般都殿可以很快變轟現(xiàn)，所以流怠動性風(fēng)險較胖低，但是房傳地產(chǎn)和一般姿私人收藏品泳就不易變現(xiàn)錦，流動性風(fēng)姥險較高。唇理財師為幫蜓助客戶進行驗合理理財，杜回避或轉(zhuǎn)嫁戚風(fēng)險，需要勁對客戶的資揀產(chǎn)負債情況戚詳細掌握。位資產(chǎn)通常分擦為流動性資涂產(chǎn)，是指現(xiàn)綿金、活期儲挎蓄、短期票鋼據(jù)等能及時身流通使用、慕兌現(xiàn)的貨幣刃或票據(jù)；投糕資性資產(chǎn)，物是指長期儲辯蓄、保險金放、股票、債礦券基金、期利貨等以保值打、增值為目梨的的投資性意貨幣或票據(jù)左；使用性資剪產(chǎn)，是指住局宅、家具、賞交通工具、核書籍、衣物佩、食品等以鄰使用為目的下的各類物品叼。以保值、宣增值投資為廣目的的房產(chǎn)曉應(yīng)屬于投資鼓性資產(chǎn)，以欄保值、增值被投資為目的桐的收藏品也舟應(yīng)屬于投資藏性資產(chǎn)。短遣期負債是指現(xiàn)一年內(nèi)應(yīng)償皮還的債務(wù)；熄長期負債是腎指一年以上顧償還的債務(wù)賞。要分析一公下客戶個人脖凈資產(chǎn)負債餓比有多大，鍋當(dāng)收入與負能債比超過一臥定范圍時，蘿應(yīng)該引起理曾財師的注意眉，要建議客越戶適當(dāng)減少鞠一些個人債序務(wù)，以免造艱成一定繁榮潮債務(wù)壓力。剃要根據(jù)債務(wù)舊的償還期限姥，償還能力刷，盡量將債債務(wù)長中短期膽相結(jié)合，避稀免將還債期犬集中在一起叢，到時無能積力償還。貢近年來，隨貍著人們金融蝕意識的日漸項增強，各種我新的投資領(lǐng)褲域不斷開辟延，金融市場墳上金融商品徒層出不窮，消為人們手中倦資產(chǎn)的保值刃增值提供了跡可能。為了衛(wèi)安度晚年，笑單純靠國家桌、靠單位、密靠子女來養(yǎng)枯老都是遠遠服不夠的，必響須自己為自陣己準(zhǔn)備一份堪未來的養(yǎng)老刷金。而這部喚分準(zhǔn)備金是爛存銀行、買哨股票、買保盤險、還是其膽他呢？對一泰般老百姓來緊說，傳統(tǒng)的狀辦法是存銀鳥行，然而從晉穩(wěn)妥理財?shù)拿私嵌戎v，除儀儲蓄外，還據(jù)應(yīng)該考慮買關(guān)保險，它不猾僅具有儲蓄豬功能，更重筐要的是具有哭保障功能，拋它能夠?qū)崿F(xiàn)賴風(fēng)險的轉(zhuǎn)移秤，當(dāng)有意外災(zāi)事情發(fā)生時露，可以向保厘險公司索賠些，使客戶不敗至于被突發(fā)賭事件壓垮。務(wù)理財是一項禾中長期的財臨務(wù)規(guī)劃，強貞調(diào)對風(fēng)險的結(jié)有效控制?；j真正意義上物的理財不僅懶限于人們平話常所講的省長吃儉用、勤收儉持家，也美不簡單地等砍同于投資回豪報。理財是墾人們對于生悟活的一種中肥長期的財務(wù)隱規(guī)劃，通過昂對資產(chǎn)、負騎債的合理安腐排和運用，稍達到預(yù)期目焰標(biāo)。個人理使財更強調(diào)對既風(fēng)險的承受敞、把握和規(guī)仗避。它上午們根本目的是頃為了構(gòu)建客鑼戶的安心生頃活系統(tǒng)。個奔人的消費行贈動是由個人般的生活質(zhì)量蟻決定的。理絞財師根據(jù)客昆戶的人生計平劃和需求而左提供的種種逗方案，以及術(shù)在此基礎(chǔ)上條進行的個人刷資產(chǎn)的合理寺安排和運作天，是為了幫鳥助客戶達到宇或接近他想萌要的生活質(zhì)削量標(biāo)準(zhǔn)，從獻而獲得終身胳消費效用的勤最大化。這還就決定了理鐮財活動是一閣項中長期的耽規(guī)劃，而不澇是短期行為猴。日理財活動應(yīng)嶄該建立在穩(wěn)淹健的前提下塞，理財涉及泊投資，但不杏等同于投資偽，資產(chǎn)增值斜是理財?shù)闹貓D要目的之一研，但更重要驅(qū)的是對風(fēng)險團的控制和規(guī)帶避以及對財價產(chǎn)或債務(wù)的誘梳理。由于之預(yù)期收入和爽支出存在不據(jù)確定性，將環(huán)對人生目標(biāo)克的實現(xiàn)產(chǎn)生駁影響，理財事師的任務(wù)之秩一就是幫助懷客戶分析資澇產(chǎn)運作中可費能存在的風(fēng)劑險，并通過晃多元化的操徑作規(guī)避和降蝕低風(fēng)險，提悼高收益。那獅些不切實際糧的過高期望女都是理財?shù)脑创蠹?。努每個人都存譽在有意外支誤出、收入減滲少等經(jīng)濟風(fēng)尖險。例如，偽家庭成員的玻生老病死，涌意外事故的吸發(fā)生，主要泛經(jīng)濟來源者羽下崗等情況慚。對于這些撈風(fēng)險必須有族經(jīng)濟上的充院分準(zhǔn)備。這龍時候采用投搜保方式回避藥和轉(zhuǎn)移風(fēng)險圍時必不可少梳的。而現(xiàn)在引社會保險種站類很多，有鎖些人因為對驚保險不夠了誘解，往往重贈復(fù)支付保險扒費用。理財蘋師必須明確合各種保險類光型的特點，效要能夠為客吵戶進行妥善砌的保險設(shè)計渠。打六、有關(guān)節(jié)趨稅理財?shù)幕K礎(chǔ)知識色有關(guān)稅金的譯咨詢、稅金休申報等業(yè)務(wù)諒，按照稅法在的規(guī)定，這瞞是稅務(wù)師固繁有的業(yè)務(wù)，戰(zhàn)理財師不能襪夠單獨從事悉這些業(yè)務(wù)。燙因此，在進壘行節(jié)稅理財曉時，理財師胃經(jīng)常需要稅令務(wù)師的幫忙攻。理財師也隔要加強對稅怒法知識的學(xué)倉習(xí)。港正確掌握個塞人所得稅得糧稅方法也是狠理財?shù)囊粋€爆重要方面?；⒁韵略傧蚰鷥唇榻B一些節(jié)籠稅方法。枝1繞．桶習(xí)工資、薪金勾所得。工資忽、薪金所得川指個人因任液職或受雇而蜂取得的工資笑、薪金、獎字金、年終加冰薪，勞動分額紅、津貼、蹦補貼以及任弦職或者受雇腦有關(guān)的其他羞所得。此項嶼所得節(jié)稅要白領(lǐng)是：白色旁收入灰色化松；收入盡可蒼能地福利化貢；收入保險淚化；收入實衣物化，即取膀得的是具體選的實物；收杯入資本化，慎即到手的就紅是一種投資蛛形式。謊2具．蜓瓶個體工商戶軍的生產(chǎn)、經(jīng)者營所得。銳個體工商戶恨的生產(chǎn)、經(jīng)各營所得是指昏：傷（遣1包）個體工商招戶從事工業(yè)乒、手工業(yè)建拌筑業(yè)及其他米行業(yè)生產(chǎn)、競經(jīng)營取得的臉?biāo)?。個體僚工商戶或個疤人專營項目埋屬于農(nóng)業(yè)稅假（包括農(nóng)業(yè)單特產(chǎn)稅，下素同，牧業(yè)稅央征稅范圍并潤已征收了農(nóng)舒業(yè)稅、牧業(yè)撓稅的，不再歌征收個人所祝得稅）。儲（日2遣）個人經(jīng)政完府有關(guān)部門非批準(zhǔn)，取得挖執(zhí)照，從事茶辦學(xué)、醫(yī)療弓、咨詢及其新他有償服務(wù)燙活動取得的崇所得。旺（穩(wěn)3毒）其他個人聾從事個體工畜商業(yè)生產(chǎn)、