網(wǎng)貸管理暫行辦法利率一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動，保護金融消費者合法權(quán)益，促進網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》等相關(guān)法律法規(guī)和規(guī)范性文件，制定本關(guān)于網(wǎng)貸管理暫行辦法利率的規(guī)定。（二）適用范圍本規(guī)定適用于在中國境內(nèi)依法設(shè)立并從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)活動的機構(gòu)（以下簡稱網(wǎng)貸機構(gòu)）及其業(yè)務(wù)活動中涉及的利率相關(guān)事宜。（三）基本原則網(wǎng)貸機構(gòu)開展業(yè)務(wù)應(yīng)遵循自愿、平等、公平、誠實信用的原則，其利率設(shè)定應(yīng)符合法律法規(guī)要求，不得損害國家利益、社會公共利益和金融消費者合法權(quán)益。二、網(wǎng)貸利率的界定與范圍（一）網(wǎng)貸利率的定義網(wǎng)貸利率是指網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)在為借款人和出借人提供信息中介服務(wù)過程中，涉及的借款利息、逾期利息、手續(xù)費等與借貸資金成本相關(guān)的費用總和，以年化利率形式表示。（二）利率構(gòu)成要素1.借款利息：借款人因使用借款資金而按照約定向出借人支付的費用，是網(wǎng)貸利率的主要組成部分。2.逾期利息：借款人未能按照借款合同約定的還款時間足額還款時，應(yīng)向出借人支付的額外費用，用于補償出借人因逾期還款而遭受的損失。3.手續(xù)費：網(wǎng)貸機構(gòu)為提供借貸信息中介服務(wù)而向借款人和出借人收取的費用，如平臺服務(wù)費、賬戶管理費等。三、網(wǎng)貸利率的限制與規(guī)范（一）最高利率限制1.網(wǎng)貸機構(gòu)的綜合實際利率不得超過年利率36%。這一限制旨在防止過高的利率給借款人帶來過重的還款負擔(dān)，保護借款人的合法權(quán)益，維護金融市場的穩(wěn)定。2.對于超過年利率36%的部分，借款人已支付的，可要求網(wǎng)貸機構(gòu)返還。這體現(xiàn)了法律對借款人的傾斜保護，確保借款人在面對過高利率時能夠得到合理的救濟。（二）利率合理性要求1.網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)根據(jù)借款金額、借款期限、借款人信用狀況等因素合理確定利率水平。利率應(yīng)與借款風(fēng)險相匹配，不得設(shè)置明顯不合理的高利率。2.在確定利率時，網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)充分考慮市場同類產(chǎn)品的利率水平、資金成本、運營成本等因素，確保利率具有合理性和公平性。（三）利率公示與告知義務(wù)1.網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)在其官方網(wǎng)站及相關(guān)業(yè)務(wù)頁面顯著位置公示借款利率、逾期利率、手續(xù)費等相關(guān)費用標(biāo)準(zhǔn)，確保出借人和借款人能夠清晰了解借貸成本。2.在與借款人簽訂借款合同前，網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)向借款人充分說明借款利率、還款方式、逾期責(zé)任等重要事項，確保借款人在充分知情的情況下做出借款決策。四、逾期利率規(guī)定（一）逾期利率的設(shè)定原則1.網(wǎng)貸機構(gòu)設(shè)定的逾期利率應(yīng)符合法律法規(guī)要求，不得過高加重借款人負擔(dān)。逾期利率應(yīng)在合理范圍內(nèi)，既能對借款人起到一定的約束作用，又不至于使其承擔(dān)過高的成本。2.逾期利率應(yīng)與借款利率相協(xié)調(diào)，一般情況下，逾期利率可適當(dāng)高于借款利率，但不得超過法律規(guī)定的上限。（二）具體逾期利率標(biāo)準(zhǔn)1.若借款合同中有約定逾期利率，且該約定不超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定支付逾期利息的，人民法院應(yīng)予支持。2.若借款合同未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理：既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。五、利率調(diào)整規(guī)定（一）調(diào)整條件與程序1.網(wǎng)貸機構(gòu)調(diào)整利率應(yīng)符合借款合同約定的條件和程序。一般情況下，若要調(diào)整利率，應(yīng)提前一定期限通知借款人和出借人，并說明調(diào)整的原因和依據(jù)。2.調(diào)整后的利率應(yīng)符合法律法規(guī)和本規(guī)定的要求，不得損害借款人和出借人的合法權(quán)益。（二）特殊情況的利率調(diào)整1.在借款期限內(nèi)，若遇國家宏觀經(jīng)濟政策調(diào)整、市場利率波動等不可抗力因素，導(dǎo)致網(wǎng)貸機構(gòu)資金成本發(fā)生重大變化，網(wǎng)貸機構(gòu)可在符合法律法規(guī)和借款合同約定的前提下，適當(dāng)調(diào)整利率。2.對于因借款人信用狀況惡化等原因?qū)е陆杩铒L(fēng)險增加的情況，網(wǎng)貸機構(gòu)可按照借款合同約定調(diào)整利率，但調(diào)整后的利率不得超過法律規(guī)定的上限。六、利率監(jiān)管與監(jiān)督管理（一）監(jiān)管部門職責(zé)1.中國人民銀行及其分支機構(gòu)負責(zé)對網(wǎng)貸機構(gòu)利率行為進行監(jiān)督管理，依法查處違反利率規(guī)定的行為。2.地方金融監(jiān)管部門負責(zé)本轄區(qū)內(nèi)網(wǎng)貸機構(gòu)利率相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，配合上級監(jiān)管部門做好相關(guān)工作。（二）監(jiān)督檢查措施1.監(jiān)管部門有權(quán)要求網(wǎng)貸機構(gòu)提供與利率相關(guān)的業(yè)務(wù)資料，包括借款合同、利率計算明細、收費清單等，以檢查其利率設(shè)定和執(zhí)行是否符合規(guī)定。2.監(jiān)管部門可通過現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)測等方式，對網(wǎng)貸機構(gòu)的利率行為進行監(jiān)督檢查，及時發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)行為。（三）違規(guī)處理1.對于違反本規(guī)定的網(wǎng)貸機構(gòu)，監(jiān)管部門將依法采取責(zé)令改正、警告、罰款等處罰措施。情節(jié)嚴重的，將依法吊銷其相關(guān)業(yè)務(wù)許可證。2.對于因網(wǎng)貸機構(gòu)違規(guī)利率行為給借款人和出借人造成損失的，網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。構(gòu)成犯罪的，將依法追究刑事責(zé)任。七、信息披露與透明度要求（一）利率信息披露內(nèi)容1.網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)在顯著位置披露借款利率的計算方式、還款方式、逾期利率、手續(xù)費等詳細信息，確保出借人和借款人能夠全面了解借貸成本。2.對于利率調(diào)整的情況，網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)及時向借款人和出借人披露調(diào)整的時間、原因、調(diào)整后的利率標(biāo)準(zhǔn)等信息。（二）透明度提升措施1.網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)采用通俗易懂的語言和直觀的方式向用戶展示利率相關(guān)信息，避免使用過于復(fù)雜的專業(yè)術(shù)語，確保用戶能夠輕松理解。2.建立健全利率信息查詢系統(tǒng)，方便借款人和