人行關(guān)于存款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)本辦法旨在加強存款管理，規(guī)范存款業(yè)務操作，保障存款人的合法權(quán)益，維護金融秩序穩(wěn)定。依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等相關(guān)法律法規(guī)以及金融行業(yè)標準制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等吸收公眾存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下統(tǒng)稱“存款類金融機構(gòu)”）。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則存款類金融機構(gòu)應嚴格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，依法開展存款業(yè)務，確保各項操作合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則在存款業(yè)務經(jīng)營過程中，要充分評估風險，采取有效措施防范各類風險，保障存款業(yè)務穩(wěn)健運行。3.保障存款人權(quán)益原則將保障存款人的合法權(quán)益放在首位，為存款人提供安全、便捷、高效的存款服務，確保存款資金的安全與完整。二、存款業(yè)務管理（一）存款種類與利率管理1.存款種類存款類金融機構(gòu)應根據(jù)市場需求和自身業(yè)務發(fā)展需要，合理設(shè)置存款種類，包括活期存款、定期存款、通知存款等，并明確各類存款的定義、特點和適用客戶群體。2.利率管理利率定價應遵循市場規(guī)律，參考同行業(yè)水平和資金成本等因素，確保利率合理、公平、透明。嚴格執(zhí)行國家利率政策，不得擅自提高或降低存款利率，不得變相提高存款利率。對于利率調(diào)整，應及時、準確地向存款人進行信息披露。（二）存款賬戶管理1.開戶管理存款類金融機構(gòu)應按照實名制要求，認真審核存款人開戶申請資料的真實性、完整性和合法性。確保開戶資料與存款人身份一致，防范虛假開戶風險。明確各類賬戶的開戶條件、開戶流程和所需資料清單，為存款人提供清晰、便捷的開戶指引。2.賬戶使用與變更管理規(guī)范存款賬戶的使用范圍，嚴禁出租、出借賬戶，防止利用賬戶進行洗錢、逃稅等違法違規(guī)活動。對于存款人申請賬戶信息變更的，應嚴格審核變更原因和相關(guān)證明材料，確保變更操作合法合規(guī)，并及時更新賬戶信息記錄。3.賬戶銷戶管理建立健全賬戶銷戶管理制度，明確銷戶條件和流程。在銷戶前，應對賬戶余額、利息計算、未結(jié)清業(yè)務等進行全面核對，確保賬戶資金安全結(jié)算。妥善保管銷戶資料，按照規(guī)定期限進行檔案留存，以備后續(xù)查詢和監(jiān)管檢查。（三）存款營銷與宣傳管理1.營銷活動管理存款類金融機構(gòu)開展存款營銷活動應制定合理的營銷方案，明確營銷目標、營銷策略、營銷渠道和營銷人員職責。營銷活動應遵循公平、公正、公開原則，不得采取不正當競爭手段招攬存款，不得虛假宣傳或誤導存款人。2.宣傳內(nèi)容管理宣傳資料應真實、準確、完整地反映存款產(chǎn)品的特點、收益、風險等信息，不得夸大收益或隱瞞風險。宣傳內(nèi)容應符合法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，不得使用模糊、歧義或容易引起誤解的語言文字。對于涉及利率、收益等關(guān)鍵信息，應進行明確、清晰的表述。三、存款風險管理（一）信用風險1.客戶信用評估建立完善的客戶信用評估體系，對存款客戶的信用狀況進行全面、深入的調(diào)查和分析。評估內(nèi)容包括客戶的財務狀況、經(jīng)營狀況、信用記錄等。根據(jù)信用評估結(jié)果，合理確定客戶的信用等級，為存款業(yè)務決策提供依據(jù)。對于信用狀況較差的客戶，應采取相應的風險防控措施。2.風險監(jiān)測與預警加強對存款客戶信用風險的監(jiān)測，及時掌握客戶信用狀況的變化情況。建立風險預警指標體系，設(shè)定合理的風險閾值，當客戶信用風險指標接近或超過閾值時，及時發(fā)出預警信號。根據(jù)預警信號，采取相應的風險處置措施，如調(diào)整存款額度、加強賬戶監(jiān)控、要求客戶補充擔保等，防范信用風險的進一步擴大。（二）市場風險1.利率風險密切關(guān)注市場利率變動情況，建立利率風險監(jiān)測模型和分析框架，評估利率變動對存款業(yè)務收益和資金成本的影響。采取有效的利率風險管理策略，如利率敏感性缺口管理、久期管理等，合理調(diào)整存款期限結(jié)構(gòu)和利率定價策略，降低利率風險敞口。2.流動性風險加強存款資金流動性管理，合理安排資金運用，確保存款類金融機構(gòu)在面臨客戶提款等流動性需求時，有足夠的資金來源予以滿足。制定流動性應急預案，明確應急處置流程和措施，定期進行應急演練，提高應對流動性風險的能力。（三）操作風險1.內(nèi)部控制建立健全存款業(yè)務內(nèi)部控制制度，明確各部門、各崗位在存款業(yè)務操作過程中的職責和權(quán)限，確保各項操作相互制約、相互監(jiān)督。加強內(nèi)部控制制度的執(zhí)行力度，定期對內(nèi)部控制制度的有效性進行評估和檢查，及時發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問題，防范操作風險的發(fā)生。2.員工管理加強對存款業(yè)務相關(guān)人員的培訓和教育，提高員工的業(yè)務素質(zhì)和風險意識，確保員工熟悉存款業(yè)務操作流程和風險防控要求。建立員工行為規(guī)范和監(jiān)督機制，加強對員工日常行為的監(jiān)督和管理，防范員工違規(guī)操作和道德風險。四、存款信息管理（一）信息收集與錄入1.信息收集存款類金融機構(gòu)應按照規(guī)定要求，全面、準確地收集存款客戶的各類信息，包括基本信息、財務信息、交易信息等。信息收集應遵循合法、合規(guī)、保密原則，確保信息來源真實可靠。2.信息錄入對收集到的存款客戶信息進行及時、準確的錄入，建立完善的存款信息數(shù)據(jù)庫。信息錄入應嚴格按照數(shù)據(jù)標準和規(guī)范進行操作，確保數(shù)據(jù)的完整性、準確性和一致性。（二）信息存儲與安全管理1.信息存儲采用安全可靠的存儲設(shè)備和存儲方式，對存款信息進行妥善存儲。建立數(shù)據(jù)備份機制，定期對存款信息進行備份，防止數(shù)據(jù)丟失。對存儲的存款信息進行分類管理，設(shè)置不同的訪問權(quán)限，確保信息存儲的安全性和保密性。2.信息安全管理加強存款信息安全防護，采取防火墻、加密技術(shù)、入侵檢測等安全措施，防范信息泄露、篡改、丟失等安全風險。建立信息安全應急處置機制，制定應急預案，當發(fā)生信息安全事件時，能夠迅速采取措施進行處置，降低事件對存款業(yè)務的影響。（三）信息披露與查詢1.信息披露存款類金融機構(gòu)應按照法律法規(guī)和監(jiān)管要求，定期向存款人披露存款業(yè)務相關(guān)信息，包括利率水平、服務收費標準、風險狀況等。信息披露應真實、準確、完整，便于存款人了解存款業(yè)務情況，做出合理的存款決策。2.信息查詢建立存款信息查詢制度，明確存款人查詢信息的范圍、方式和流程。存款人有權(quán)按照規(guī)定查詢自己的存款信息，存款類金融機構(gòu)應及時、準確地為存款人提供查詢服務。五、監(jiān)督檢查與法律責任（一）監(jiān)督檢查1.內(nèi)部監(jiān)督檢查存款類金融機構(gòu)應建立健全內(nèi)部監(jiān)督檢查機制，定期對存款業(yè)務進行自查自糾，及時發(fā)現(xiàn)和整改存在的問題。內(nèi)部監(jiān)督檢查應涵蓋存款業(yè)務的各個環(huán)節(jié)，包括業(yè)務操作、風險管理、信息管理等。2.外部監(jiān)督檢查金融監(jiān)管部門應加強對存款類金融機構(gòu)存款業(yè)務的監(jiān)督檢查，依法對存款業(yè)務合規(guī)情況、風險狀況等進行檢查評估。存款類金融機構(gòu)應積極配合監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查工作，如實提供相關(guān)資料和信息。（二）法律責任1.對于違反本辦法規(guī)定的存款類金融機構(gòu)，金融監(jiān)管部門將依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)給予行政處罰，責令限期整改；情節(jié)嚴重的，將依法采取責令停業(yè)整頓、吊銷金融許可證等措施。2.對于因違反本辦法